主动安全推动商用车行业高质量发展

2022年7月，36氪研究院发布了《2022年中国商用车道路运输安全研究报告》，报告中强调了主动安全系统助力商用车行业智能安全发展的重要意义，主动安全成为商用车领域未来发展的重要方向，随着商用车领域科技赋能的深化，商用车行业对风险管控的需求呈现出渐进增加的趋势，“主动安全”成为商用车安全驾驶的新需求。

商用车作为国民经济的支柱，物流运输的主体，市场需求量大，但是由于商用车自身的特殊性，车祸频发。在“2021年国内十大恶性交通事故名单”中，由货车等商用车导致的事故占50%。

据《2021年货车司机从业状况调查报告》显示，84.2%的货车司机工作时长在8小时及以上，货车司机工作时间长、劳动强度大，疲劳驾驶状态非常严重，因此存在巨大的安全隐患。《中国公路货运安全白皮书2021》显示，道路货运的安全性因素复杂多元，但疲劳驾驶、超速行驶等司机驾驶问题是我国道路货运事故最主要因素，占比高达37%；其次是硬件设备装备不完善造成的视线盲区等问题占比35%；天气、路况等行驶周围环境的因素影响占15%。

由此可见，商用车领域事故多发，很大程度受到司机状态、设备装机率等因素的影响。想要从根源上减少商用车事故的发生，就需要从司机端、设备端入手，以“主动安全” 科技方案和手段增强司机安全意识，提高其安全驾驶的能力，从而减少事故发生。

主动安全是指通过安装智能设备，能够主动避免安全事故的一些技术和手段。被动安全则是指发生交通事故后，能够最大限度地减少驾乘人员人身伤害的安全装置，比如安全带、安全气囊、防撞钢梁、头颈保护装置等。

与主动安全不同，被动安全不能预防或避免事故，只能在事故发生之后发挥作用，但对于行车安全而言，预防事故比事故后的保护重要得多，因此具有预防事故作用的主动安全，将成为汽车尤其是商用车安全驾驶领域的首选。

主动安全主要目的是防患于未然，最大限度地避免安全事故。主动安全系统帮助车辆测识危险，可以在发生碰撞和出现危险驾驶行为等紧急情况下及时响应，避免事故发生。在当前技术背景下，实现商用车主动安全主要通过两个方面，一是行驶记录仪等车联网化设别；；二是智能化系统，以高级辅助驾驶系统(ADAS) 为主，包含FCW(前方碰撞预警系统)、LDW(车道偏离预警系统)、AEB(自 动紧急制动系统)等。

事实上，“主动安全”在降低事故发生率方面确实效果显著。据AXA Winterthur统计数据显示，高级辅助驾驶系统(ADAS)可以避免 43.4% 的交通事故。而据36氪研究院最新的《2022商用车道路运输安全研究报告》分析，在预警策略保持稳定的情况下，主动安全系统可以在司机未识别风险时及时启动缓速或制动，从根源上减少人员伤亡和经济损失。同时主动安全系统将平均事件时长（设备预警开始至司机干预驾驶为止的时间）由1.92s降至1.78s，说明司机的安全防范意识越来越强，从而能够在更短的时间内响应设备预警或采取制动措施，主动化解风险。

主动安全不仅为商用车行业带来更安全的发展前景，也为处于转型关键期的保险行业带来万亿市场的新机遇。据权威数据显示，车险是保险行业的支柱领域，规模占比约70%。运联智库数据显示，2020年中国车险市场保费收入达8,245亿元。而商用车保险作为车险的重要组成部分，2020年保险规模达3,560亿元。其中，重载货车年保费大多在2万元以上，较私家车保费高出5-8倍，各类轻中型卡车与重型卡车等营运货车保险市场规模超千亿元，市场规模巨大。但实际上商用车车险市场出现了较为严重的“供不应求”。

对财险公司而言，商用车车险保费规模巨大却风险极高，赔付率超过85%，综合成本率约120-130%，全行业承保亏损情况普遍存在。某保险公司商用车理赔数据显示，众多事故类别中，追尾和各类刮碰事故是商用车主要的事故类型，占所有事故的54%。赔付额方面，追尾事故占了总赔付额的27%，在各类事故中居于首位。通常事故发生后，财险公司只能收集到投保人及理赔报案等基础业务数据，无法获得车辆的行驶轨迹和驾驶情况等信息，因此无法分析赔付率居高不下的背后原因，更无从预防事故并降低事故率，商用车降赔难已成保险公司一大痛点。

“主动安全” 系统将有效解决双方的发展难题，“主动安全”系统中的智能硬件设备例如ADAS、DMS等可以规范司机驾驶行为，预警危险驾驶操作，大幅降低追尾和各类刮碰事故。对于险企而言，“主动安全”系统在降低商用车事故率的同时也有效减少了事故赔付率。根据某险企理赔数据分析，主动安全系统安装后，商用车满期赔付率由86%降至44%。此外，主动安全智能设备使用率在75%以上和承保时预期赔付率在90%以上的业务，其满期赔付率 下降更为显著，可分别降低47%和123%，由此可知，主动安全设备的使用率越高，赔付率下降越明显，已然形成了正相关关系。

除了降低赔付率外，“主动安全”系统还可以帮助保险公司深化“保险+科技”的变革转型。智能硬件设备除了帮助司机识别潜在风险及时预警，还可以同步收集车辆运行数据、驾驶行为数据，辅助保险公司进行精准的风险评估和有效的风险减量管理，以科技能力帮助险企提升车险业务的精细化管控水平，提高经营效益。

智能网联时代，商用车对于驾驶安全的高要求，以及保险公司对商用车降赔的迫切诉求，使得主动安全系统崭露头角，成为商用车行业高质量发展的基石，也为一些主动安全系统提供商带来了机会。 目前国内众多科技公司相继推出“主动安全”解决方案，通过与险企签立战略合作协议进行商业模式的创新，帮助险企降低事故率与赔付率。例如，所托瑞安主打安全驾驶和智能驾驶，推出了“智能硬件+数据云平台+安全运维”的安全解决方案。

东方和讯作为下一代商用车智慧安全风控服务商，已搭建了具备“主动安全”功能的整套安全风控系统，推出了商用车全生命周期的标准化安全服务体系。现今已与青岛人保独家深度合作，共同推进安全风控服务及数字化车险落地试点。

青岛商用车保有量50.72万辆，风控服务市场容量高达10亿+，未来可拓展市场空间极大。目前，东方和讯已为青岛市场4%的商用车队提供服务，未来将服务更多车队。通过与头部险企的合作进一步拓展了东方和讯的商用车数据库，同时帮助保险公司借助科技手段精准挖掘潜力客户，深挖商用车车险巨大下沉市场，增加经济收益同时扩展业务版图，提升企业竞争实力。

东方和讯基于大数据技术收集与处理数据，将不同车辆多维度信息“动静结合”精确分析车辆过往状态，并根据风险模型精算可能存在的风险，建立风险档案，依靠数字化工具提高全时全域干预风险驾驶行为的效率与准确性。

东方和讯SaaS云平台具有车辆监控、报警管理、数据分析以及信息权限维护功能，全面动态监测车辆的运营情况，实时弹窗预警、实时语音、消息下发以及实时轨迹视频可以实现智能监管车辆驾驶全程。

此外，东方和讯在实现硬件+平台双层保障的同时，还提供人工客服服务，尤其当司机的危险驾驶行为达到一定的频次或危险程度，人工干预和提醒就变得尤为重要。东方和讯为承保车辆提供人工7* 24 远程护航服务，实时监测路况、分析司机驾驶行为，并对高风险行为进行有效干预，极大地降低了车队的事故率，对于车队来说事故减少意味着成本的降低，对于保险公司而言则直接体现在赔付率和赔付金额的下降上。东方和讯的人工干预解决方案除了可以有效降低事故率之外，还能对车载终端视频进行定期轮巡，对于回避监控设备的司机行为进行人工提醒，从而确保终端采集数据的有效性和及时性。

主动安全系统将危险预警、风险可控变为现实，通过结合多重风险管控手段，减少商用车驾驶危险，保证驾驶安全，推动商用车行业高质量发展的基石。主动安全可以通过硬件设备的“副驾辅助”的作用帮助司机更精准掌握驾驶路段实际情况，同时监管司机的危险驾驶行为，可以在关键时期避免意外事故的发生，切实保证司机的安全。

与此同时，主动安全也是保险行业科技转型的强大推动力，以更智能的手段识别风险用户，并且通过多重手段实时管控风险，增加车险领域更多业务的可行性，提高保险行业“科技+保险”的改革价值与实践意义。

主动安全连接商用车领域以及保险业领域，已成为打破商用车车险发展桎梏的关键。“主动安全”正成为保险与科技、商用车与科技、保险与商用车，三者融合强化接续发展的新触手与新基底，未来将发挥更大价值。