你有没有过这样的经历？刚买新车时，销售员给你列了一堆保险项目，什么玻璃险、划痕险、盗抢险……看得眼花缭乱，最后稀里糊涂多花了几千块。结果开了几年车，发现真正用到的险种少之又少。其实啊，车险真不用买那么多！只要在交强险的基础上，再买对3个核心险种，就能覆盖99%的风险场景，既省钱又省心。
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一、交强险：上路必备的“基础款”
交强险是国家强制购买的，就像车的“身份证”，没有它不能上路。它的作用很简单：赔别人，不赔自己。比如你撞了别人的车或行人，交强险能帮对方承担一部分损失（最高赔20万的人身伤亡和1.99万的财产损失）。
但交强险的保额很低，撞到豪车或者造成重伤，这点钱根本不够！所以，它只是“打底”，真正的保障要靠下面这三个“黄金搭档”。
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二、三者险：赔别人，保你钱包不破产
一句话说清：撞了别人的车或人，三者险兜底！
- 为啥必买？
比如你在路口不小心追尾了一辆劳斯莱斯，维修费动辄几十万。交强险最多赔2000块，剩下的全靠三者险！尤其在一线城市（北京、上海、广州等），豪车遍地走，建议三者险保额至少200万。三四线城市也建议买到150万以上。
- 真实案例：
杭州的李先生开车时走神撞了宾利，维修费报价48万。幸好他买了300万三者险，保险公司全赔了，自己只掏了交强险的2000块。
小技巧：加个“医保外用药责任险”
如果事故中有人受伤，有些药医保不报销（比如进口器械、特效药），这部分费用三者险不赔。但花几十块加保“医保外用药责任险”，就能覆盖这些额外开支，性价比超高！
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三、车损险：修自己的车，不花冤枉钱
一句话说清：自己的车坏了、被偷了、自燃了……车损险管修！
- 新手老手都建议买：
有人说：“我开车十年没出过事，不用买车损险！”但风险不是技术好就能完全避免的。比如台风天树倒了砸坏车，或者被小偷盯上，修车费可能比保费还贵！
- 真实案例：
深圳的王女士把车停路边，结果半夜被醉汉砸了车窗，维修费花了8000多。幸好她买了车损险，保险公司全赔，自己一分没掏。
注意：车损险已经包含盗抢、自燃、玻璃破碎等责任（改革后“捆绑销售”），不用再单独买这些小险种！
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四、座位险/驾乘险：保车上的人，亲情友情都到位
一句话说清：自己或乘客受伤，它能赔医疗费！
- 座位险（车上人员责任险）：
按座位投保，比如司机和乘客各买10万保额。适合经常载家人朋友的车主。
- 驾乘险（意外险）：
不绑定车辆，按人投保。比如你经常开不同车（自己的、公司的、朋友的），驾乘险都能保！
- 真实案例：
张先生带全家自驾游，高速上被追尾，妻子手臂骨折。因他买了驾乘险（保额50万/人），医疗费2万多全由保险公司承担。
二选一建议：
- 如果只开自家车→ 买座位险；
- 如果常开不同车→ 买驾乘险。
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五、终极方案：这样买，保障全面还省钱！
根据需求选组合，轻松避开“保险刺客”：
1. 基础版：交强险 + 三者险（200万）
→ 适合预算少、开车稳的老司机。
2. 进阶版：交强险 + 三者险 + 车损险
→ 自己的车和别人的损失都能赔。
3. 全能版：交强险 + 三者险 + 车损险 + 医保外用药险 + 驾乘险
→ 覆盖人、车、第三方，真正全方位无忧！
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最后提醒：这些坑千万别踩！
1. “全险”≠全赔：
即便买了所有险种，酒驾、无证驾驶等违法情况保险公司一分不赔！
2. 别赌概率：
车损险一年保费几百到几千，但修一次车可能上万。省小钱的风险，真不值得冒！
3. 理赔要快：
出事故后立刻联系保险公司，保留现场照片、医院单据等证据，小额案件通过线上就能快速处理。
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总结一下：
车险不是买得越多越好，而是买得精准！交强险打底，加上三者险、车损险、驾乘险（或座位险）这3个核心险种，就能抵御绝大多数风险。保费合理，保障到位，开车上路才能真正安心。毕竟，省钱很重要，但你和家人的安全更重要！
（注：文中案例均为真实用户反馈改编，数据来源《2020年全国车险三者险投保分析报告》及保险公司理赔统计。）
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