探访宝马集团金融服务大中华区负责人诺丹清
虽在汽车金融领域，十年或许并不漫长，但宝马金融在中国的发展却日新月异。如今，我们的贷款业务规模已突破千亿大关，达到惊人的1000亿人民币。”诺丹清在宝马金融（中国）北京总部的会议室中坦言，这番话透露着他对公司辉煌成就的自豪。而此次访谈的缘起，正是宝马汽车金融（中国）即将迎来的十周年庆典，这一里程碑式的事件，不仅见证了诺丹清与团队的辛勤付出，更彰显了宝马金融在中国市场的深厚底蕴与远大前景。

汽车金融将全面覆盖产品生命周期

汽车金融公司的主要业务包括提供车辆的零售贷款和批售贷款。这两项业务不仅体现了宝马金融在宝马集团内的关键战略地位，还彰显了其深厚的行业洞察与市场敏感度。宝马金融紧密联系汽车主机厂，通过一体化流程，能够灵活应对不同车型、购车需求和客户类型的挑战，从而量身定制金融解决方案。此外，为了支持销售、缓解经销商的财务负担，宝马金融还专门提供批售贷款服务。在诸如今年疫情这样的不可抗力事件中，宝马金融更是迅速行动，为经销商和客户量身打造特殊的贷款支持方案，以应对市场变化。
诺丹清指出，当前汽车金融市场的平均渗透率约为40%，意味着每三辆汽车中就有一辆是通过金融贷款购买的。他强调，专业的汽车金融公司不仅关注车辆及金融产品的销售环节，更致力于在客户购买及使用汽车的全生命周期内提供卓越服务。这恰恰体现了宝马金融的第二个战略角色——即服务客户并维系良好的客户关系。诺丹清进一步阐释，从客户决定购买金融产品前，到合同期间，再到之后的重购周期，宝马金融都将为客户提供全方位的服务。

诺丹清还对中国汽车金融市场的未来发展持乐观态度。他认为，虽然金融贷款渗透率是一个重要指标，但不应是唯一追求的目标。面对日益激烈的市场竞争，汽车金融公司需要从多个方面持续发展。其中，二手车业务是一个关键领域。他指出，当前中国通过置换方式购买新车的比例还相对较低。为此，宝马金融推出了金融尾款产品和金融租赁服务，旨在为客户提供更便捷的再购选项，从而增强客户忠诚度，并助力经销商获取更多优质的二手车资源。

此外，融资租赁也是汽车金融市场的一个重要发展方向。诺丹清介绍，宝马集团在2016年收购了先锋租赁，进一步拓展了融资租赁业务。他认为，中国汽车市场正经历着从现金购买向贷款购买，再到租赁购买的转型过程。随着客户能够在两三年内轻松置换享受新车的情景在中国逐渐成为现实，这也将进一步推动二手车市场的繁荣发展。

宝马金融的第三个战略角色是致力于可持续发展，这一理念与宝马集团在全球的倡导相契合。对于金融公司而言，这涵盖了多个方面，包括严格遵守中国法律法规、确保合规经营、持续优化客户服，同时对员工、经销商以及金融经理进行大规模的培训。此外，支持集团的企业社会责任项目也是不可或缺的一环。通过这些努力，宝马金融不仅践行了可持续发展的承诺，也为公司的长期稳健发展奠定了坚实基础。

数字化成为宝马金融未来十年的发展引擎

宝马金融，这家合资公司中98%的员工都是中国本地人才，他们来自不同的专业背景，如工程师、项目负责人、律师以及销售人员等。公司正致力于打造高效且敏捷的运营模式，追求的不仅仅是理念上的转变，更是要实现真正的管理和运营敏捷化。展望未来十年，数字化转型被视为重中之重，将成为公司持续发展的关键驱动力。

今年10月，宝马金融的“中国龙”项目圆满收官，全新前台和后台系统在零售金融模块正式上线。回顾2019年，批售金融模块已率先迈入数字化。如今，“中国龙”不仅标志着宝马金融核心业务系统的全面升级，更在保障业务规模持续扩张的同时，确保了经销商和零售客户的账户与交易信息安全。此外，它还为这些客户带来了更加便捷、高效的金融服务体验，从而为宝马金融打造一体化的数字服务旅程奠定了坚实基础。
诺丹清表示：“我们致力于为客户提供‘随时随地’的高质量汽车金融服务。”这里的“随时”强调在客户使用金融服务的每个环节都能获得及时响应，“随地”则意味着客户可以通过宝马e融APP、经销商、宝马官方网站以及新推出的My BMW APP等多种渠道轻松享受金融服务。值得一提的是，宝马e融APP自今年2月底全面推广以来，已成为个人客户申请零售金融贷款或融资租赁的主要线上渠道，从申请到合同签署的全流程服务均可在线完成。短短几个月内，已有超过60%的金融客户选择通过此APP获取服务，充分展现了数字化在宝马金融业务中的深入融合。

为了向客户提供更为专业的金融服务解答，宝马金融在2019年推出了“智能助理+”。该智能对话机器人能够全天候提供咨询与服务，确保7天24小时不间断。在疫情期间，客户因居家而无法外出时，使用“智能助理+”的客户数量大幅增加，从日常的每天700名跃升至2000多名。令人瞩目的是，高达80%的客户咨询都能通过这一智能助手获得即刻且准确的回应。此外，宝马金融还积极采用数字化和人工智能技术，以实现更为高效和敏捷的工作流程。目前，后台运营中已启用的流程自动化机器人能够处理大量基础且机械化的工作，如文件处理等，从而极大地提升了工作效率。
风险管控与信息安全：金融公司的核心支柱
对于金融公司而言，优质金融产品服务的提供与严密的风险管控相辅相成。在风险管控方面，数字化工具正发挥着日益重要的作用。宝马金融通过建立基于人群划分的风险评分卡，不仅有效控制了风险，还显著优化了贷款申请流程，实现最快20秒的系统反馈和超过70%客户的“秒批”处理。

同时，随着用户信息和交易信息的迅猛增长，宝马金融在内部设立了专门的“首席信息安全官”职位，以负责客户信息的安全。公司还依据国际标准和中国标准的最高安全级别，建立了数据中心，以确保数据的安全与保护。

在接受采访时，诺丹清表示：“中国政府持续的开放政策为我们带来了更大的信心。我们将加速本土化进程，加大本土投资力度。如今，我们已经准备好迎接下一个更加成功的十年。”