“契约精神，重于泰山。” 如今看来，这泰山的重量，有时也真不好估量。
购车，对许多家庭而言，是笔不小的开销。
好不容易凑足款项，想添置一辆新车，才发现车贷这潭水，着实不浅！
近来，常听朋友们抱怨，原本计划好的提前还贷，竟横生枝节！
银行忽然通知，想要提前结清贷款？
没问题，请再多按期偿还一年！
具体情况是这样：原先不少银行，针对五年期的汽车贷款，约定还款满两年即可免除违约金，提前清偿。
现在，规则骤变，必须还款满三年方能享受此项优待。
此消息一出，舆论哗然。
那些早早打好算盘，准备两年后提前还款，节省一些利息支出的消费者，顿时措手不及。
家住杭州的李女士就是其中一位。
她气愤地告诉我，当初4S店的销售顾问拍着胸脯保证，两年后提前结清最为划算。
现在银行政策一变，之前的承诺瞬间化为泡影。
更令人窝火的是，有些区域的银行，三月底才刚刚把免除违约金的期限由一年调整至两年，还没喘口气，又要面临二次调整！
这朝令夕改的速度，简直让人瞠目结舌。
这背后所隐藏的原因，颇为复杂。
银行与4S店，原本是利益共同体。
以往，银行为了拓展车辆贷款业务，会给予4S店一笔佣金，且比例不低，通常在10%-15%左右！
4S店见有利可图，便不遗余力地推销“五年分期，两年还清”的方案。
他们会极力渲染分期付款比全款购车更为划算，让消费者误以为捡到了便宜。
殊不知，很可能已经落入了“长周期贷款，短时间还款”的陷阱。
来自福建的王先生分享了他的亲身经历。
一辆全款售价20万元的汽车，若办理分期，两年还清仅需19.6万元。
听起来确实诱人，但实情是，节省下来的那部分资金，实际上是4S店挪用了银行的佣金，补贴给了利息支出。
然而时至今日，银行也开始觉得难以支撑。
由于今年房地产市场表现欠佳，汽车金融俨然成了银行维系业绩的重要支柱。
平安银行的新能源汽车贷款业务骤增73%，交通银行的汽车分期业务更是实现了大幅跃升。
但问题在于，银行同业之间的竞争愈发白热化，过度竞争导致银行的利润空间不断被压缩。
更令银行头痛不已的是，大批车主在4S店的“指点”下，纷纷效仿“两年即还”的策略。
如此一来，银行刚入口袋的利息收入，又被提前还款所产生的违约金抵消得一干二净。
这如意算盘，彻底落空了。
正因如此，银行不得不出此下策，调整既有政策，延长免除违约金的期限，企图多赚取一些利润。
但这种做法，无疑是将经济负担转嫁给了终端消费者。
眼下，监管部门已开始着手干预。
在部分地区，已经明令禁止“贷款利率与返还佣金挂钩”的行径。
部分车主投诉称，起初销售人员承诺可以随时提前还款，但事后银行却变卦，要求补缴违约金。
因此，诸位在签订车辆贷款合同时，务必打起十二分精神，务必认真阅读并理解每一项条款，特别是关于违约金的细则，切莫被销售人员的花言巧语所蒙蔽。
牢记，世上没有免费的午餐，优惠绝不会凭空而降。
银行与4S店之间的这场博弈，说到底，是一场利益的重新分配。
广大消费者，切莫沦为最终的受害者。
我们有必要深刻反思，这种“长贷款，短时间还”的商业模式，究竟是谁从中获益？
银行为了追逐利润增长，4S店为了获取丰厚佣金，最终为此买单的，却是我们这些普普通通的消费者。
这种仰仗信息不对等，利用规则漏洞来牟取利益的做法，是否具备可持续性？
是否应当更加公开透明，实现规范化运作，让消费者明明白白消费，而不是被无情地算计？
公平，并非一句空洞的口号，而是要切实地体现在每一个环节之中。
让消费者能够安心地购买车辆，而不是终日为此担忧，这才是健康且繁荣的市场应有的状态。
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