车辆脱审后发生事故导致保险拒赔，有什么办法解决吗？

客户咨询我：“胡大大咨询一件事，我哥的车买了保险但是这个车脱审了，好像去年开始审不过去了 现在发生车祸了说保险报不了 这个有没有什么办法吗？”

针对哥哥的情况，车辆脱审后发生事故导致保险拒赔，以下是我通过经验、查找资料，结合法律实践和保险条款给出的解决建议，供需要的人参考：

一、交强险部分：必赔第三方损失

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条，交强险的赔付范围是第三方人身伤亡和财产损失，且脱审并非交强险的免责事由。即使车辆未年检，只要事故非受害人故意造成，保险公司必须在交强险限额内赔偿。例如：

- 若事故造成第三方车辆损失，交强险财产损失限额为2000元；

- 若造成人员伤亡，医疗费用限额为1.8万元，死亡伤残限额为18万元。

操作建议：

1. 要求保险公司立即启动交强险理赔程序，优先赔付第三方损失；

2. 若保险公司以脱审为由拒赔，可向银保监会投诉（电话12378）或直接起诉。

二、商业险部分：分情况争取赔偿

1. 脱审与事故无因果关系

根据多地法院判例，若车辆脱审未导致性能缺陷，且事故原因与车辆状态无关（如对方全责、天气等外部因素），保险公司不能拒赔。例如：

- 河南某案例中，车辆脱审但事故由对方酒驾导致，法院判决商业险全额赔付；

- 上海某案例中，车辆脱审但事故原因为驾驶员操作失误，保险公司仍需赔偿。

关键证据：

- 交警出具的《事故责任认定书》（需明确事故原因）；

- 车辆技术鉴定报告（证明车辆无安全隐患）；

- 维修记录（证明车辆定期保养）。

2. 保险公司未尽告知义务

若保险合同中脱审免责条款未加粗、未单独提示，或投保时未书面/口头说明，该条款可能无效。例如：

- 某案例中，保险公司仅在电子投保流程中以小字标注免责条款，法院认定其未履行提示义务，判决赔偿；

- 另一案例中，投保人未收到完整的保险条款文本，法院支持其索赔请求。

操作建议：

1. 要求保险公司提供投保时的录音、录像或书面确认文件；

2. 若保险公司无法证明已充分告知，可起诉主张免责条款无效。

3. 车辆脱审后通过年检

若事故发生后车辆通过年检（如补审合格），部分法院可能支持赔偿。例如：

- 广东某案例中，车辆脱审后补审合格，法院认为“脱审未增加风险”，判决保险公司赔付。

注意：此情形需在事故后尽快完成年检，并保留相关证明。

三、法律诉讼策略

1. 起诉对象

- 交强险：直接起诉保险公司；

- 商业险：起诉保险公司或同时起诉第三方（如涉及多方责任）。

2. 诉讼请求

- 要求保险公司在交强险限额内全额赔付；

- 若商业险免责条款无效，要求按合同约定赔偿车辆损失和第三方责任。

3. 证据清单

- 保险合同、缴费凭证；

- 事故责任认定书；

- 车辆技术鉴定报告；

- 投保时的告知记录（如电子投保流程截图、录音）；

- 年检记录（如补审证明）。

4. 参考判例

- 胜诉案例：河南鹤壁市法院判决交强险脱保仍需赔偿第三方；广东清远市法院判决保险公司明知车辆脱审仍承保需赔偿。

- 败诉案例：上海某案例中，因保险条款明确约定脱审免责且已提示，法院支持拒赔。

四、风险与应对

1. 可能面临的风险

- 保险公司反诉车辆未年检，要求车主承担行政处罚；

- 诉讼周期较长（通常3-6个月）。

2. 应对措施

- 尽快补办年检（若车辆仍可通过检验）；

- 委托专业律师代理诉讼，提高胜诉率；

- 协商调解（部分保险公司可能妥协赔付交强险部分）。

五、后续建议

1. 避免类似问题：

- 定期年检（可设置提醒）；

- 投保时要求保险公司书面说明免责条款。

2. 车辆处置：

- 若车辆因故障无法通过年检，建议报废或维修后重新检验；

- 切勿驾驶脱审车辆上路，否则可能面临扣分、罚款甚至吊销驾照。

六、紧急行动清单

1. 立即联系保险公司，要求书面说明拒赔理由；

2. 收集证据（事故认定书、保险合同、年检记录等）；

3. 咨询律师，制定诉讼策略；

4. 投诉或起诉，优先处理交强险部分。

通过以上步骤，您哥哥有较大概率争取到交强险赔偿，商业险部分则需根据具体情况通过法律途径解决。建议尽快行动，避免超过诉讼时效（通常为3年）。