“撞车后对方全责，修车费保险公司全赔？但如果是自己全责，没买车损险，三者险能赔自己修车吗？”
最近一位粉丝私信哭诉：为了省2000块没买车损险，结果倒车撞墙修车花3万，保险公司一分不赔！今天我们用真实案例+2025年最新政策，彻底说清三者险和车损险的关系，看完能少踩80%的坑！
一、3分钟搞懂车险本质：三者险和车损险到底保什么？
核心区别：
三者险：只赔别人的损失（对方车损、人伤、物损），不赔自己！
车损险：保自己车辆的损失（碰撞、火灾、暴雨等），2025年已包含盗抢险、自燃险等7项附加险。
关键结论：不买车损险，自己的车损只能自掏腰包！（除非对方全责且买了保险）
二、这4种情况不买车损险，修车费可能全打水漂！
场景1：自己全责的单方事故
→ 倒车撞树、剐蹭墙壁，修车费100%自己承担。
案例：杭州王先生未买车损险，地下车库撞柱子修车花2.8万，三者险拒赔。
场景2：双方事故中自己全责
→ 自己修车费自付，三者险只赔对方损失。
避坑技巧：事故后立刻报警，责任认定书是理赔核心依据！
场景3：自然灾害导致车损
→ 暴雨泡车、冰雹砸窗，无车损险维修费需自理（2025年极端天气频发，风险陡增）。
场景4：车辆被盗或被恶意损坏
→ 2025年车损险已包含盗抢险，不买则损失自负。
三、2025年车险新规：这3类人可以不买车损险
10年以上老旧车辆：残值低，维修成本可能超过车辆现值（需提供年检报告）；
纯电车型电池过保：电池损坏不属车损险范围（如特斯拉Model 3电池超8年质保）；
年均行驶＜3000公里的备用车：使用频率极低，可按需选择。
计算公式：车损险保费≈（车辆现值×1.5%）+ 基础保费，现值＜3万建议停保。
四、不买车损险还想省钱？这3招能救急！
方案1：加保“医保外用药责任险”
→ 年费约50元，覆盖人伤治疗中的自费药（三者险通常只赔医保内费用）。
方案2：购买“道路救援附加险”
→ 年费120元，免费拖车、换胎、送油（尤其适合常跑长途的车主）。
方案3：活用“代位追偿”条款
→ 对方全责且拒赔时，可要求自己保险公司垫付修车费（需提供事故认定书、对方信息）。
五、真实案例复盘：不买车损险，如何把风险降到最低？
案例背景：
张女士驾驶2018年本田雅阁（现值9万），未买车损险（年省2800元）。
风险应对策略：
绑定4S店合作维修厂：协议价修车打7折；
每季度做全车检测：预防爆胎、刹车失灵等隐患；
加保“驾乘意外险”：200元/年保车上人员伤亡（三者险不保自己人）。
成果：3年省下8400元保费，期间仅支出1200元补漆费，净省7200元！
六、2025年高频问题答疑
Q1：对方全责，但对方没保险怎么办？
→ 可申请“代位追偿”，但需自己保险公司同意（会影响次年保费折扣）。
Q2：买了车损险，修车还要自费吗？
→ 需承担绝对免赔额（通常500元），2025年可选“0免赔”附加险（保费上浮15%）。
Q3：新能源车必须买车损险吗？
→ 强烈建议购买！三电系统维修费高昂（换电池组费用超车价50%）。
结语：
车损险不是“智商税”，而是风险对冲工具。如果车龄新、常跑长途、所在城市多极端天气，千万别省这笔钱！看完仍有疑问？欢迎在评论区留言（例如“车型+车龄”），我们会针对性解答！
数据来源：
银保监会《2025年车险综合改革实施方案》
中国保险行业协会《新能源汽车理赔数据报告（2025）》
浙江省高院《交通事故责任纠纷典型案例汇编》
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希望以上的解答对你有所帮助，如有疑问或需要帮助，请在评论区留言，谢谢你的关注！
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