车损险第几年该停？算清这笔经济账你就懂了

新车前3年：车损险的黄金投保期

新车因残值高、维修成本高（小剐蹭动辄数千元），保费与潜在维修费相比性价比突出。以20万新车为例，一次保险杠维修可能抵3年保费总和，且二手车贬值速度慢，投保可有效对冲风险。此阶段必须购买车损险。

46年车龄：精打细算的决策过渡期

此时需平衡车辆现值与保费成本：若车辆残值低于保费3倍（如8年车龄残值2万对应1500元保费），建议停购。参考2025年二手车数据，德系车第7年、日系车第9年普遍达此阈值。同时需评估自费维修年均成本——若低于保费60%（如年均钣金喷漆800元vs保费1300元），则转向自费更划算。

7年以上老车：理性退场的止损阶段

老车残值骤降（10年车龄残值不足3万），保险公司赔付上限低且可能拒保。事故维修常出现修车费>理赔额（如赔付仅几千元还需扣折旧），自费维修或直接报废反而经济。例外情况：新能源车因三电维修昂贵（电池更换超5万）、高风险地区（事故率超均值30%）建议延长投保至10年。

替代方案：低成本风险兜底策略

停购车损险后可选组合方案降低风险：

1.车损险+高免赔额（设5000元免赔额可降费40%）

3.保留第三者责任险（最低200万保额），并通过精真估APP实时监测车辆残值变动。

结论：车险决策的本质是经济账

车损险购买年限的核心是车辆残值曲线与维修成本的博弈。前3年必买，46年动态评估，7年后多数情况可停购。特殊车型或用车环境需个性化调整，最终目标是实现风险成本最优解。