近日，多地遭遇强对流天气，部分区域突降冰雹，在北京就有不少车辆受到不同程度损伤。面对此类突发情况，车主们普遍关心车险理赔规则、道路避险合法性等问题。为此，992特邀河北律师事务所副主任、合伙人赵静璞律师，针对冰雹天气下的典型法律与保险问题进行专业解读。
（5月13日，北京突降冰雹，网友实拍图）
一、车辆因冰雹受损，车险如何理赔？
车辆被冰雹砸伤，保险能否理赔，首先需要确定车辆投保的险种是否包含意外车损险。如果只投保了交强险或者第三者责任险，则不能理赔。如果投保了意外车损险，保险公司应该对车辆的损失进行赔偿。
2020年9月，实施车险综合改革后，车损险的保障大幅扩大，冰雹、暴风、暴雨、洪水等自然灾害造成的机动车直接损失，保险公司应当依照保险合同的约定负责赔偿。《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》第六条对上述保险责任予以明确。
法律依据：
《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》第一章 机动车损失保险 保险责任 第六条：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；
需要注意的是，车损险只能赔偿车辆自身的直接损失，比如车身、车漆，车玻璃、天窗都在赔偿范围内。如果是车膜、车衣、车辆的改装件等附加物品受损，通常不在保险理赔范围内。
二、投保车损险后遭拒赔，如何维权？
消费者可以就保险公司拒赔通过金融消费者保险业务投诉电话12378向国家金融监督管理总局地方监管分局投诉，请监管部门履行监管职责，纠正保险公司的错误拒赔。
当然，消费者还可以通过司法程序维护自己的合法权益，通过法院的司法判决实现保险理赔。在理赔和维权的过程中，要及时向保险公司报案，也要注意固定证据，比如拍摄车辆受损状况的视频、保留好保险报案记录，拒赔通知书等。
三、冰雹天气下在高架桥下停车避险，导致后方车辆严重拥堵，是否合法？
《道路交通安全法》中规定：在道路上临时停车的，不得妨碍其他车辆和行人通行。“河北省实施《中华人民共和国道路交通安全法》办法”也明确了处罚措施：违反机动车停放、临时停车规定且拒绝立即驶离，妨碍其他车辆、行人通行的，处以二百元罚款。
根据法律、法律的规定，正常情况下车辆停在高架桥下阻碍后方车辆通行，造成拥堵属于违法行为，而且会被处以罚款。冰雹这种恶劣天气下是否构成违法，还要结合天气状况、道路交通状况、停车的时间等综合分析。
四、停车避险行为是否构成“紧急避险”？
紧急避险指的是为了使本人或者他人的人身、财产权利免受正在发生的危险，不得已采取的紧急避险行为。构成紧急避险，需要满足一些法定条件：危险正在发生，避险人不得已而为之，保护的利益应大于或者等于造成损害等。
冰雹砸车，车主为了保护自己的车辆停在高架桥下躲避，是否构成紧急避险需要结合冰雹的对车辆的损伤大小、危险程度，以及造成拥堵的严重性来综合评判。如果冰雹像黄豆粒大小，只是损伤车漆，或者停车导致道路瘫痪、后方车辆严重受损、甚至影响应急救援，不能构成紧急避险，或者属于避险过当。如果冰雹非常大，如鸡蛋这么大，能够砸碎风挡、天窗，威胁了行车人的生命安全，短暂停靠在桥下可以构成紧急避险。
这里要提醒大家，根据《民法典》182条的规定，紧急避险应当采取适当的措施和限度，如果采取措施不当或者超过必要的限度，造成不应有的损害，紧急避险人应当承担适当的责任。
五、极端天气应对建议
1.保险规划：确保车损险投保齐全，了解免责条款，避免因附加装置损失产生理赔纠纷。
2. 应急处置：遭遇冰雹天气时，优先选择安全停车场或地下车库避险；若无法及时停靠，可短暂选择不影响主干道通行的空旷区域，开启双闪并尽快疏散。
3. 证据留存：出险后及时固定现场证据，配合保险公司查勘，必要时咨询专业法律意见。
冰雹天气具有突发性，及时关注河北交通广播发布的天气预警信息，掌握必要的法律与保险知识，有助于在极端情况下最大限度降低损失、维护合法权益。提前做好防范准备，遇突发状况时冷静应对、合理维权。
记者：丽芳
来源：河北交通广播
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