上周和几个老友聚餐，其中一个叫老张的朋友，在保险公司干了整整四年。几杯酒下肚，大家聊得兴起，话题自然转到了车上，尤其是每年都让人头疼的车险。有人抱怨保费年年涨，有人纠结该买哪些险种。老张平时话不多，但那天酒劲儿上来，拍着桌子说了句大实话：“听我的，私家车，真没必要搞那么复杂，买个三者险，额度买高点，基本就够了！车损险那玩意儿，对大部分老司机来说，纯粹是给保险公司‘上贡’！”
这话一出，饭桌上瞬间安静了。要知道，老张可是专业人士，而且是在酒后才吐的“真言”。看他那认真的样子，不像开玩笑。我赶紧追问：“老张，你这话靠谱吗？光买个三者险，万一自己车撞坏了怎么办？”
老张摆摆手，又抿了口酒：“听我细说。干保险这几年，经手的客户保单海了去了。你知道不？我接触的车主里，有四成左右的人，压根就不买车损险，只买交强险和三者险。为啥？人家不是傻大胆，是算明白了账！”
他掰着手指头给我算：“首先，三者险是保啥的？保的是别人！万一你开车不小心，撞了人家的车、撞了人、甚至撞坏了路边的树或者公共设施，这部分赔偿，就是三者险来兜底。这才是最要命的！你想啊，现在路上豪车越来越多，万一你追尾了辆劳斯莱斯或者法拉利，人家一个车灯、一块漆，修起来可能就是大几万甚至几十万。或者更严重，不幸撞伤了人，赔偿更是天文数字。普通家庭，哪扛得住这个？”
“所以啊，”老张强调，“三者险的额度一定要买足！现在起步都建议200万，最好直接上300万。你别看保额从200万升到300万，保费其实就多几十块钱，但保障范围可大不一样了。这就相当于你花几百块钱，给自己买了个几百万的‘护身符’，防止因为一次意外就倾家荡产。这才是真正把钱花在刀刃上！”
“那车损险呢？”我还是有点不放心自己车的损失。
老张叹了口气：“车损险是保你自己车的。听起来挺好，但性价比真的不高。我给你举个例子，你看我那保单（虽然是内部价，但原理一样），车损险保额才13万多点。啥意思？就算我这车真撞报废了，保险公司最多赔我13万多。可我当初买这车花了多少？就算折旧，这钱现在能买到同款车吗？二手车都够呛！”
“而且，”他继续分析，“咱们日常开车，哪有那么多能把车撞报废的大事故？绝大多数情况，都是些小剐小蹭，掉点漆、凹个坑啥的。这种小问题，你开到熟悉的修理厂，或者找个靠谱的钣金师傅，几百块、千把块基本就能搞定。可你每年花在车损险上是多少钱？几千块啊！像你今年车损险就五千多，对吧？花五千多，就为了保那些可能一年也用不上一次、就算用上也可能只花几百块修的小问题，还只能赔个折旧价，你觉得值不值？”
他顿了顿，补充道：“再说了，现在车损险虽然打包了玻璃险、盗抢险啥的，听着大而全，但仔细想想，玻璃单独碎的概率高吗？现在偷车的还多吗？这些风险，跟你每年交的高额保费比起来，值不值？而且，真要是出了大事故，人没事才是万幸，车反而是次要的了。我那些开了十年车以上的老客户，十个有八个都不买车损险了，反倒是新手司机，因为心里没底，买得比较多。”
老张的话让我豁然开朗。想想也是，自己开车十来年，技术还算稳当，最严重也就是停车场蹭了柱子，花几百块修好了。每年交大几千的车损险，确实感觉像在“交学费”。
“不过，”老张最后清醒了点，不忘提醒，“三者险是刚需，额度要高！交强险是国家强制的，必须买！另外，千万要分清楚正规车险和‘统筹保险’的区别！那些打着超低价幌子的‘统筹保险’，保单上写的往往是‘机动车损失服务’之类的，不是‘机动车损失保险’。这种‘服务’真出了事，理赔起来麻烦得很，甚至可能不赔！别贪图那点小便宜，最后吃大亏。买保险，一定要找正规保险公司，看清楚保单名称和条款。”
那顿饭吃完，老张的酒也醒了大半。我笑着问他：“张经理，今天说的这些，明天酒醒了还认账不？”老张嘿嘿一笑：“认！大实话！私家车，保障好对他人和第三方的责任风险，才是核心。把三者险买足，安心又实惠。当然，新手司机或者特别爱惜新车的，自己斟酌。但对我们这些老油条来说，车损险？省下那几千块，给车多加点好油，或者带家人出去玩玩，不香吗？”
这次“酒后真言”给我上了一课。车险不是买得越多越全就越好，关键在于把钱花在真正能抵御大风险的地方。三者险，就是那个默默守护你，避免你因一次意外而陷入巨大财务危机的“守护神”。至于自己的爱车？小心驾驶，小问题花小钱解决，省下的保费，可能就是生活中的一份小确幸。这保险，买明白了，心里才真踏实！
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