“买了全险，出事故还得自掏腰包？”很多车主直到理赔时才发现，保险条款里藏着“免赔额”的坑！其实，2020年车险改革后，不计免赔险已经不再单独销售，而是直接合并到主险里。但如果你不懂规则，可能多花钱还没买到真正的“全险”！今天一文讲清：不计免赔险现在怎么算？哪些情况必须买？怎样搭配最省钱？新手老司机都该看看！”
一、不计免赔险的合并情况（2020年车险改革后）
自2020年9月车险综合改革后，不计免赔险不再作为独立附加险存在，而是被直接合并到以下主险中：
机动车损失保险（车损险）
车损险已包含不计免赔责任，无需额外附加。第三者责任险
三者险的责任范围也自动包含不计免赔条款。
这意味着，只要购买了车损险或三者险，不计免赔责任已默认生效，无需单独投保。
二、不计免赔险的适用场景
虽然不计免赔责任已并入主险，但以下情况仍需注意是否覆盖：
高风险驾驶场景
频繁行驶在复杂路况（如山区、多雨雪地区）；
新手司机或车辆常由多人驾驶，事故风险较高。
车辆价值较高
维修费用昂贵的车辆（如豪华车、新能源车），免赔额可能较高，全额赔付更划算。法律规定的免赔情况
事故责任不明确（如对方逃逸）；
多次出险导致免赔率上升（需确认保单条款）。
三、注意事项
改革前后的保单差异
2020年9月前购买的车险可能仍需单独附加不计免赔险，建议核对保单条款。绝对免赔条款
部分保险公司可能设置“绝对免赔额”（如500元），需额外投保“绝对免赔险”才能覆盖。保费影响
不计免赔并入主险后，车损险保费可能略有上升，但保障范围更全面。
总结
车险改革后，不计免赔责任已整合到车损险和三者险中，车主无需单独购买。若车辆价值高、驾驶风险大，建议优先选择保障全面的主险，并关注免赔条款细节。投保前可咨询保险公司，根据实际需求调整保额与附加险。
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