车险应该买哪几种？一文搞懂必买险种与选购策略

买车后该买哪些车险？交强险、三者险、车损险…… 面对五花八门的险种，很多车主尤其是新手常常感到困惑。其实车险分为强制险和商业险，不同险种的作用和必要性各不相同。下面就为你梳理清楚车险该买的种类，帮你花最少的钱获得最实用的保障。

• 法律规定：交强险是国家强制购买的车险，不买不能上路，每年必须投保。

• 保障范围：发生交通事故时，对对方的人身伤亡和财产损失进行赔偿，自己车辆和人员的损失不赔。

• 赔偿额度（2020 年改革后）：

• 死亡伤残赔偿：18 万元（原 11 万）；

• 医疗费用赔偿：1.8 万元（原 1 万）；

• 财产损失赔偿：0.2 万元（原 2000 元）。

• 被交警查到会扣车、罚款（保费 2 倍）；

• 发生事故后，所有赔偿需自己承担，严重时可能倾家荡产。

二、商业险：按需选购的实用险种

• 为什么必买？：交强险赔偿额度有限，三者险能补充赔偿交通事故中对第三方的损失，是防范高额赔偿风险的关键。

• 选购建议：

• 一线城市 / 车流量大的地区：建议买 100 万 - 200 万保额，避免撞到豪车或造成重大伤亡时赔偿不起；

• 二三线城市 / 乡镇地区：至少买 50 万保额。

• 案例：若开车撞坏一辆价值 200 万的跑车，交强险最多赔 2000 元，剩余部分需三者险承担，若三者险买了 100 万保额，就能覆盖大部分赔偿。

• 保障内容：赔偿自己车辆因碰撞、刮擦、火灾、爆炸、自然灾害（如暴雨、台风）等造成的损失。

• 改革亮点：2020 年车险改革后，车损险整合了盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险等附加险，无需额外购买，保障更全面。

• 适用场景：无论是自己开车不小心撞护栏，还是车辆被高空坠物砸中，车损险都能赔（注意：人为故意损坏不赔）。

• 作用：赔偿车辆发生事故时，车内驾驶员和乘客的人身伤亡损失，相当于 “车内人员的意外险”。

• 选购建议：

• 经常载人：建议每个座位买 10 万 - 20 万保额；

• 主要自己开车：可只给驾驶座买 5 万 - 10 万保额。

• 保障范围：赔偿车辆无明显碰撞痕迹的划痕损失（如被人恶意划伤、停车时被其他车辆蹭刮）。

• 适合人群：

• 新车、豪车（补漆费用高）；

• 停车环境复杂（如路边、老旧小区）。

• 注意事项：划痕险有免赔额和赔付次数限制，老旧车辆可能无法投保。

• 作用：三者险和座位险通常不赔医保外的用药费用（如进口药、特效药），该险种可补充赔偿，降低自己的负担。

• 选购建议：买了三者险后，可附加 10 万 - 20 万保额，费用不高但很实用。

三、不同车主的车险选购策略

• 必买组合：交强险 + 三者险 200 万 + 车损险 + 座位险（每座 10 万）+ 医保外用药责任险；

• 可选附加：划痕险（新车漆面珍贵）、玻璃险（前挡风玻璃易被石子砸中）。

• 必买组合：交强险 + 三者险 100 万 - 150 万 + 车损险；

• 按需选择：若车辆价值低、停车环境安全，可忽略划痕险；经常跑高速可考虑附加轮胎险。

• 特殊要求：需购买营运性质的三者险（保额建议 300 万以上），部分平台还要求购买承运人责任险，具体按当地政策和平台规定执行。

四、车险购买误区提醒

• 风险：交强险赔偿额度低，一旦发生重大事故，自己需承担巨额赔偿，可能面临法律诉讼和财产损失。

• 真实案例：某车主仅买交强险，开车撞死行人后，交强险赔了 18 万，自己还需额外赔偿 80 万，最终卖房赔偿。

• 错误逻辑：认为 “我开车技术好，不会出事”，为省钱买 20 万、30 万保额。

• 正确观念：三者险是 “保别人” 的险种，保额越高，自己承担的风险越低，尤其是在人车混行的路段，意外难以完全避免。

• 例外情况：若车辆已接近报废（如车龄 15 年以上，残值低），可考虑不买车损险；

• 一般情况：即使是旧车，修车也需要费用，车损险能覆盖碰撞、自燃等损失，仍有购买必要。

五、车险购买小贴士

1、对比报价：通过保险公司官网、APP 或第三方平台（如支付宝、微信）对比不同公司的报价和保障内容，选择性价比高的。

2、投保时间：车险到期前 1-2 个月开始询价，避免脱保（脱保期间开车上路风险极大）。

3、理赔服务：优先选择理赔网点多、服务效率高的大公司（如人保、平安、太平洋），方便后续理赔。

4、保费优惠：不出险的话，次年保费会打折（交强险最多打 7 折，商业险折扣更大），安全驾驶 = 省钱。

六、总结：车险必买险种清单