电车保险比油车保险贵多少，为什么电车保险比油车保险贵

电车保险比油车保险贵多少？为什么电车保险比油车保险贵？

一、根据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，2023 年新能源车的保费平均比燃油车高 21% 左右，其中纯电车每年保费比燃油车贵 1687 元左右，约为燃油车保费的 1.8 倍

不同价格区间的车辆，保费差价有所不同：

10 万元车型：新能源车总保费（含交强险、车损险、三者险 200 万）约 3300-3800 元；同价位燃油车总保费一般在 2500-3000 元左右，新能源车比燃油车贵 800-1300 元。

20 万元车型：新能源车总保费约 4476-4976 元；同价位燃油车总保费一般在 3000-3500 元左右，新能源车比燃油车贵 1500-1800 元。

30 万元车型：新能源车总保费约 5661-6161 元；同价位燃油车总保费一般在 4000-4500 元左右，新能源车比燃油车贵 1600-2100 元。

总体而言，电车保险比油车保险贵，特别是高端车型，保费差距更明显。25 万元以上的电车，保费涨幅可达 40%。但 10 万元以下的电车，保费和同价位的油车差不多。

二、电车保险比油车保险贵，主要有以下几方面原因

1、车辆成本结构不同

电车的核心三电系统成本占整车成本比例高，约 50% 左右，其中电池成本又占三电成本的 76% 左右。例如一辆 20 万的电车，电池成本可能达 7 - 8 万元。而油车核心部件发动机和变速箱成本占整车成本比例一般在 20%-30%，一辆 20 万的油车，发动机和变速箱总成本大概在 4-6 万元。电车核心部件成本高昂，一旦发生事故需更换电池或其他关键部件，保险赔付潜在成本大幅增加，所以保险公司会提高电车保费。

2、出险率和赔付率因素

出险率较高：电车行驶声音小，不易被行人、非机动车或其他机动车提前察觉，增加了碰撞事故几率。其驾驶方式如单踏板模式需驾驶员重新适应，操作不当易引发事故。且市场上电车用于运营的比例较高，如网约车、出租车等，使用频率高，发生事故概率更大。同时，很多新司机倾向于选择新能源电车，驾驶经验相对不足，且新能源电车自动驾驶辅助系统不够成熟，部分司机过度依赖，也容易在特殊情况下引发事故。据中再产险统计数据显示，2023 年家用新能源汽车出险率为 25%，家用燃油汽车出险率为 18%；营运新能源汽车出险率高达 40%，远高于营运燃油汽车的 25%。

赔付率较高：2023 年，新能源车的赔付率平均达到了 85%，而燃油车的赔付率约为 75%。高赔付率意味着保险公司理赔支出更多，为平衡高赔付带来的成本压力，只能提高电车保费来维持收支平衡。

3、维修成本高昂

新能源汽车行业发展快但缺乏统一标准，不同车企在零部件采购、生产工艺等方面差异大，汽修店难找到通用副厂件维修电车，往往只能依赖 4S 店，4S 店维修费用本身较高，配件供应渠道单一，成本难以降低，进一步推高了电车维修成本。相关统计显示，新能源汽车的维修客单价大约是传统燃油汽车的 1.4 倍，维修工时费更是达到了传统燃油汽车的 2 倍。像特斯拉、蔚来等高端新能源车型，工时费每小时可能达到 1000 元以上。而且，电车关键配件如电池、电机等损坏维修或更换费用极高，如某品牌纯电车的电池组更换成本高达车辆总价的 40%-60%。

4、保险类目与险种变化

新能源汽车被单独划分成一个保险类目，与传统燃油车区分开来。新增的险种扩大了保险范围，为车主提供更全面保障的同时，也意味着保险公司承担的风险更大，相应的保费也就越高。

5、定价数据与经验缺乏

新能源汽车发展历史短，与有着上百年发展历程的燃油车相比，保险公司在新能源汽车保险定价方面的数据积累和风险评估经验严重不足。缺乏足够数据支撑，保险公司难以准确评估新能源汽车风险状况，为避免亏损，定价时往往采取较为保守的策略，导致保费偏高。