“哎，这维修单上怎么写着18万？”上个月邻居张大哥在停车场倒车时不小心蹭到一辆劳斯莱斯，原本以为买了车险能安心，结果发现自己的三者险只买了50万保额。对方车主拿出进口配件报价单时，他这才慌得直跺脚，“早知道省那几百块干啥！”其实这样的真实案例每天都在上演，今天就手把手教大家如何科学搭配车险，既不被销售套路，又能把每一分保费花在刀刃上。
一、这四样不买，就像开车不系安全带
交强险是车险里的“驾驶证”，不买根本没法上路。但这个“基础套餐”只能赔别人，最高才20万，遇上稍微贵点的车灯都不够赔。去年杭州有位新手司机剐蹭了宾利，交强险赔完2000元财产损失后，剩下的38万全靠自己掏腰包。所以老司机们都会搭配三者险，现在一线城市建议直接上300万保额，保费只比200万多几十块，一顿火锅钱就能多买套房子的保障。
车损险就像给爱车买的医疗保险，2020年改革后已经把涉水险、自燃险等7项保障打包进去。有个朋友去年台风天车子泡水，4S店报价发动机维修要5万多，幸亏买了车损险全额赔付。但要注意千万别在积水里二次点火，这种情况保险公司可不买单。
驾乘险是很多人容易忽略的宝藏，去年国庆自驾游的王阿姨一家在高速遭遇追尾，车上5人医药费花了12万，幸亏她提前给每个座位买了50万驾乘险，不仅全额报销，第二年保费还没涨价。相比之下，传统的座位险只赔己方责任事故，实用性差了一大截。
二、这些附加险比手机壳还实用
医保外用药险简直是“隐形守护神”，30万保额每年才30块钱。去年李先生撞伤骑电动车的老大爷，手术要用进口钢板，医保报销后还得自费3万多，幸亏附加了这个险种才没让存款见底。现在九成车主都不知道这个宝藏险种，赶紧看看你的保单有没有。
节假日喜欢自驾游的朋友，一定要看看“三者险节假日翻倍险”。上个月刘小姐在五一假期追尾玛莎拉蒂，原本100万的三者险直接翻到200万，省去了卖房赔款的糟心事。保费一年才百来块，相当于给假期上了双保险。
三、避开这三个坑，保费立减三成
第一招叫“货比三家不吃亏”，同样是人保的300万三者险，4S店报价1200元，官网上直接砍到860元，还送6次免费代驾。第二招看增值服务，平安的车主能享受全年不限次数的免费搭电、送油，去年冬天我同事车子亏电，一个电话10分钟就到现场。
续保时机也有讲究，提前30天续保能薅到最多的羊毛。表弟上个月提前续费，不仅保费打了7折，还拿到800元油卡。而那些拖到最后一刻的，不仅优惠缩水，连免费拖车次数都减半。
控制出险次数更是省钱关键，小刮小蹭自己掏钱反而更划算。邻居陈姐车门上有个硬币大小的凹痕，4S店报价1200元，她选择用送的划痕券处理，保住了连续三年未出险的5折优惠，算下来省了2000多保费。
四、揭秘保险公司不会说的秘密
很多车主以为买了“全险”就高枕无忧，其实这是个伪概念。上周刚有个朋友被忽悠买了盗抢险，结果他住的是24小时保安小区，车子又是十年的老大众，这钱纯粹打了水漂。车险改革后玻璃险、自燃险早就打包进了车损险，千万别被销售的话术绕进去。
新能源车主特别注意，电池衰减不在常规车损险范围内。深圳的赵先生去年特斯拉电池故障，8万维修费全靠提前买了“外部电网故障险”才没自掏腰包。现在电车专属险种越来越多，投保时要像挑手机套餐一样仔细对比。
车险从来就不是越贵越好，关键要看搭配是否合理。就像炒菜要讲究火候，险种组合更要因人而异。新手建议“交强险+三者300万+车损险+医保外用药”，老司机可以精简为“交强险+三者200万”。记住，聪明的车主既要会开车，更要懂怎么用保险守护自己的钱包。
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