据说世上有两种人，一种是每年续车险的时候能淡定地刷牙、洗脸、榨橙汁、瑜伽一气呵成，面不改色地核对条款，另一种在保单页上划拉半个小时，最后还是买了全险，仿佛花的是不是自己钱、开的是不是自己车。很遗憾，我属于后者，而且不仅每年都要纠结一番，还总要把“全险”两个字用红笔圈起来，生怕保险公司漏保了我的第七感和那点可怜的安全感——毕竟，安全感嘛，得靠保险堆出来，别指望主副驾驶那些蹩脚的气囊。
要说买东西，套路多得让人怀疑人生，买保险自然也不例外。全险，这俩字，听着就像是武林秘籍，谁特么不想全方位保护自己？厂家拼多多认真给你配齐：玻璃碎了、划痕了、自燃了、第三者激动了、车里鼠标失踪了、后备箱飞天了……项目一个比一个多，整得像奶茶加料一样，最后喝起来就像掺了八百种胶原蛋白。实际上，真全喝了，顶多治不了焦虑，能给你痛快的，大概率只有续保时候一脸懵逼的自己。
当然，保险公司和客服小哥永远是你的知己——他们最爱问的一句是：先生，要不要买个全险，省得以后再加，这样更划算！这就跟理发的时候，Tony老师怂恿你烫个同款羊毛卷一样，套路熟得都能评个传承人。问题是，你是真傻还是假傻，明知道有些险种买了等于捐款，但就怕那一年出点幺蛾子，结果赔了钱还白担心。每次保单签完，仿佛买到了一份售后型心理按摩。
说到“入门标配”，其实国家考虑得很明白：你敢上路，必须有个交强险。这玩意儿就像学校食堂的免费汤，味道淡如水，但名义上不能没有。交强险保额少得可怜，敢赔敢赔，赔得都是小钱，财产损失两千，医疗也就一万八，如果你梦想开碰碰车撞上宾利，分分钟让你体验什么叫真正的经济独立。道理很简单：国家能保护的只是底线，剩下的，靠你自己脑补。所以你不买第三者责任险，基本等于舍不得多穿条秋裤，冬天还想美丽冻人。
第三者责任险吧，名字听着让人误会，以为买了以后可以随心所欲地当第三者，其实正相反，是帮你兜底别人的锅。如今大街上，三步一个特斯拉，五步一台大G，手一抖没减速，砸出来的窟窿够你贷款装修。以前顶着五十万保额，现在都不敢眨眼，双倍、三倍，一百万二百万一级一级卷上去，仿佛不保个天价，自己都对不起这飞速上涨的物价和倒车影像。
保险的意义之一，是让你买到心安理得的夜晚。可只有照顾了别人，还真不够。作为手残党的噩梦，车损险成了广大司机的精神乌托邦。新司机最怕的是什么？不是红灯启动慢两秒被滴成筛子，而是停车场拐弯，左边护栏、右边柱子瞄得比初恋恋爱对象还准。人生再短，也没见过那么多刮痕和掉漆。车损险这时候就是“投胎险”，不管你地震水淹落石头，还是倒车惊艳现场，统统帮你埋单——当然了，保险公司初步调查一般都怀疑你顺带刮了他们的墙皮。
保险这个行当，最厉害的地方，是让你连良心都能分期付款。殊不知大多数时候，除了这几样险种，其他的“全险附加项目”纯粹是给你打鸡血的。比方说传说中的“划痕险”，你以为买了以后车再也不会被小朋友一键出道，实则理赔多少还要看你能不能板着脸把一条蚯蚓般的划痕解释成“严重事故”。“自燃险”更好玩，估计保险公司自己都怕了，这两年新能源车是流行自焚，可最后赔钱时，能不能理得到都还得看各路鉴定专家茶余饭后的心情。
有的朋友追求极致安全，生怕出门摔一跤也得自责没买个“医保外用药险”。小玩意儿不贵，毕竟这年头医保能覆盖的药越来越稀罕，真轮到你遇上不明奇难杂症，寻常药店连进的资格都没有，保险兑换券此时变身救命锦鲤。差不多几十块钱，花得堪称“上厕所顺便点玩具抓娃娃”。功力大不大，关键时刻才知道。
那有人说了，保险嘛，不就是买个心安又没亏？说对了一半，关键是这“心安”值不值你那几千大洋。讲真，市面上所谓全险方案，除了安全感，剩下的多半是套路。任何一个朋友如果问我买啥险，我绝对不会建议“闭眼全买”，这是在助长保险代理人的小目标，而不是你的财务健康。
最聪明的活法呢，其实很简单，就是：交强险，这个不用纠结，国家爸爸孝敬的素馅包子，人人都有。三者险，一定要上，缺了它就别谈什么安全感，建议额度越高越好，别让三百万的豪车毁了你两代人的福报。车损险，有车必备，不然还是建议开电动车上路，反正没有保护伞的日子谁都不好混。至于医保外险这些低调选手，有条件的备一个，价格亲民，效果有惊喜，跟杀价买二手空调差不多，捡到就是赚到。
剩下那些花里胡哨的选项，见仁见智，你信它管天管地，理赔时它八成拿你当空气。如果你属保守派、上路像打游戏开无敌，能自得其乐也挺好；但要是一年撞五次、换八个后视镜，那就别省这点钱了。说到底，保险不是买彩票，更不是最后的底裤，精明点，做个普通有防护罩的正常人，别把全世界的忧虑压在一份保单里。
当然，也不排除有人喜欢“有病治病，没病看景”，一手全险买到底，买个全家福自拍票。咱可以理解，人和人之间，就是有人喝水都怕烫，一口气买下所有的“如果”，最后发现，最大的不安其实来自“什么都不信”。保险公司靠的就是你这种“万一”的认真，还不是保险贵，是你的人生太怕变数。
话说回来，新司机补充点驾乘险也算合理，毕竟“铁打的方向盘，流水的手气”，但别指望保险能替你开车，出了事还是那句老话，警察叔叔“调监控”只负责捡证据，最终兜底的，还是你干瘪的钱包和紧绷的神经。真要省钱，别贪图全险的心理安慰，大可按需搭配，把省下的钱攒着年底买个方向盘套，还实用点。
讲这么多，再聪明的配置，遇到重大事故，也是“保险兜底、肉疼到顶”。这就是保险的终极原理：它负责现金流转移，从你的焦虑左口袋倒到赔款右口袋，真正的安全还是掌握在你自己的“刹车”里。火候没把握好，还不如练练停车入库来得实际。至于买保险的“心得”，其实跟买情感课差不多，谁都想当最后那个没上当的，但轮到你后悔时，保险公司早在别处准备下一个全险套餐了。
总之，别为“全险”三个字交智商税，省点钱买杯咖啡，或许还能顺便思考下人生价值。毕竟，生活已经够险的了，谁还在乎这点保险。最后一句：保险不保险，心里自有账。至于今年续保我配了啥？保密，毕竟我的安全感比保额还有限，但我很乐意看你们在评论区炫耀，也欢迎头铁的老司机们分享花式投保套路。别问为啥，因为我也在等，哪一天“内心强大险”能保我一世无忧，然后——嗯，我可能还是会纠结半天。
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