若美团钱包希望进一步拓展，从单纯整合金融产品与服务，逐步构建起一个完整的金融服务生态系统，甚至考虑如其他互联网领军企业般进行拆分与独立运作，这无疑需要更多的时间与精心筹划。
10月30日，美团点评通过内部信公布了其最新的组织架构调整。这封简短的内部信不仅揭示了美团在2B业务领域的雄心壮志，更折射出其挑战传统巨头的坚定决心。尽管美团在信中未明确提及金融板块的具体规划，但近期馨金融发现，美团外卖的钱包入口页面已新增多项功能，预示着一个包含理财、信用、保险、贷款、支付及信用卡等功能的全新美团钱包已正式上线。
对比之前的版本，美团在钱包二级页面的“十二宫格”中新增了“理财”、“美团公益”和“B-live值”等服务。同时，馨金融发现，不同用户的美团钱包业务中还上线了“保险商城”和“分期”等入口。
此次美团钱包的一系列新产品，让外界首次清晰地看到了其在金融领域的布局和策略。结合美团在金融牌照的积累及其独特的商业模式，美团钱包显然试图成为支付宝那样的领军企业。
凭借生活服务类的庞大入口，美团拥有众多用户和高频、活跃的交易场景。从新上线的众多产品和功能来看，美团金融在C端的全面布局已显而易见。
尽管今年新金融市场受到监管整治和行业洗牌的影响而出现波动，但诸如京东金融、度小满金融、小米金融等互联网巨头旗下的金融公司却逆势而上，有些完成了新一轮融资，有些实现了拆分独立，还有些开始冲击IPO。如今，美团金融也正式进军市场，展现出强大的竞争力。
接下来，我们将深入探讨美团在关键业务布局上的几个重点。首先，保险商城作为代销平台，主要向用户提供由中国平安、中意财险、华泰财险等知名保险公司承保的保险服务，而美团自身持有保险经纪牌照，进一步增强了其在保险领域的实力。其次，美团旗下的重庆三快小额贷款公司负责运营分期业务，这是美团借贷业务“美团生活费”的一个新功能，为用户提供了更加灵活的消费分期选择。最后，“理财”服务选项目前仅推出一款产品——美团美添益。这款产品实质上是汇添富基金公司的货币基金产品“现金宝”，以其低门槛和快速赎回的特点（1万元以下实时到账，1万元以上次日到账）吸引用户，尽管在产品特性上并无显著创新，但依然为用户提供了新的理财选择。
不过，值得注意的是，美团目前尚未获得基金代销牌照。尽管如此，其推出的“美团美添益”产品实际上是由民生银行直销银行进行代销的。当用户开通此服务时，会默认在民生银行开设一个II级账户，以便进行存款、转账及购买理财产品等操作。
相较于其他较为简单的产品，“B-live值”的计算似乎更为复杂。官方介绍称，“B-live值”是综合考量用户在美团点评平台上的日常登录、使用习惯、交易记录及金融账户等多方面行为后得出的数值，其范围在0至1000之间。分数越高，代表用户的使用频率和信用状况越好，从而能享受到更多特权，如外卖订单的延期支付、酒店订单的免押金服务以及信贷额度的提升等。反之，分数较低的用户则可能享受到的特权会相应减少。
这个“B-live值”的计算和使用方法，确实与芝麻信用分有着异曲同工之妙。随着美团在多个领域进行深入布局，包括外卖、出行、酒店旅游等，其通过信用分体系打通生态内各项服务，降低服务成本和门槛，提高用户粘性，进而吸引更多用户、积累数据，这一策略与芝麻信用颇为相似。不仅如此，美团在金融领域的布局也日益完善。从之前的“美团生活费”借贷服务，到最近媒体热议的美团与中小银行合作发行的联名信用卡，再到如今的理财功能等服务的上线，美团在C端的金融服务正日益丰富，似乎正朝着新金融巨头的方向迈进。
与支付宝和微信两大巨头在移动支付市场的鼎足之势相比，美团在支付领域的布局显得稍显逊色。尽管在2016年9月，美团斥资13亿人民币全资收购了第三方支付企业钱袋宝，并成功获得了美团的第三方支付牌照，但彼时市场格局已基本确立，支付宝和微信占据了超过90%的市场份额。此后，尽管美团积累了众多金融牌照，其金融业务却长期局限于导流模式。以C端贷款产品为例，美团初期与招联消费金融合作，直至2017年10月才推出自己的小额现金贷款产品——美团生活费。
有观点指出，对于流量平台而言，为标准化产品导流的利润分成相对较低，难以与贷款业务的服务费收益相媲美。然而，这种导流模式却带来了其他显著好处。以美团近期推广的理财产品为例，用户开通该服务必须开设支付账户并绑定银行卡，这在一定程度上推动了美团支付账户体系的建设。类似当年余额宝对支付宝的普及推动作用，美团此举无疑也提升了用户的粘性。
尽管如此，在如今的市场环境中，仅凭流量倾斜、支付补贴和丰富品类等策略来拓展金融板块，其效果尚存诸多不确定性。观察京东、苏宁、小米等更早布局金融领域的先行者，虽然其金融板块已相对成熟，但发展之路也充满了挑战。
此外，美团与大众点评的合并带来的账户整合问题也不容忽视。这种整合可能使得建立一个统一的支付账户体系面临更多困难。以个人经历为例，我在大众点评和美团外卖中体验到的“美团钱包”服务截然不同，这不仅给用户带来了困惑，也为平台的业务发展增加了不必要的成本。
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当然，对于拥有庞大用户基础的美团而言，迅速拓展金融业务并非难事。截至2018年4月30日，美团点评平台上的待收款项高达20.92亿元，其中商户贷款余额为14亿人民币，消费者端贷款余额为7亿元。凭借如此庞大的“流量富矿”，美团点评的信贷业务显然才刚刚起步，蕴含着巨大的潜力。
值得注意的是，尽管小米MIUI二季度的活跃用户数为2.07亿人，高于部分其他平台，但其旗下小米小贷公司截止到2017年底的在贷余额已达99亿。相比之下，美团在金融牌照方面的布局则更为全面，不仅拥有小贷和商业保理牌照，还参股了一家民营银行。这使得美团在金融领域的竞争力更加强劲，相比同梯队的滴滴和今日头条，其金融牌照优势显而易见。
可以预见的是，若美团将金融业务视为提升营收和利润的重要途径，凭借其现有条件，实现这一目标并不艰难。特别是在新经济股普遍面临盈利困境、股价表现不振的背景下，金融业务的价值显得愈发重要。
然而，若美团金融希望更上一层楼，从单纯整合金融产品与服务，发展为全面的金融服务生态，甚至拆分、独立成为其他互联网巨头那样的独立板块，则可能需要更多时间。特别是该板块能否与美团的主营业务形成有效协同，进一步提升其整体价值，仍有待市场观察。
目前，提升支付渗透率、构建账户体系仅仅是美团金融业务的起点。未来，该业务部门将面临更多挑战，如如何基于海量数据提供真正有价值的服务，以及在美团整体战略转向to B服务的过程中，金融业务能否保持同步并适应新变化。这些都将决定美团金融业务未来的走向和成败。
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