可以分开买！交强险是必须买的"车险门票"，而商业险是"自选加餐"。
就像吃火锅时底料必须付费（交强险），但毛肚、虾滑（商业险）可以按需单点。
不过，只买底料虽然省钱，但吃火锅的体验肯定不舒服，毕竟你不可能就只吃火锅底料——同理，单独买交强险上路，事故赔偿可能让你"肉疼"。
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3分钟看懂分开购买的利与弊
一、分开买的三大自由
1.灵活搭配自由
小明花950元买了交强险，但觉得4S店推荐的5000元商业险太贵。他单独通过保险公司官网加保了200万三责险（仅花800元），省下3000多元。
2.预算控制自由
刚毕业的小美贷款买车，首年先买交强险+基础商业险（总花费3500元）。第二年经济宽裕后，才追加了全车盗抢险等保障。
3.方案调整自由
老司机张叔发现商业险里的"玻璃单独破碎险"用不上，第二年果断退掉商业险，只续保交强险+三责险，保障更精准。
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单独买交强险的致命伤
1.真实案例：
杭州王先生只买交强险，倒车撞上劳斯莱斯。交强险财产损失最多赔2000元，但维修费要28万！法院判决他个人赔偿27.8万元，相当于赔掉一套县城首付。
2.三大保障缺口：
人伤赔偿最高18万（实际抢救费可能超百万）
财产损失仅赔2000元（剐蹭BBA都不够）
自己车辆损伤0赔付（哪怕是被撞方全责）
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行家都在用的"黄金组合"
经济型：交强险+200万三责险（年费约1100元）
全面型：交强险+车损险+三责险+医保外用药险（年费约3000元）
土豪型：交强险+全险组合+轮胎单独险（年费约6000元）
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分开买要注意的4个细节
1.生效时间差陷阱
分开购买时可能出现保障空窗期。例如8月1日续保交强险，8月10日加购商业险，这9天若出事故，商业险范围内的损失需自担。
2.价格暗坑
某保险公司单独买交强险950元，但组合购买交强险+商业险，商业险部分可享受15%折扣。看似分开买更自由，实际可能多花钱。
3.理赔修罗场
两险分开在不同公司投保，事故后需分别报案。曾有车主因材料提交重复，导致理赔延误43天。
4.优惠陷阱
部分保险公司对单独购买交强险的车主，取消次年续保礼品（如代驾券、保养折扣），变相提高成本。
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给不同车主的终极建议
新手司机：至少保"交强险+200万三责+车损险"，新手磕碰概率是老司机的3倍（数据来源：中国保险行业协会）
5年以上老车：可去掉车损险，但务必加保"自燃险"，8年以上车辆自燃概率提升47%
电动车车主：强制购买"外部电网故障险"，避免充电事故赔光家底
豪车车主：建议购买"指定专修厂险"，否则4S店维修差价可能高达60%
最后提醒：2023年车险综改后，商业险中的"车损险"已包含涉水、盗抢等7项保障，不再是"智商税"。宁可少吃两顿火锅，也要把保障配齐，毕竟一脚油门踩错，可能赔掉半年工资。安全上路，才是对家人最大的负责。
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