买车确实是个不小的决定，特别是在15万价位这个选择如此丰富的市场上。许多准车主都面临一个难题：到底是全款购车还是选择贷款？为了解答这个问题，我这位在汽车行业摸爬滚打15年的老兵，深入剖析了当前备受瞩目的5年分期购车方案，揭开了其中的种种奥秘。

首先，我们来看看全款购车需要多少钱。

以一辆指导价15万的车为例，实际支出主要包括四个方面：裸车价（在享受现金优惠后的价格）、购置税、保险费以及上牌费。具体来说，裸车价约为13万，购置税为11504元，保险费大约在5000元左右，而上牌费则为200元。将这些费用相加，全款购车的总支出为146704元。需要特别提醒的是，除了这四个基本费用外，经销商不得以任何理由收取其他费用，否则便属于不合理收费。

接下来，我们再来探讨分期付款的计费方式。

我们按照市场上普遍采用的90%贷款方案进行计算，首付为13000元，占总车价的10%。贷款金额则为117000元。此外，购置税为11504元，保险费约为5000元，上牌费为200元。因此，首付总支出为29704元。

接下来，我们深入探讨分期付款的计费细节。
其中，年化利率是关键因素。目前，银行提供的年化利率一般为8%，而5年期的总利息大约为31200元。需要注意的是，销售人员在推销时可能会提及的“返13个点”或“16900元利息返还”等优惠，这其实是一种变相的折扣，并非额外的好处。

最后，我们来计算每月的月供。

以2686元为基准，您可以根据个人经济状况和还款能力来规划未来的还款计划。

每年利息支出为6240元，而两年累计利息则达到12480元。那么，提前还款真的值得吗？不少销售人员会推荐您选择5年分期，并在两年后提前结清贷款。然而，这背后可能隐藏着一个陷阱。若采用等额本息还款方式，您在前两年实际上已支付了大部分利息，因此提前还款并不意味着能节省多少成本。

在选购过程中，如何才能获得最大利益呢？
有几个建议供您参考：首先，对比多家4S店的利率和返点政策，不同店家之间的差异可能很大；其次，在选择还款方式时需谨慎，等额本息方式可能导致前期还款压力较大，而等本等息方式则能确保每月还款金额稳定。

重点关注这些费用

手续费：应控制在1000元以内。
抵押费：应确保免费。
其他杂费：建议谨慎对待，避免不必要的支出。

最优选择排序：

全款购车：条件允许的情况下，全款购车是最佳选择。
厂家免息贷款：若需贷款，首选厂家提供的免息贷款。
低息银行贷款：作为备选，可以考虑低息银行贷款。

实用建议：

在购车时，建议消费者优先考虑全款购车，以降低经济压力。若确实需要贷款，应优先选择厂家提供的免息贷款方案。同时，务必对各项费用进行仔细比较和核算，以免被不合理的优惠政策误导。购买汽车时，最重要的是确保总支出清晰可控，不被复杂的金融方案所迷惑。