开车的朋友几乎都买过车险，但90%的人只知道“要交钱”，却分不清交强险和商业险到底差在哪——有人以为“买了交强险就够了”，结果撞了豪车自己掏20万修车；有人跟风买了一堆商业险，常年停地库的车却一次没用到，白扔几千块。今天就用最直白的话+真实案例，把这俩险种的核心区别讲透，不管你是刚拿本的新手，还是开了10年车的老司机，看完都能少踩坑！
## 一、买不买？一个“逼你买”，一个“随你选”
先搞懂最基础的：这俩险种的“强制性”天差地别，弄错了可能连车都开不了。
- **交强险：国家盯着你买，不买就是违法**
只要你的车想上路（哪怕是停在路边等人），就必须买交强险——《道路交通安全法》明明白白写着：没买交强险的车，交警查到直接扣车，还得罚“保费2倍”的钱。比如你家是6座以下家用车，交强险基础保费950元，没买被查，就得罚1900元，还得补买才能提车。
简单说：交强险就是汽车的“上路门票”，没有它，车就是“黑户”，开出去全是风险。
- **商业险：你说了算，按需购买**
商业险不是强制的，买不买、买哪些，全看你的实际情况。比如：
- 如果你家车常年停地库，一年开不了5000公里，可能只买个“交强险+100万三者险”就够了；
- 如果你是新手，经常在市区堵车路段开，怕剐蹭怕撞人，那“交强险+200万三者险+车损险”就得安排上；
- 要是你开的是老车（10年以上），零件容易坏，还可以加个“自燃险”，避免夏天高温出问题。
一句话：商业险是“定制化保障”，不是越多越好，而是“需要啥买啥”。
## 二、赔给谁？交强险“只护别人”，商业险“能保自己”
这是最容易搞混的点！很多人以为“买了车险，自己的车坏了就能赔”，结果出事才发现，交强险根本不管自己的车。
- **交强险：只赔“别人”，不赔“自己”**
交强险的核心是“给第三方兜底”——不管是撞了别人的车、撞了行人，还是碰坏了路边的栏杆、路灯，只要是“你的车给别人造成的损失”，交强险才会赔；但如果是“你自己的车坏了”（比如被树砸了、自己蹭了墙），或者“你车上的人受伤了”，交强险一分钱都不赔。
案例：去年有个新手在小区倒车，不小心蹭到了邻居的电动车（修了800元），自己的车后保险杠也刮花了（修要1500元）。最后交强险赔了邻居800元，但自己车的1500元维修费，因为没买商业险，只能自掏腰包。
- **商业险：“别人”和“自己”都能保，看你买了啥**
商业险是个“全家桶”，里面的险种能覆盖交强险管不了的地方：
- 想赔自己的车？买“车损险”——不管是被追尾、被冰雹砸，还是不小心掉沟里，只要不是故意的，都能赔；
- 想多赔别人？买“三者险”——交强险最多只赔2000元财产损失，要是撞了豪车（比如修个保险杠要5万），剩下的4.8万就得靠三者险补；
- 想保自己车上的人？买“车上人员责任险”——比如跑高速时急刹车，副驾的人撞了头，医疗费就能用这个险报。
案例：老周开高速时追尾了货车，自己的车前脸全毁（修要3万），货车车尾也坏了（修要1.2万）。因为他买了“交强险+200万三者险+车损险”，最后交强险赔了货车2000元，三者险赔了剩下的1万元，车损险赔了自己3万，自己一分没花。
## 三、赔多少？交强险“额度固定低”，商业险“额度能选高”
别光看“赔给谁”，还要看“能赔多少”——交强险的额度是国家定死的，遇到大点的事故根本不够用，这也是为啥一定要补商业险的原因。
在赔偿额度上，交强险是国家定死的固定标准（2025年最新全国统一）：如果事故中你有责任，对别人的死亡或伤残最高能赔18万元，医疗费最高赔1.8万元，财产损失最高赔2000元；要是你没有责任，赔偿额度会降低，对别人的死亡或伤残最高赔1.8万元，医疗费最高赔1800元，财产损失最高只赔100元。
而商业险的额度完全可以自己选，灵活度高得多：
- 三者险：保额能选50万、100万、200万、300万甚至500万——比如在一线城市或豪车多的地方，建议选200万以上，不然撞了奔驰宝马，可能不够赔；
- 车损险：保额跟着车价走，10万的车保额大概10万，20万的车保额大概20万，修多少赔多少（不超过保额）；
- 车上人员责任险：每人保额能选5万、10万、20万，经常载人的话，建议每人至少10万。
**血淋淋的案例**：去年小李在商场停车场撞了一辆保时捷，对方修车要18万。小李只买了交强险，最后交强险只赔2000元，剩下的17.8万全是自己攒的钱——要是当初花几百块买200万三者险，根本不用掏一分钱！
## 四、怎么赔？交强险“无责也赔”，商业险“按责算钱”
出了事，“赔不赔”“赔多少”，还得看责任——这一点交强险和商业险的规则完全不一样。
- **交强险：就算不是你的错，也得赔对方**
不管事故责任在谁，交强险都得按“固定额度”赔对方。比如：行人闯红灯撞了你的车，你一点责任没有，但行人受伤花了2万医疗费，这时交强险还是要赔1800元（无责医疗额度）；要是你有责任，就按“有责额度”赔1.8万。
简单说：交强险是“保底险”，只要出事，不管谁的错，都能给对方一点补偿，避免没人管的情况。
- **商业险：你没责任，一分不赔；你全责，全赔**
商业险完全看“责任比例”：
- 你全责：商业险100%赔（比如车损险全报自己修车费，三者险全报对方损失）；
- 你主责（比如你70%责任，对方30%）：商业险只赔70%；
- 你没责任：商业险一分不赔，对方的损失由对方的交强险和商业险赔。
案例：小王和别人开车相撞，交警判小王主责（70%），对方次责（30%）。小王的车修了1万，对方的车修了2万。最后：小王的交强险赔对方2000元，三者险赔对方（2万-2000元）×70%=1.26万；小王自己的修车费1万，对方的交强险赔100元，剩下的9900元×70%=6930元由自己的车损险赔，自己只掏2970元。
## 五、多少钱？交强险“全国统一价”，商业险“看车看驾驶”
保费也是大区别：交强险多少钱国家定死，商业险则看你的车、你的驾驶习惯，差别能差好几倍。
- **交强险：价格固定，只看“车型”和“出险记录”**
6座以下家用车，基础保费全国都是950元；6-9座家用车，基础保费1100元。之后每年的保费，只看你上一年出没出险：
- 1年没出险：打9折（6座以下855元）；
- 2年没出险：打8折（760元）；
- 3年没出险：打7折（665元）；
- 出了1次死亡事故：涨30%（1235元）。
不管你在北上广还是小县城，只要是同一种车、出险记录一样，交强险保费就一样。
- **商业险：车越贵、新手、出险多，保费越贵**
商业险的保费受3个因素影响最大：
1. **车型**：10万的丰田和50万的奔驰，车损险差3倍以上（奔驰车损险可能要5000元，丰田只要1500元）；
2. **驾驶记录**：3年没出险的老司机，商业险能比新手便宜40%（比如新手三者险200万要800元，老司机只要480元）；
3. **保额**：三者险200万比100万贵200-300元，但保障多100万，性价比很高。
举个例子：10万的家用车，3年没出险的老司机买“200万三者险+车损险”，一年大概2000元；要是刚拿本的新手开50万的豪车，买同样的险，一年可能要6000元。
## 六、不同车主怎么买？3套方案，不花冤枉钱
最后给大家总结3套实用的投保方案，根据自己的情况对号入座，既不缺保障，也不浪费钱：
### 1. 新手/经常跑市区/有孩子的家庭：“全保障方案”
- 必买：交强险 + 200万三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险（很多事故会用到进口药，交强险和三者险不赔，这个险能补）；
- 可选：车上人员责任险（每人10万，保护家人和乘客）；
- 理由：新手容易剐蹭，市区豪车多、行人多，全保障能避免出事慌神。
### 2. 老司机/车龄3-5年/主要跑郊区：“实用方案”
- 必买：交强险 + 100-200万三者险 + 车损险；
- 可选：不用加其他险（老司机出险少，郊区风险低）；
- 理由：老司机技术好，重点防“撞别人”（三者险）和“自己车坏”（车损险），足够用。
### 3. 车龄10年以上/常年停地库/很少开：“基础方案”
- 必买：交强险 + 100万三者险；
- 可选：不买车损险（老车修车费便宜，自己掏也划算）；
- 理由：车不值钱，重点防“撞了别人赔不起”，交强险+100万三者险足够兜底。
## 最后提醒：出事后别慌，记住“先交强，后商业”
不管出了啥事故，理赔顺序一定要对：先报交强险，用交强险的额度赔对方；剩下的部分，再报商业险（三者险、车损险）；如果还不够，才需要自己掏钱。
很多人就是因为分不清这俩险种，要么“少买了险”，出事自己扛；要么“多买了险”，年年白花钱。希望今天这篇能帮你搞明白，下次买车险的时候，心里有数，不踩坑！
你之前买车险有没有踩过坑？现在是怎么搭配的？欢迎在评论区聊聊，给其他朋友避避坑～
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