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在我国，车险是车主为车辆及相关利益提供保障的一种重要方式。车险种类繁多，每种险种都有其特定的保障范围和适用场景。
一、交强险
（一）定义与性质
交强险，全称为“机动车交通事故责任强制保险”，是中国法律规定所有上道路行驶的机动车都必须投保的保险类型。它是一种强制性责任保险，旨在保障交通事故中第三方受害人的基本权益，维持社会公共利益和交通安全秩序。
（二）保障范围
交强险主要为道路交通事故中的受害者提供基本保障，包括人身伤亡和财产损失的赔偿。具体来说，赔偿范围包括受害人的死亡伤残费用（如丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金等）、医疗费用（如医疗费、诊疗费、住院费等）以及财产损失（如车辆维修费用、物品损失费用等）。但要注意的是，交强险的赔偿范围不包括被保险车辆本身以及车内人员的伤亡和财产损失。
（三）赔偿限额
交强险的赔偿限额分为有责赔偿限额和无责赔偿限额。在有责赔偿情形下，死亡伤残赔偿限额通常为较高额度（如180000元人民币），医疗费用赔偿限额和财产损失赔偿限额则根据实际情况设定（如医疗费用赔偿限额为18000元人民币，财产损失赔偿限额为2000元人民币）。而在无责赔偿情况下，各分项赔偿限额相对较低（如死亡伤残赔偿限额为18000元人民币，医疗费用赔偿限额为1800元人民币，财产损失赔偿限额为100元人民币）。
（四）保费与调整
交强险的保费实行全国统一收费标准，但会根据车辆座位数不同而有所差异。例如，6座以下家庭自用小客车的基础保费为950元/年，6座及以上家庭自用小客车的基础保费为1100元/年。保费还可能根据车主的驾驶行为和事故记录进行调整，以鼓励安全驾驶。
二、商业车险
商业车险是车主在交强险之外，根据个人需求自愿购买的保险。它提供比交强险更全面的保障，险种种类繁多，车主可以根据自己的实际情况和预算进行选择。
（一）主险
1. 第三者责任险
□ 定义与性质：第三者责任险是商业车险中最基本的险种之一，用于赔偿因车主责任导致的第三方人身伤害或财产损失。它并不是保车主的，而是赔偿第三者的。
□ 保障范围：第三者责任险的保障范围主要聚焦于交通事故中受到损害的第三方，包括行人、其他车辆及其车上人员、道路设施以及其他公共或私人财产等。当被保险车辆因过错或意外导致第三方人身伤害时，第三者责任险将承担相应的赔偿责任，赔偿项目涵盖了受害人的医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等各项费用。
□ 保额选择：第三者责任险的保额通常由车主根据自身的风险承受能力和实际需求进行选择，保额范围较为广泛，从较低的几十万元到数百万元不等。在交通繁忙、事故风险较高的城市地区，或者车辆经常用于商业运营等活动时，建议选择较高的保额。
2. 车辆损失险（车损险）
□ 定义与性质：车辆损失险用于赔偿因意外事故导致车主自己车辆的损失，包括碰撞、翻车、自然灾害等造成的车辆损坏。它是商业车险中的核心险种之一。
□ 保障范围：车损险的保障范围广泛，涵盖了多种可能致使车辆受损的情况，如火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌等意外事件造成的损坏。此外，对于车辆在遭受盗抢后，在找回过程中可能出现的损坏，以及因被盗窃、抢劫、抢夺导致的全车损失（经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满一定时间未查明下落的），车损险也会给予相应的赔偿。
□ 赔偿计算：车损险的赔偿计算通常基于车辆的实际价值、维修费用以及保险合同约定的赔偿方式。在确定车辆实际价值时，保险公司会参考车辆的购置价格、使用年限、折旧率等因素进行评估。
3. 车上人员责任险（座位险）
□ 定义与性质：车上人员责任险保障车辆发生事故时，车上司机及乘客的人身伤害。它也称为“座位险”，是针对车内人员（包括司机和乘客）提供保障的险种。
□ 保障范围：车上人员责任险的保障范围明确针对车内人员，无论是在车辆行驶过程中因碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌等意外事件导致车上人员受伤或死亡，该险种都将发挥作用。赔偿项目涵盖了车上人员的医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等各项费用。
□ 保额选择：车上人员责任险的保额可以根据车辆的座位数以及车主的需求进行灵活选择，通常可以为每个座位设定不同的保额。在投保时，车主应根据车辆的实际使用情况，如经常搭载的乘客人数、乘客的身份（家庭成员、同事、客户等）以及自身的经济能力等因素，合理确定保额。
（二）附加险
附加险是可以与主险搭配购买的险种，用于增强保障，但不能单独购买。它们的作用是补充主险，提供更全面的保障。
1. 全车盗抢保险
□ 定义与性质：全车盗抢保险专门针对车辆被盗抢这一特定风险提供保障。当被保险车辆遭遇盗窃、抢劫、抢夺等情况时，保险公司将根据保险合同的约定承担相应的赔偿责任。
□ 保障范围：全车盗抢保险的保障范围主要包括车辆全车被盗抢的情况。即车辆在停放或行驶过程中，在未得到车主同意的情况下，被他人非法占有并驶离现场，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满一定时间（通常为60天或90天，具体以保险合同为准）未查明下落的，保险公司将按照车辆的实际价值扣除一定的免赔额后进行赔偿。此外，对于车辆在被盗抢过程中可能遭受的损坏，如车门被撬坏、车窗被砸破、车辆零部件被拆卸等，盗抢险也会承担相应的修复费用。
□ 投保建议：对于车辆停放区域治安状况较差或者车辆本身防盗措施不足的车主来说，购买全车盗抢保险是很有必要的。
2. 车辆自燃险
□ 定义与性质：车辆自燃险针对车辆自燃所致的损失予以赔偿。自燃是指车辆的电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或者所载货物自身原因引起火燃烧造成本车损失。
□ 保障范围：车辆自燃险的保障范围主要包括因本车电路、线路、供油系统发生故障及货物自身原因起火燃烧导致的车辆损失。但需要注意的是，一些汽车厂家对于没有改动过线路且在质保期内发生自燃的车辆会进行赔付，因此这部分车主可能无需投保自燃险。
□ 赔偿比例：根据条款规定，自燃赔偿实行一定的免赔率（如20%），即保险公司只承担损失额度的80%。
3. 划痕险
□ 定义与性质：划痕险针对车辆表面划痕损失进行赔偿。它是一种专门为保护车辆车漆而设立的险种。
□ 保障范围：划痕险的承保范围仅限于车身无明显碰撞的车漆损伤。任何碰撞造成的损失则属于车损险范畴。简而言之，划痕险仅限于车漆部分，不包含任何需要钣金换件等损伤。
□ 投保建议：对于新车或者对车辆外观要求较高的车主来说，购买划痕险可以提供额外的保障。但需要注意的是，目前保险公司已经不再为三年以上的“老车”办理划痕险。
4. 不计免赔险
□ 定义与性质：不计免赔险旨在免除车主在事故中的部分免赔额，提升赔偿比例。它并不是一种独立的险种，而是可以附加在主险（如车损险、第三者责任险等）上的条款。
□ 保障范围：投保不计免赔险后，在保险事故中，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司负责赔偿。例如，在某些情况下，保险公司可能对某些损失实行5%到20%的免赔率，投保不计免赔险后，这些免赔金额部分也将由保险公司承担。
□ 投保建议：对于希望获得更全面保障的车主来说，购买不计免赔险是一个不错的选择。它可以有效降低车主在事故中的经济损失。
5. 其他附加险
□ 玻璃单独破碎险：针对车辆风挡玻璃或车窗玻璃单独破碎而进行赔偿的险种。但需要注意的是，天窗玻璃并不属于玻璃破碎险范畴。
□ 新增设备损失险：当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿的险种。这些新增设备可以包括音响、导航等。
□ 发动机涉水损失险：针对车辆涉水或者水中启动后造成的发动机故障进行赔偿的险种。它是对车损险的一种补充，因为车损险通常不包括发动机进水故障的赔偿。
□ 无过失责任险：保险车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产的直接损毁，保险车辆一方无过失，且拒绝赔偿未果的情况下，对于被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司负责赔偿的险种。但需要注意的是，该险种每次赔偿均实行一定的绝对免赔率（如20%）。
三、车险险种选择建议
在选择车险险种时，车主应根据自己的实际情况和需求进行综合考虑。
1. 新车车主
对于新车车主来说，车辆的价值较高，且车主对车辆的外观和性能都较为关注。因此，建议新车车主购买全面的保险保障，包括交强险、车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险以及不计免赔险等。
如果新车车主对车辆的车漆特别在意，还可以考虑购买划痕险。如果车辆经常停放在治安状况较差的区域，或者车辆本身防盗措施不足，那么全车盗抢保险也是一个不错的选择。
2. 老车车主
对于老车车主来说，车辆的价值可能已经有所降低，且车主对车辆的外观和性能可能不再像新车时那样关注。因此，在保险选择上可以更加注重实用性和经济性。
交强险和第三者责任险是老车车主必须购买的险种，以保障交通事故中第三方的权益。如果车辆仍然具有较高的价值，或者车主对车辆的维修费用较为担心，那么可以考虑购买车辆损失险。
对于老车来说，由于车龄较长，可能存在一些老化或磨损的部件，因此发动机涉水损失险等附加险种可能不是必需的。车主可以根据自己的实际情况和需求进行选择。
3. 经常长途驾驶的车主
对于经常长途驾驶的车主来说，车辆的使用频率较高，且行驶路程较长，因此面临的风险也相对较大。
除了交强险和第三者责任险外，建议这类车主购买车辆损失险和车上人员责任险，以保障车辆和车上人员的安全。
如果车主经常行驶在路况较差或天气多变的地区，还可以考虑购买玻璃单独破碎险、发动机涉水损失险等附加险种。
4. 商业运营车辆车主
对于商业运营车辆车主来说，车辆不仅是交通工具，更是谋生的工具。因此，在保险选择上需要更加谨慎和全面。
交强险、车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险都是商业运营车辆车主必须购买的险种。此外，由于商业运营车辆的使用频率较高，且可能搭载不同的乘客，因此建议车主购买较高的保额以提供更充分的保障。
如果商业运营车辆经常停放在公共场所或治安状况较差的区域，那么全车盗抢保险也是必需的。
5. 经济条件有限的车主
对于经济条件有限的车主来说，在保险选择上需要更加注重经济性和实用性。
交强险是必须购买的险种，以保障交通事故中第三方的权益。如果车主对车辆的维修费用较为担心，可以考虑购买车辆损失险的基本保障。
第三者责任险也是建议购买的险种，以应对可能发生的交通事故中第三方的赔偿需求。对于车上人员责任险等附加险种，车主可以根据自己的实际情况和需求进行选择。
在选择车险险种时，车主还要注意以下四点：
a.仔细阅读保险条款：在购买保险前，车主应仔细阅读保险条款，了解保险责任、免赔额、赔偿限额等具体内容，以确保自己购买的保险符合自己的需求和预期。
b.选择正规保险公司：车主应选择有良好信誉和口碑的正规保险公司购买保险，以确保保险合同的合法性和有效性。
c.合理确定保额：车主应根据自己的实际情况和需求合理确定保额，既不要过高也不要过低。过高的保额可能导致保费增加，而过低的保额则可能无法提供充分的保障。
d.及时续保：车险合同到期后，车主应及时续保，以确保车辆在任何时候都能得到充分的保障。
综上所述，车险险种的选择应根据车主的实际情况和需求进行综合考虑。通过合理选择险种和保额，车主可以为自己和车辆提供全面的保障，降低交通事故带来的经济损失和风险。（完）
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