一、认清"全险"陷阱，别被文字游戏坑惨
保险公司常把"全险套餐"吹得天花乱坠，但实际暗藏玄机。所谓全险往往连基本涉水险都不包含，新能源车的电池免责条款更是常见坑点。更要注意三者险的"共享保额"套路，看似200万保额，遇到重大事故可能只能赔一半。买保险时务必要求"每次事故限额"，避免保额被分摊。
二、险种选择黄金法则
交强险：国家强制基础险，但赔偿限额低（最高赔对方18万），必须搭配商业险
车损险：改革后已整合自燃、涉水、盗抢等7项保障，新车建议必买
三者险：建议一线城市选200万以上，二三线100-200万，注意附加"医保外用药"条款
驾乘险：替代传统座位险，无论事故责任都能赔，年费不到100元性价比超高
三、警惕四大销售套路
捆绑销售：4S店常强制搭售无用险种，如轮胎险、玻璃险
折扣陷阱：低价套餐往往缩减保障范围，理赔时才发现是"阉割版"
增值服务噱头：免费救援、代驾等服务常设严苛条件（如需提前72小时预约）
话术误导：业务员把"基本保障"说成"额外福利"，把"部分赔付"说成"全额理赔"
四、不同人群投保方案
新手司机：交强险+车损险+三者险（200万）+驾乘险+医保外用药责任险
老司机：交强险+车损险+三者险（100-200万）+驾乘险
旧车车主：交强险+三者险（100万）+驾乘险（可省车损险）
五、理赔避坑指南
事故后立即拍照取证，24小时内报案
医疗费垫付记得要发票原件，复印件保险公司不认
维修时拒绝"非原厂配件"，必须在定损单注明"使用原厂件"
对拒赔决定要书面说明，可向银保监会投诉（电话12378）
六、省保费秘籍
提前30-60天续保享折扣优惠
保持3年无出险记录，保费最低可打4折
指定驾驶员、安装OBD设备可降费5-15%
避免重复投保（如同时在多家公司买三者险）
记住：保险公司越是热情推荐的套餐，往往坑越多。买保险时要像买菜一样货比三家，重点研究免责条款而非宣传彩页。守住钱袋子的关键就一句话：不贪便宜、不嫌麻烦、不看广告看条款！
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