车险必须买哪几种

“车险每年花8000块，出事后倒赔20万！”2025年3月，深圳车主李先生因险种买错，撞上百万豪车后自掏腰包登上热搜。银保监会数据显示，2024年全国车险纠纷案超85万起，其中72%因车主漏买关键险种。今天从法律、案例、省钱三角度，揭秘车险必买的“3+2”组合（3种必须+2种强烈推荐），教你用最少的钱堵住最大的风险漏洞！

一、法律强制：不买就扣车罚款的1种险

交强险（机动车交通事故责任强制保险）

• 赔付范围：

• 死亡伤残赔偿限额18万

• 医疗费用赔偿限额1.8万

• 财产损失赔偿限额2000元

• 处罚标准：

• 未购买罚款2倍保费（2025年普通私家车约950元×2=1900元）

• 扣留机动车直至补办（《道路交通安全法》第98条）

• 案例：
  2024年成都王某未买交强险，剐蹭电动车被判自付医疗费12万元。

二、商业险必买Top3：少一种都可能倾家荡产

1. 第三者责任险——保他人伤亡/财产

• 建议保额：2025年一线城市至少300万（劳斯莱斯维修一根保险杠超100万）。

• 价格差异：

• 100万保额约800元/年

• 300万保额约1100元/年（差价300元换200万保障）

• 血泪教训：
  2025年杭州张某撞毁限量版超跑，因只买100万三者险，自掏腰包赔偿剩余180万元。

2. 车损险——保自己修车

• 包含内容（2023年车险改革后）：
  车损险=车辆损失+全车盗抢+玻璃单独破碎+自燃+发动机涉水+不计免赔

• 避坑重点：

• 新能源车需加购“三电系统险”（电池/电机/电控，否则自费更换超10万元）。

• 案例：
  2024年广州暴雨，特斯拉Model Y车主未投保涉水险，电池进水报废，维修费28万元全额自付。

3. 医保外医疗费用责任险——保天价医疗费

• 作用：覆盖第三者伤者医保外用药（如人工关节、进口钢板）。

• 赔付比例：附加后三者险可覆盖100%医疗费（不加仅赔60%-80%）。

• 数据：
  2024年全国车祸纠纷中，37%因医保外用药争议，单案最高差额达48万元。

三、2种强烈推荐险：花小钱省大钱

1. 驾乘人员意外险——保自己人

• 优势：

• 按“车”投保：无论谁坐车都保（比“按人投保”的普通意外险更灵活）。

• 覆盖场景：交通事故、非事故意外（如车内猝死）。

• 性价比：
  50万保额/座，5座车年保费约200元（日均成本0.55元）。

2. 法定节假日翻倍险——保自驾游

• 功能：
  国庆、春节等假期，三者险保额自动翻倍（300万变600万）。

• 适用人群：
  节假日频繁自驾出游、高速长途驾驶者。

• 案例：
  2025年春节，北京刘先生自驾西藏，撞坏牧民赛马（价值150万），因投保翻倍险，600万保额全额覆盖。

四、3大“看似有用实则鸡肋”的险种

案例：
2024年上海车主花3600元买划痕险，全年仅理赔1200元，次年保费上浮25%。

五、2025年新规：自动驾驶事故保险怎么赔？

• L3级及以上自动驾驶：
  事故责任由车企承担（需购买“自动驾驶系统责任险”）。

• 车主必做：
  升级车险时必须确认条款是否包含“自动驾驶模式”（2025款特斯拉、蔚来新车已强制要求）。

• 数据：
  2024年自动驾驶事故中，41%因车主未更新保险导致理赔纠纷。

六、终极省钱公式：不同车型的黄金配置方案

结语
车险不是“买得越多越安全”，而是“买得越准越省钱”。记住：交强险是底线，三者险防破产，车损险保爱车，医保外险堵漏洞，剩下按需搭配，才是精明车主的选择。

希望以上的解答对你有所帮助，如有疑问或需要帮助，请在评论区留言，谢谢你的关注！

数据来源：

1. 银保监会《2024年全国车险市场运行报告》

2. 中国保险行业协会《新能源车险理赔数据白皮书》（2025版）

3. 《机动车交通事故责任强制保险条例》（2023年修订）

4. 国家智能网联汽车创新中心《自动驾驶保险责任划分指南》