车险销售员最爱说“买全险才安心”，可你知道每年多花3000块买的玻璃险、划痕险、涉水险，90%的车主到卖车都没用过一次吗？保险公司最爱忽悠老实人，今天给你扒一扒车险里的“必买三件套”和“智商税套餐”。
交强险是板上钉钉的必选项，不买直接扣车罚款，但它的赔偿限额简直是个笑话——撞死人最多赔18万，医疗费封顶1.8万，随便蹭辆宝马都得自掏腰包。这时候第三者责任险才是真救星，200万保额才900块，撞了库里南都不慌，但销售打死不会告诉你：医保外用药、豪车隐形车衣、精神损失费通通不赔，得加钱买特约险才算真保障。
车损险看似保自己车，实则暗藏玄机。新能源车主最容易被坑，充电时电网故障烧了电池？不买电网损失险分文不赔；暴雨天发动机进水二次点火？车损险直接拒保。最坑的是划痕险，4S店最爱推的“2000元套餐”，实际出险一次明年保费涨500，精明的老司机都拿补漆笔自己涂。
不计免赔险才是隐藏王者，但90%的人买错了版本！车损险和三者险的不计免赔要分开买，新手往往被忽悠只买其中一项。更绝的是车上人员险，保额5万/座的鸡肋险种，不如单独买50万意外险，价格只要三分之一。那些吹得天花乱坠的节假日翻倍险、轮胎单独险，本质都是概率游戏——保险公司早算过出险率不足3%，稳赚不赔。
说到底，车险就是场心理博弈。必买的就三样：交强险打底、三者险兜底、不计免赔填坑，其他统统看钱包。记住保险公司不是慈善机构，他们推的“豪华套餐”越花哨，韭菜割得越狠。下次续保时，把销售推荐的附加险全删了，至少省下两箱油钱！
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