汽车贷款利率和费率究竟有什么区别

今天，我们将深入探讨利率和费率之间的核心差异以及计算方式，助您更加明智地进行贷款购车决策。

有时，您可能会发现，尽管利率数值4.88%高于费率数值4%，但按费率计算的利息总额却远高于按利率计算的利息。这说明，尽管费率数字看似更为诱人，但其最终产生的利息负担往往更重。

许多消费者在购车时都遭遇过‘买车套路深’的困境。有些消费者原本打算全款购车，却被4S店销售人员以分期优惠多、利息低等说辞吸引，选择了分期贷款。然而，在签订贷款合同时，他们发现实际利率与销售人员口中的费率大相径庭，甚至部分银行还规定提前还款需支付违约金。

那么，费率和利率究竟有何不同呢？简单来说，利率是利息与贷款本金之间的比率，随着剩余本金的减少，每期利息也会相应减少。而费率则多用于计算消费类贷款的手续费，每期金额固定，不受剩余本金变化的影响。

下面，让我们通过一个例子来更直观地理解两者之间的差异：

在购车过程中，销售人员可能会告诉您贷款利率仅为4点多，比房贷还低。然而，在实际付款时，您可能会发现利率远高于此，甚至翻倍。这其中的猫腻究竟在哪里呢？

通过对比，我们发现4S店销售人员使用的利率计算公式其实是年费率，而非年利率。以贷款三年、总金额20万为例，销售人员给出的计算公式得出的结果是4.4%。但请注意，这4.4%是年费率，而非年利率。在与银行签约时，实际计算的年利率高达8.24%，比销售人员所说的利率高出近一倍，也远高于房贷的年化利率。这就是其中的关键差异。同样是20万的本金和3年的期限，当年利率为4.4％时，采用等额本息方式还款，最终利息约为13856元，每月还款额不变，但本金所占比重逐渐上升，利息逐渐下降；而当年费率为4.4％时，总利息高达26400元，且每月还款额中的利息部分并未递减，这种‘等额等息’的还款方式最终会导致您多支付12544元的利息。