近期网络上流传一种说法，说“交警私下建议只买交强险和三者险，不是因为胆大，而是现实太现实”。这话听着有些像段子，但翻看评论区会发现，共鸣者不在少数。作为长期跟车打交道的从业者，我觉得有必要把账算清楚：它到底是一句情绪化的吐槽，还是一种经得起推敲的用车策略？
先看交强险和三者险的底层逻辑。交强险是国家强制，没得选。根据2020年9月19日车险综合改革后的标准，交强险有责赔偿限额为：死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元，合计20万元【来源：原银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》】。这个额度放在今天的交通事故赔偿体系里，显然不够。城镇户籍死亡赔偿金动辄百万起步，人伤医疗费用也很容易突破限额。所以商业三者险早已不是“可选项”，而是“必选项”。目前多数城市车主选择200万甚至300万保额，保费不过多出几百元，却能覆盖大部分极端场景。三者险保障的是你对第三方造成的损害，这是法律风险敞口最大的部分；而车损险保的是你自己的车，属于财产损失，最坏结果就是车没了。
这就回到“现实太现实”的核心。一辆开了六年的合资紧凑型轿车，二手车残值可能只剩四五万元，而商业车损险保费按新车购置价计算，一年可能还要两千多元。如果连续三年不出险，商业险折扣可以低至0.6左右，一旦出险一次，次年保费上浮到1.2甚至更高【来源：中国保险行业协会无赔款优待系数方案】。算一笔最简单的账：小剐蹭维修费800元，报保险后次年保费上涨可能超过1000元，自费修反而划算。于是很多老车主形成一套朴素算法：三者险必须买高，车损险看车价和维修成本决定。这种做法并非“胆大”，而是风险收益的理性权衡。
不过，把车损险简单理解成“修车用的”就窄了。2020年车险综合改革后，车损险保险责任大幅扩展，把全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等原本需要单独附加的险种，统一纳入主险责任【来源：中国保险行业协会《商业车险示范条款（2020版）》】。也就是说，现在买车损险，暴雨泡水、路边被撞找不到人、车子自燃这些情况都能赔。但问题在于，如果车辆本身残值已经很低，全损赔付金额有限，这笔保障的吸引力自然会下降。相反，新车和贷款车通常被要求购买车损险，因为金融机构需要保全抵押物价值。
新能源车的情况更复杂。由于动力电池占整车成本比例高，加上一体化压铸、激光雷达等新技术件维修价格昂贵，新能源车险保费普遍高于同价位燃油车，部分车型出险率也更高。金融监管总局在2024年多次召开新能源车险高质量发展座谈会，议题之一就是如何降低新能源车险综合成本率、解决“车主喊贵、险企喊亏”的结构性矛盾【来源：金融监管总局公开信息】。对新能源车主而言，车损险更像是一个“电池与三电系统保障”，因为一旦电池包受损，自费更换成本可能高达数万元甚至十几万元。这种情况下，省下车损险保费未必是明智选择。
需要澄清的是，“交警发声”更多是一种网络修辞。现实中，交管部门只会强调必须投保交强险、建议投保足额商业三者险，不会以官方口径建议放弃车损险。因为车损险是自愿险种，买不买由车主自行决定。但这句话之所以流传，是因为它戳中一个法律常识：在交通事故中，对第三方的赔偿义务是法定且无上限的，而对自身车辆的损失最高也就是车辆本身价值。撞坏一辆豪车，三者险不够赔会让一个家庭陷入长期债务；而自己的车撞报废，损失有清晰上限。从这个角度看，“保人优先”的逻辑没有错，但也不能推导出车损险无用。
购车预算和用车环境决定车损险的取舍。如果是新车前三年、豪华品牌、零整比高的车型、经常跑高速、所在地区水淹或冰雹风险高，车损险建议买足，因为它覆盖的是低频高损风险。中保研发布的汽车零整比数据显示，部分豪华品牌车型零整比超过500%，意味着把配件买齐的钱能买五六辆新车【来源：中保研汽车技术研究院】。这类车出一次事故，维修费用可能远超几年保费。反过来，如果是车龄十年以上、残值一两万元的代步车，驾驶里程少、只在城区低速行驶，车损险的杠杆作用确实有限，车主选择只买交强险和300万三者险，可以理解。但这两种策略不能互换，更不能看到别人只买交强三者就盲目效仿。
还有一个容易被忽略的点：如果没有购买车损险，一旦发生对方全责但对方无保险或无力赔偿的事故，保险公司无法启动“代位求偿”。因为代位求偿的前提是你投保了车损险，保险公司先赔付你的损失，再向责任方追偿。这个制度在很多追尾逃逸、对方老赖的案例中非常实用。只买三者险的车主，此时只能自己向对方追讨，时间成本和执行难度都不低。另外，像车辆自燃、地库泡水这类非碰撞风险，没有车损险只能自己承担全部损失。所以，省下车损险保费的同时，也要接受这些尾部风险。
从更长的用车周期看，车险配置还和车辆持有成本挂钩。一辆车如果计划开八到十年，前三年有贷款、有全险，中间三到五年车况稳定、驾驶经验成熟，可以考虑降低车损险保额或放弃；最后几年残值接近报废，只保留交强和三者是常见的经济做法。但中间阶段如果发生一次较大的单方事故，没有车损险就意味着几千甚至上万元的维修费全部自掏腰包。这个风险承受能力，每个人不一样，每台车也不一样。
说到底，车险配置和选车逻辑一样，不存在万能公式。交强险是底线，三者险是责任，车损险是资产保护。预算充裕，三者险买到300万以上，车损险按车价和维修成本决策；预算紧张，至少保证交强险和足额三者险，把对第三方的赔偿风险覆盖到位。最重要的还是安全驾驶，保持良好记录，这才是降低车险成本最有效也最体面的方式。商业车险的无赔款优待系数会奖励长期无出险的车主，连续多年不出险，保费折扣相当可观。把车开好，比纠结买不买车损险更有价值。
数据来源：公安部交通管理局、原中国银保监会、中国保险行业协会、中保研汽车技术研究院、国家金融监督管理总局公开信息。
