汽车贷款 “高息高返” 乱象，终于被叫停了

在汽车消费市场，贷款购车早已成为常见方式。然而，近年来兴起的汽车贷款 “高息高返” 模式，却暗藏诸多乱象。不过，近期这一现象终于迎来重大转变，多地纷纷出手，叫停该模式。

所谓 “高息高返”，是银行和汽车经销商联合推出的一种吸引消费者贷款购车的手段。银行为了抢占汽车金融市场份额，向汽车经销商支付高额佣金。经销商则凭借这笔佣金，以车价补贴、贴息等形式让利给消费者，鼓励其选择贷款购车。同时，银行通过提供期限较长的车贷来赚取利息。在实际操作中，这一模式常与 “长贷短还” 相结合，即消费者选择 5 年期贷款，却能在贷款的前一两年提前还款且免收违约金。比如，消费者小李看中一款 20 万元的车，若全款购买需支付原价。但选择贷款方案，申请 15 万元贷款，年费率 4.5%，前两年总利息约 1.35 万元。然而，经销商会通过 “厂家贴息” 等名义补贴 1.5 万元，如此算来，若小李在两年后结清余款，贷款购车反而比全款便宜 1500 元。

但这看似 “多赢” 的局面背后，实则问题重重。从银行角度看，本期望通过长期贷款获取稳定利息收益，可现实中大量消费者提前还款，导致银行利息收入减少，而前期支付给经销商的高额佣金却已成定局，严重压缩银行利润空间。据了解，部分银行原本预计车贷平均存续期为五年，实际却仅两至三年。以某银行发放的一笔 10 万元车贷为例，按原计划五年期贷款，年利率 5%，银行可获利息约 1.3 万元。但消费者若在两年后提前还款，银行实际利息收入仅约 0.5 万元，再扣除支付给经销商 15% 的返佣 1.5 万元，银行这笔业务净亏损 0.7 万元。

对于消费者而言，“高息高返” 也并非全然利好。部分经销商在宣传时，故意模糊利息计算方式、提前还款条件等关键信息，消费者在不了解详情的情况下签订贷款合同，一旦后续无法按时提前还款，就可能陷入高息负担。例如，小张购车时被销售人员告知贷款年费率 4%，可提前还款无违约金。但合同中却暗藏条款，若未在指定时间提前还款，违约金将高达贷款总额的 8%。小张因资金周转问题未能按时提前还款，最终支付了高额违约金，购车成本大幅增加。

今年以来，监管部门和行业协会陆续出手整治这一乱象。1 月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布通知，要求相关金融机构推进汽车贷款业务 “高息高返” 整改，全面清理存量业务。此后，四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会相继发布汽车消费金融业务自律公约，明确禁止以高额返佣抢占市场份额、诱导消费者选择高佣金汽车金融产品等行为。

市场层面，从 6 月起，多地银行已逐步行动。上海、浙江、江苏等地部分银行暂停 “高息高返” 业务，降低返佣比例，如将返佣比例从 15% 下调至 5%，年费率也同步下降。同时，延长提前还款免违约金的期限，从原本 “贷 5 满 2”（五年期车贷满两年可免违约金提前还款）提高至 “贷 5 满 3” 甚至更高。北京地区部分大行，如工商银行、邮储银行、中国银行等，也已暂停该项业务。

此次对汽车贷款 “高息高返” 乱象的整治，不仅有助于规范汽车金融市场秩序，避免银行间的恶性竞争，还能保障消费者的合法权益，使其在购车贷款时能获取更透明、公平的信息。未来，随着监管的持续加强和市场的逐步规范，汽车金融市场有望回归理性、健康发展的轨道，为消费者提供更优质、合理的金融服务。