2025新规｜闯红灯事故保险赔偿规则
▎闯红灯出事故，交强险和商业险到底赔不赔？
作为从业十年的保险人，常被问及闯红灯事故保险赔偿问题。2025年新规下，保险非"闯红灯通行证"，但合规情况下该赔的钱不会少。

▎交强险与商业险赔偿规则差异
🔹交强险：法定"兜底网"，强制购买。2025年有责赔偿限额：死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产损失2000元；无责时也有1.8万（死亡伤残）、1800元（医疗）、100元（财产）补偿。免责仅限受害人故意碰瓷，否则必须赔第三方损失（如案例：车主闯红灯撞伤行人，交强险赔15万医疗费）。

🔹商业险：交强险补充，通常不列闯红灯为免责，但2025年新规加"紧箍咒"：同一保单年度第二次闯红灯直接拒赔；车辆未年检、酒驾、无证驾驶等也拒赔（如案例：客户二次闯红灯，3万修车费全自付）。

▎闯红灯是否触发免责条款？
🔹交强险：几乎"零免责"，除受害人故意制造事故外，闯红灯仍需赔第三方损失。

🔹商业险：新规"五不赔"——二次违法（同一保单年度第二次闯红灯）、车辆未年检、私了签协议、朋友圈晒事故、用医保卡治伤，这五种情况商业险拒赔；酒驾、无证驾驶等老免责项仍适用。

▎具体赔偿范围：车损和人伤怎么算？
🔹车损：交强险不赔本车损失；商业车损险通常赔（无免责时），但二次违法或车辆未年检需自付（如案例：未年检且闯红灯撞树，2万修车费商业险拒赔，交强险仅赔对方损失）。

🔹人伤：交强险赔限额内第三方医疗费、死亡伤残等；超出部分由商业第三者责任险补（无免责时）。但二次违法或车辆未年检，超出交强险18万死亡伤残限额的部分，商业险可能拒赔（如案例：二次闯红灯撞死人，交强险赔18万，剩余80万赔偿全自付）。

保险是风险转移工具，非"闯红灯许可证"。合规驾驶既是对自己负责，也是对保险权益的保护。