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一、你蹭了车之后第一个动作是什么？
上周邻居老王倒车时蹭到小区围墙，下车一看车尾蹭掉了指甲盖大小的漆。他蹲在车旁发了五分钟呆，心里盘算着要不要报保险——这场景是不是像极了手机屏幕前的你？
先别急着掏出手机打给保险公司，咱们今天要搞明白一个关键问题：这种事故到底该用交强险还是商业险？放心，不用背保险条款，跟着我像看侦探小说一样抽丝剥茧，保证看完你就成朋友圈里的车险专家。
二、两位主角登场：交强险和商业险
想象你家小区停车位像汽车电影院，交强险就是每天在入口验票的保安大叔，商业险则是随时待命的专业维修队。交强险是国家强制安排的"基础保障"，好比小区物业必须配备灭火器；商业险是你自愿请的"私人保镖"，服务项目全看你想花多少钱。
上个月我朋友小张在商场停车场刮到柱子，看着车门上醒目的划痕，他第一时间打客服电话。客服小姐姐一句话点醒他："您这种情况属于单方事故，交强险管不了，得看商业险里的车损险。"原来交强险只管赔付别人，就像保安大叔只管查外人进出，自家大门坏了得自己找人修。
三、真实案例里的选择智慧
去年春节，新手司机李女士在县道会车时蹭到护栏。她牢记驾校教练的话，拍完照立即报警备案。保险公司勘察员到场后用卷尺一量："这三米护栏，加上连夜抢修的人工费，总计要赔4800。"这时交强险的2000元赔付额度就派上用场，超出部分由商业三者险兜底。整个过程就像接力赛，交强险跑第一棒，商业险接最后一棒。
但若是像开头老王那种蹭墙事故呢？上周五我亲眼见他从后备箱翻出补漆笔，边涂边念叨："这点伤报保险不划算，来年保费上涨够补十次漆了。"这老司机可是算过经济账：500元以下自费，超过500再考虑出险。
四、手机里的秘密武器
说到理赔，去年表弟在高速服务区被追尾，对方司机急着赶路，两人当场用支付宝互查电子保单。现在查保单比叫外卖还方便：保险公司APP、微信小程序、"交管12123"，三秒就能调出电子保单。有次我在洗车店见店员用「说车教官」小程序帮客户查交强险，输入车架号就像查快递单号一样简单。
五、这些细节关乎钱包厚度
1. 时间就是金钱：去年暴雨季，同事车子泡水后第三天报险，结果因超时报案流程多耗一周。记得事故发生后48小时内报案最稳妥。
2. 照片要拍成连续剧：全景照要拍出路标参照物，细节照要能看清车架号，刮蹭部位记得用硬币当参照物——这可是定损员传授的秘籍。
3. 签字前做数学题：保险公司给的定损单要逐项核对，去年我修车时发现大灯报价比4S店贵300元，沟通后成功调整报价。
六、新手避坑指南
刚买车的小年轻最容易踩两个坑：一是觉得"全险万能"，结果玻璃单独破碎险都没买；二是遇事就报险，最后发现年年涨的保费比修车费还高。记住这三字口诀——"小自费，大报险，人受伤先送医"。
上周在4S店遇到位大姐，三年没出险享受了6折优惠，今年保费才2800元。她说秘诀就是"500元以下绝对不报险"，这可比买理财收益还高。
七、终极选择题
现在回到开头的问题：自己剐蹭到底走哪个险？记住这张对照表：
- 单方事故（蹭墙/树/石墩）→车损险
- 蹭别人车→先用交强险2000元额度
- 对方损失超2000→交强险+商业三者险组合拳
- 双方都有责→按责任比例分别走险
最后送大家个实用锦囊：手机里存好保险公司报案电话，钱包放张手写便签记着保单号和客服热线。开车时遇到突发状况，深呼吸三次再处理——毕竟安全到家才是真本事。下次再遇见剐蹭，你准能像个老司机般从容应对，说不定还能给隔壁新手司机当回临时导师呢。
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