身边好多朋友买车险的时候都跟我吐槽，说打开报价页面就跟看“天书”似的——左边是必买的交强险，中间堆着车损险、划痕险、玻璃单独破碎险，右边还有销售不停弹消息说“全险才安心”，一来二去越看越慌，总觉得少买一个就像少了层保障，最后咬咬牙花了大几千，结果一年下来连个小剐蹭都没有，回头又心疼钱：“这钱花得也太冤了！”
我干保险四年，前前后后帮几百个车主算过车险报价，见过太多人踩“全险”的坑，也听过不少人因为没买对险慌到失眠。今天就掏心窝子跟大家说句实话：私家车险真不用追求“大而全”，把三者险买到位，再配上必买的交强险，基本就能搞定日常开车90%的风险。那些花里胡哨的附加险，大多时候都是“看着有用，实则用不上”。
1. 为啥三者险是“刚需”？看官方数据就懂
首先得说清楚，三者险不是“可买可不买”，而是除了交强险之外，最该优先配的险——因为它保的是“别人”，一旦你开车撞到人、碰了别人的车，或者撞坏了路边的护栏、路灯，这些给第三方造成的损失，都得靠三者险来赔。
之前银保监会公布过2024年的车险理赔数据，里面提到一个关键数字：去年涉及第三方人身伤亡或财产损失的理赔案里，三者险的赔付占比超过90%。这意味着啥？就是大部分车主出了事故，靠的都是三者险兜底。而且大家别忘了，交强险的赔付额度特别有限——比如撞了人，交强险最多赔18万死亡伤残费、1.8万医疗费；撞了车，财产损失最多只赔2000块。现在路上豪车多，随便蹭一下修车可能就要几万，要是真撞到人，18万根本不够用，这时候三者险就是“救命钱”。
我之前遇到个客户，开普通家用车在高速上追尾了一辆奔驰，对方修车要12万，交强险只赔了2000，剩下的11.8万全是三者险覆盖的，他自己一分钱没掏。要是没买三者险，这笔钱就得自己扛，普通家庭哪能一下子拿出这么多？所以说，三者险不是“要不要买”，而是“必须买”。
2. 这些“附加险”别乱跟风，90%车主用不上
说完三者险，再聊聊那些总被推荐的附加险——不是说它们没用，而是大部分私家车主真的用不上，花的都是冤枉钱。
比如划痕险，现在车损险已经包含了“无明显碰撞痕迹的车身划痕”，也就是说小划痕其实能走车损险理赔，没必要再单独买划痕险。除非你开的是百万级豪车，或者停车环境特别差（比如天天停在没人管的路边，总担心被人划），不然真没必要多花这个钱。
还有玻璃单独破碎险，我见过不少人觉得“玻璃碎了修着贵”就买了，结果开了三五年都没用到。其实现在普通家用车的前挡风玻璃，找正规修理厂修复小裂痕也就两三百块，换一块新的也才一千多，而玻璃险一年保费就得几百，算下来根本不划算。而且要是玻璃是因为事故碎的，车损险也能赔，单独买这个险纯属多余。
就连很多人觉得“安心”的自燃险，也不是所有人都需要。新车在质保期内，要是因为质量问题自燃，厂家会负责赔偿；老车只要定期做保养，别私自改线路、加设备，自燃的概率比中彩票还低。中国保险行业协会之前也提示过，附加险要根据“实际用车场景”选，盲目跟风买，最后只会“钱花了，险用不上”。
3. 三者险保额这么选，不浪费还够用
既然三者险这么重要，那保额该怎么选？很多人纠结“买100万还是300万”，其实不用瞎猜，看你常开车的地方和日常场景就行。
如果是在一线城市或新一线城市，比如北京、上海、广州这些地方，路上豪车多、人流量大，建议直接选300万保额。我之前在上海遇到过一个客户，买了200万三者险，结果撞了一辆保时捷，修车花了28万，虽然够赔，但要是撞的是更贵的车，或者涉及人身伤亡，200万可能就有点紧张。现在300万保额的保费，比200万也就多一两百块，花这点钱换个安心，太值了。
要是在二线或三线城市，豪车没那么多，人流量也相对少，200万保额基本够用；要是在县城或乡镇，100万到200万之间就够了。中国保险行业协会也给过建议：三者险保额要“覆盖当地潜在风险”，不用盲目追求500万、1000万，够用就行，避免花冤枉钱。
另外还有个小提醒：买三者险的时候，别选“不足额险”。比如你明明需要300万保额，却只买100万，真出了事保险公司只会按比例赔，剩下的还得自己掏。还有要注意免责条款，比如酒驾、毒驾、无证驾驶这些情况，三者险是不赔的，开车时别犯这些错，不然买再多险也没用。
最后再总结一句：买车险不是“买得越多越安心”，而是“买对重点才靠谱”。交强险是底线，三者险是核心，附加险根据自己的实际情况选——比如你经常开夜路、停车环境差，偶尔可以加个车损险，但要是天天在市区开，停车在正规停车场，真没必要花那冤枉钱。
我干保险这四年，最想跟大家说的就是：车险的本质是“转移风险”，不是“花钱买放心”。把三者险买到位，剩下的钱省下来加油、做保养，不香吗？
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