车险一般买哪几种就够了？2024年最全投保指南

刚买新车的张先生面对五花八门的车险犯了难4S店推荐的全险套餐要8000多元，朋友却说只买三种就够了。究竟哪些车险是真正必要的？哪些是可有可无的？本文将用真实案例和数据，为你拆解车险配置的黄金组合。

交强险法律强制的底线保障

交强险如同车辆的身份证，不购买将面临扣车和双倍罚款。2024年最新赔付标准显示死亡伤残限额18万元，医疗费用1.8万元，财产损失仅2000元。杭州车主李女士的案例极具警示性——她仅投保交强险后撞上劳斯莱斯，2000元财产赔付额度远不够覆盖37万元的维修费，最终不得不卖房赔偿。

6座以下家用车首年保费950元，连续3年未出险可降至665元。但要注意，交强险完全不保障本车损失，台风天被树砸坏的车窗、暴雨导致的发动机进水等情形均不在赔付范围内。

第三者责任险防范倾家荡产的核心屏障

作为交强险的黄金搭档，三者险能覆盖第三方超额损失。2023年北京法院判决显示，交通事故致死案平均赔偿已达287万元。保额选择可参考公式常住地人均可支配收入×20年+当地豪车均价。

- 一线城市建议300万起（保费约1500元） - 二三线城市200万保底（保费约1200元） - 县城乡镇至少100万（保费约800元）

特别提醒附加医保外用药责任险，年费仅几十元却能覆盖30%的自费药支出。上海王先生撞伤行人后，三者险拒赔32万元进口支架费用，就是漏保此险种的惨痛教训。

车损险爱车的全方位防护网

2020年车险改革后，车损险已整合盗抢险、玻璃险等7项保障。新能源车主尤其需要关注

- 电池衰减超30%可索赔（需年度检测） - 充电自燃全额赔付（部分公司含充电桩保障）

26万元燃油车年均保费约2800元，同等价位新能源车低15%。但要注意发动机涉水后二次打火、人为故意损坏等免责条款。广州车主暴雨中强行启动被淹车辆，导致10万元维修费自担的案例值得引以为戒。

驾乘险高性价比的人员保障

相比传统座位险，驾乘险年费200-300元即可获得每座50万保额，且无责也能赔付。网约车司机陈师傅的经历证明价值乘客开门撞伤路人产生的80万元赔偿，驾乘险与三者险形成完美保障闭环。

终极配置方案交强险+三者险（200万起）+车损险+医保外用药险+驾乘险，年均支出约4000元即可覆盖90%以上风险。记住，车险不是越多越好，精准匹配才是王道。你的保单是否也存在保障过剩或不足的隐患？