车险改革后，这4个险种足够了，多了浪费、少了吃亏！
大家好，我是老张，一个开了十几年车的老司机。今天不聊车，咱们聊聊让每个车主都头疼的——车险！你是不是也遇到过这种情况？每年续保，保险公司客服电话一个接一个，推销的险种五花八门，听着都头大。什么涉水险、划痕险、自燃险、精神损失险……名字一个比一个吓人，好像不买全了，车在路上就得寸步难行。我表弟就是个活生生的例子，去年新车保险花了六千多，结果出了个不大不小的事故，才发现好几个险种根本用不上！去找保险公司理论，人家一句“这不属于保险责任范围”就把他打发了，那表情，比吃了苍蝇还难受。这钱，花得冤不冤？其实啊，自从2020年车险改革后，买保险这事儿，早就没那么复杂了。真正管用的，其实就那么四五个险种，买多了纯属浪费，买少了关键时刻又得自己掏腰包，那叫一个“吃亏”。今天，我就以一个老司机的经验，掰开了揉碎了，跟大家聊聊这车险里的门道，保证让你看完之后，心里有底，不再当“冤大头”。
首先，咱得明白一个道理：买保险，不是为了“全副武装”，而是为了“风险对冲”。咱们开车上路，最大的风险是什么？无非是撞了别人，或者自己的车坏了，再或者车里的人受伤了。只要把这三块风险覆盖住，基本上就稳了。那些花里胡哨的附加险，听着吓人，但发生的概率极低，保费却不低，真要都买上，一年下来多花好几千，可省下的钱，够加多少次油了？所以，“优先保别人，再保自己车，最后保车上人”，这个原则，是经过无数老司机验证的黄金法则。接下来，我就按这个顺序，给大家详细说道说道。
第一，交强险：这是底线，不买不行，但只买这个，等于“裸奔”。交强险就像是咱们的“社保”，是国家强制要求的，不上路还好，一上路被查到，扣车、罚款、扣分，一套操作下来，比买保险贵多了。首年950元，不出险的话，每年还能打折，最低能到600多。听起来挺划算，对吧？但你可别被这便宜的价格迷惑了。交强险的保额，用现在的眼光看，实在是“太寒酸”了。死亡伤残最高18万，医疗费1.8万，财产损失2000块。现在路上什么车没有？你一个不小心，追了个劳斯莱斯的尾，光换个后杠，没个几万块能下来？2000块的财产损失险，连人家车漆都补不了。所以，交强险，就是个“入场券”，有了它你才能合法上路，但真要出事，它顶不了多大事，必须得靠商业险来“兜底”。
第二，三者险：这才是真“保命符”，保额必须拉满！既然交强险保额这么低，那补充它的就是第三者责任险了。它管的是你撞了别人之后，对方的人伤、车损、财产损失。现在人命多金贵啊，尤其是一线城市，一个普通的人伤事故，赔偿几十万很常见。所以，三者险的保额，我建议直接上300万，甚至500万。你可能会说，200万和300万的保费差不了多少钱，可能就一两百块，但万一真撞上个“天价”赔偿，这一两百块的差价，可能就是几十万甚至上百万的差距。关键是，一定要附加“医保外用药责任险”！这个险种一年就80多块，但作用巨大。普通三者险只赔医保范围内的用药，可现在治疗用的很多特效药、进口器材，都不在医保目录里。没有这个附加险，这部分费用就得你自己掏，分分钟几万块就没了。网友们都调侃：“以前是‘撞豪车倾家荡产’，现在是‘撞人用特效药倾家荡产’”，这话说得一点不假。
第三，车损险：修自己的车，新手和新车的“定心丸”。车损险，顾名思义，就是修自己车的。2020年改革后，车损险已经大变样了，它把原来的玻璃险、自燃险、不计免赔、涉水险等7个附加险都打包进去了，不用再单独买了，省心又省钱。对于新车、中高端车或者刚拿驾照的新手来说，车损险几乎是必买的。你想啊，现在修车多贵？换个原厂大灯，动辄上万，一个剐蹭，钣金喷漆也得好几千。有了车损险，至少能让你在发生事故后，不至于因为修车费太高而“肉疼”。不过，对于开了十年以上的老车，或者本身价值不高的车，比如几万块的代步车，可以考虑不买车损险。为啥？因为保费可能比维修费还高，而且车子本身也不值钱了，真要大修，说不定直接报废更划算。这时候，把车损险的钱省下来，干点别的不香吗？
最后，驾乘险：车上人的“护身符”，性价比之王。很多人分不清驾乘险和座位险，以为是一回事。其实差远了！座位险是“责任险”，只有在你这辆车有责任的情况下，车上人员受伤才能赔。而驾乘险是“意外险”，不管事故责任在谁，只要车上的人受伤了，就能赔。而且，驾乘险的保额通常更高，保障范围更广，价格却差不多，一年也就两三百块。所以，驾乘险的性价比，完胜座位险。想想看，你开车带家人朋友出去玩，万一出了事，这份保险能给他们最直接的保障。有网友说：“交强险和三者险是保别人的，车损险是保车的，驾乘险才是真正保‘自己人’的。”这话，说得真到位。
综上所述，交强险+三者险（300万以上+医保外用药）+车损险+驾乘险，这四样组合，基本就能覆盖咱们日常用车的绝大多数风险了。至于那些全车盗抢险、划痕险、精神损害抚慰金险，听着高大上，但实际用到的概率极低，保费却不低，真要都买上，一年得多花好几千，纯属“智商税”。所以，买保险，关键是要“买对”，而不是“买全”。记住老张的话：不买交强险是违法，只买交强险是冒险，买对组合才是真保险。那么问题来了，面对市场上眼花缭乱的保险推销，你是选择“全险”图个安心，还是像老张一样，精打细算只买“核心”？欢迎在评论区聊聊你的看法。
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