「热点」高息高返车贷模式多地叫停，是发生了什么？

“高息高返”车贷模式在多地被叫停！表面“三赢”实则套路满满

近日，车贷市场迎来重大变革，曾风靡一时的“高息高返”模式在多地遭到叫停。这种一度被视为银行、经销商与消费者三方共赢的车贷模式，背后却隐藏着诸多不为人知的套路与风险。

所谓“高息高返”，是指银行提供较高利率的车贷，并向经销商支付高额佣金，经销商则通过部分返佣补贴车价，使得贷款购车在表面上比全款购车更具性价比。

从操作模式来看，消费者办理五年期车贷时，前两年往往能享受低息甚至免息优惠，而后三年利率则大幅提升。

银行试图通过这种长期高息贷款，来弥补前期低息或免息的成本，并覆盖支付给经销商的高额佣金，同时激励销售人员积极推荐消费者选择贷款购车。

在上海一家蔚来体验店，导购员介绍目前该公司与建设银行、农业银行和浦发银行合作汽车分期付款业务，其中只有建设银行还有“高息高返”汽车金融业务。

蔚来主推的五年分期付款方案，首付无要求，前两年免息还款，后三年收取4%利息 。

看似诱人的免息政策背后，实则暗藏玄机。免息阶段不允许提前还贷，虽两年免息结束后可随时提前还款，但提前还款需要和银行提前沟通，还可能被收取一定手续费。

合同也可能规定提前还款需收取高额违约金，若不提前还款，免息期结束后利息成本又较高。

据了解，农行杭州某支行调整车贷提前还款规则，之前五年期车贷满两年提前还款无需违约金，现在需满三年才可豁免，未满三年则按剩余本金5%收取违约金。

从市场反馈来看，“高息高返”模式下问题频出。在消费者服务平台“黑猫投诉”上，围绕“车贷”“提前还款”的投诉众多，主要集中在不了解提前还款条件、不清楚违约金事宜等方面。交通银行年报显示，2024年其汽车分期余额大幅增加，若提前还贷比例上升，银行收益将受影响。

监管部门之所以出手整顿，是因为“高息高返”模式弊端明显。从银行角度，面临利息收入缩水、返佣成本难回收及信用风险上升压力；

从市场角度，扰乱了市场价格机制，违背公平竞争原则。国际智能运载科技协会秘书长张翔分析，银行通过与4S店合作推行“高息高返”汽车金融业务，虽短期内能快速抢占市场份额，但从长远看，这种模式弊大于利，不仅损害消费者权益，还扰乱市场秩序，甚至可能引发更严重金融风险 。

随着“高息高返”车贷模式的落幕，汽车金融市场也将面临深度调整。

对于消费者而言，今后在选择车贷产品时，需更加谨慎，仔细核算真实贷款成本，关注是否有隐藏费用，评估自身流动性，根据收入选择合适贷款期限和月供。

对于银行和经销商来说，也需回归理性竞争，减少对高返佣模式的依赖，真正从消费者需求出发，提供透明、合理的金融产品与服务，推动汽车金融市场向更健康、可持续的方向发展。