车险续保季又到了，朋友圈里做保险的朋友开始频繁刷屏，而车主群里讨论最热烈的，不是哪家保费便宜，而是“今年车损险不买了”。这个趋势不是今年才冒出来的，但确实在最近两年明显升温。尤其是一些车龄超过五年的家用车车主，算来算去，觉得一年几千块的商业险里，车损险占了大头，保额却随着折旧越来越低，不如干脆砍掉，只留交强险和三者险。表面看是省钱了，但背后的风险敞口，很多人并没有真正算清楚。
先看数据。根据国家金融监督管理总局公布的车险改革成效数据，2020年9月车险综合改革实施后，车均保费明显下降，消费者平均支出从改革前的约3500元下降到2800元左右。按理说，保费降了，投保意愿应该上升才对。但实际情况是，部分车主在保费下降后反而选择进一步压缩险种，甚至只买交强险。这与近几年汽车价格战、车主用车频率变化、以及短视频平台上“教你省保费”类内容的推波助澜都有关系。省钱诉求可以理解，但把车损险当作冗余开支一刀切掉，逻辑上站不住脚。
要讨论该不该放弃车损险，得先把车损险的保障范围说清楚。2020年车险综合改革后，车损险的保障责任大幅扩展，把过去需要单独购买的盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率特约条款和无法找到第三方特约条款，全部并入了车损险主险。也就是说，现在的车损险已经不是一个只赔碰撞的“裸险”，而是一个覆盖碰撞、火灾、爆炸、自然灾害、盗窃、玻璃破碎、涉水、无法找到第三方等多种情形的综合型险种。很多车主对改革后的责任变化并不了解，还以为车损险只能赔自己撞车，这显然低估了它的价值。
放弃车损险后，最直接的风险是车辆在非对方全责的事故中得不到赔偿。比如单方事故，倒车撞了墙、雨天打滑撞护栏、高速上撞了遗落物，这些情况交强险不赔自己的车，三者险也不管，只能自掏腰包。再比如停放期间被剐蹭，找不到肇事者，没有车损险就只能认栽。如果车辆自燃、泡水、被盗，损失可能高达数万元甚至整车价值，没有车损险，这些经济风险全部由车主自己承担。
有人会说，我开车很小心，十年没出过险，买保险不是白扔钱吗？这个说法有一定道理，但保险的本质从来不是为了“用回本”，而是为了防范小概率事件带来的大额损失。从精算角度看，车损险的赔付率高于三者险，意味着车主交的每一块钱保费里，用于赔付的比例更高。换句话说，车损险不是性价比最低的险种，反而是保障杠杆相对充分的商业险之一。只不过它的赔付对象是车主自己的车，感知不如赔给别人来得明显。
另一个被忽视的因素是零整比。中国保险行业协会与精算师协会每年都会发布汽车零整比数据，用来反映车辆配件价格与整车价格的比值。以北京奔驰C级为例，其零整比长期在300%以上，部分豪华品牌甚至超过500%（数据来源：中国保险行业协会）。这意味着，一辆30万元的车，如果拆成零件卖，可能卖到100万元以上。零整比越高，事故后的维修成本就越高。一台看似不严重的追尾，在4S店修下来可能就要两三万元。没有车损险，这笔钱只能自己扛。即便是一些主流合资品牌，零整比也在200%左右，并不便宜。新能源车更特殊，因为电池、电控、激光雷达等核心部件集中在车身前后部，碰撞后的维修费用往往高于同价位燃油车。中国银保信的承保数据显示，新能源车赔付率比传统燃油车高出约30%，其中车损险赔付占了大头。
从车型对比来看，不同车辆对车损险的需求差异极大。以一台落地10万元左右的比亚迪秦PLUS DM-i为例，车龄三年，目前二手残值大概在5万到6万元。车损险年保费大约在1200元到1500元，保额约5万元。这个保费在全年用车成本中占比并不高，但一旦发生单方事故或无法找到第三方，维修费用很容易超过5000元。对普通家庭来说，这笔钱不是小数目。再看一台落地35万元的理想L7，第一年车损险保费大约在4000元到5000元，保额超过30万元。如果车辆在高速上撞了护栏，或者底盘被大石头顶了电池包，维修费用动辄数万元，没有车损险，经济压力会非常大。
反过来，一台车龄超过10年、残值只有1万元的老捷达，车损险保额已经低到没有太多实际意义，保费和保额之间的杠杆率大幅下降。这种情况下，车主放弃车损险，把省下来的钱存着当修车基金，逻辑上可以理解。但前提是，车主必须清楚自己承担了哪些风险，而不是单纯因为保费贵就一刀切。车龄只是参考因素之一，车辆使用环境、驾驶区域、停放条件同样重要。经常跑高速、停在路边、生活在多雨多雪地区的车主，即使车龄较老，面临的风险也远高于地库停放、仅市区代步的用户。
从政策环境看，交强险的保障额度在上一次调整后有所提升，但依然有限。目前交强险死亡伤残赔偿限额为18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元（数据来源：银保监会）。一旦发生涉及人伤的事故，18万元在今天的医疗成本和伤残赔偿标准下，往往只是起步。三者险因此成为很多车主的必选。但三者险只赔对方，不赔自己。如果车主既放弃车损险，又认为交强险足够，一旦自己车辆受损，就会发现保险完全帮不上忙。
还有一个容易被忽略的关联：放弃车损险可能影响代位求偿。如果车主没有车损险，车辆在事故中受损且对方全责但拒绝赔偿，车主只能自己追偿，无法通过保险公司行使代位求偿权。这在对方逃逸、无赔偿能力或故意拖延的情况下，尤其被动。有车损险的车主，可以要求保险公司先赔付，再由保险公司向责任方追偿，省去大量时间和精力。
再从用户心理角度看，放弃车损险的决策往往受到“可得性偏差”的影响。车主会根据过去几年的出险经历来判断未来的风险，如果连续五年没有出险，就会倾向于认为未来也不会出险。但事故概率并不遵循这个心理规律。交通环境在变，道路参与者越来越多，新能源车加速快、车身重，事故形态也在变化。公安部交通管理局的数据显示，全国每年道路交通事故总量仍然庞大，轻微财产损失事故更是高频发生。概率对个人而言不存在“连续亏欠”或“已经够本”的说法，每一次上路都是独立事件。
当然，我并不主张所有车主都必须买齐商业险。保险配置应当与车辆残值、使用强度、经济承受能力和风险偏好相匹配。但放弃车损险应该是一个经过充分计算的决定，而不是在短视频里刷到“只买交强险就够”之后的一时冲动。省下来的几百块保费，可能在一次事故中成倍付出。
最后回到标题里的那句话：省钱背后风险要掂量。掂量的标准不是“我会不会出事”，而是“如果出事，我能不能轻松承担”。对于车龄在8年以内的家用车，尤其是10万元以上的新能源车和混动车，车损险的杠杆率依然可观，贸然放弃并不明智。对于车龄过长、残值极低且使用强度极低的车辆，车主如果愿意自留风险，也无可厚非。但无论如何，都不该把交强险当成唯一的保护伞。它太薄了，薄到一场稍大一点的风雨就会穿透。车可以旧，但风险认知不能旧。省下不该省的钱，往往是最贵的省钱。
