新能源车的保险真挺有讲究
最近，朋友圈多了不少新能源车车主吐槽，保险怎么那么贵呀，比燃油车多掏那么多钱，还偏偏谁都躲不过。这也是个老话题了，基本上，只要你提了辆新能源车，总免不了伸伸脑袋看看车险价格，然后咂咂舌，甭提多得劲的震惊。这事吧，别光感慨贵，要弄清它贵在哪，凭什么贵，背后的逻辑还挺复杂。
先瞧瞧行业里说的数据吧，新华社的报道不玩虚的——2023年，国内新能源汽车的平均保险费用比燃油车高出了63%。除去车龄的影响，单论新车，新能源车的保费仍旧比燃油车贵个10%左右。这就有意思了，花更多的钱买保险，保险公司竟然还亏了。数据显示，全行业2024年新能源车险承保亏损57亿元，这已经不只是“贵”的问题，而是赔钱赔得严重。
说到贵，那咋贵呢？车龄和价格是站得住脚的。新能源车近几年才开始普及，大多数还是新鲜车，没开几年，残值也算不上低，反观燃油车，有不少存量老车，残值低，车险尤其是车损险也就便宜了。这种比较，大概率让新能源保费显得更扎眼。再说价钱，大部分新能源车本身就卖得更贵，保险从车身折算，贵是意料之中的事。
不过话又说回来，保费贵可不是只有这些原因。你琢磨一下，分明是比燃油车贵了这么多，保险公司还是亏得头疼，那贵的“水分”总得深入探探吧。这个月举行的第一届自动驾驶出行论坛上，中国人保的倪宏就把问题归结了两点，听着确实有点道理：
第一点，新能源车的出险率高，事故就多呗。上路也比燃油车容易出事。这里不直接给具体数据，但搭理一下原因倒不难明白，新能源车技术是新东西，没像燃油车那样经过几十年打磨，故障率肯定更敏感；再考虑加速能力更猛，碰撞几率也大，这玩意儿，本来冲着行驶体验去的，可代价却藏在意外里。
第二点，新能源车赔的钱也高，不管是修车罚钱还是赔损，全体费用都让保险公司恰实实地出血一个多。平安财险的精算师曾透露，家用新能源车每单案均赔款达7000元，比燃油车高出700块，还不论那种赔付率居高不下的情况。这里得踏踏实实看几个原因。
你想一个车里最贵的东西是什么？正确答案是电池。在主流新能源品牌里，电池的成本占整车造价近50%，硬生生把车的身价抬了一半。磕磕碰碰，一旦坏了，有时还非得整组更换，这修起来可不是小打小闹，分分钟让费用翻倍。再说新能源车的装备，那是真不少，一块小小的保险杠就藏着摄像头、毫米波雷达、激光雷达，随便一个局部损坏，还要整套原装，维修费用比传统燃油车高，修起来也麻烦。类似电子门把手、环形灯带、尾灯等这些科技感满满的设计，要是撞了、磕了，维修也不好便宜。想省心，这可甭惦记了。
为了直观一点，咱摆段数据细节。2024年，全国保险行业承保新能源汽车3105万辆，收了1409亿元保费，提供了106万亿元的风险保障，但最后不仅没挣，承保亏了57亿元。这种赔着挣钱的模式，新能源车险让车主苦了，保险公司自己更愁死。有人可能会想，这是不是保险公司漫天要价的结果？说实话，从眼下的数据这锅还真不是保险公司背下的，赔付金额本身就太高了。
目前，这问题看着也没啥立竿见影的解法。新能源车技术还得慢慢成熟，市场保有量还需要规模化，风险才有可能和成本逐步稳住。当然了，你要买车，选品牌一定得挑保有量大的、质量靠谱的，别选那些有过臭名声的大丑闻的品牌，否则，你可能连贵的保险都买不上。这才尴尬呢。
说回车险贵这事，虽然不好改，也还不至于太悲观。这些问题里藏着整个市场的变化，也许能慢慢解决。你要是新能源车主，还真得费点心，多关注这行业咋发展，这车险价格的变数，一分一毫都在影响咱钱包呢，说不准哪天就多了个应对的招数。
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