插混车一年出2次险修了1万2，第三年保费不涨反跌只要3391块，三者险还是300万，谁说新能源续保难？网上说买不了保险的怕是没开过车吧
我2024年6月提了一辆插电混动车，新车第一年保费4500块左右，结果第一年就出了两次险，两次维修加起来花了12000块上下。当时心里也犯嘀咕，第二年保费怕不是要涨到天上去了。结果第二年保险公司报价单发过来，4300块，不但没涨，还便宜了200块。到了第三年续保，交强险760块，商业险2631块，加一起3391块，三者险还是300万保额。而且每年保险到期前一个月，好几家保险公司的业务员轮番打电话过来，微信上报价单一个接一个发，生怕我不找他们买。
就这么个事，我发出来之后，评论区直接吵翻了。有人说我是托，有人说我编故事，还有人信誓旦旦地说自己的电车被拒保过，保费翻了一倍都不止。我就觉得奇怪了，我手里的保单白纸黑字，交强险760，商业险2631，总共3391，这有什么好编的？难道我还能把保险公司的系统截图给P了不成？
网上那些说新能源车买不了保险的，我不知道他们开的是什么车，也不清楚他们到底出过什么样的事故。但至少从我这一辆插混车来看，出两次险、修了一万二，保险公司第二年照保，第三年还降到了三千出头，这跟拒保八竿子打不着。
先说清楚，我买的是插电混动，不是纯电。这一点很重要，因为很多人一看到“新能源”三个字，脑子里就自动代入纯电车，觉得电池大、底盘挂着一整块电池包，保险公司肯定怕得不行。可插混车的电池比纯电小得多，车身结构也更接近传统油车，维修起来没有纯电车那么多讲究。就我这两次出险，一次是前保险杠和翼子板，一次是车门和侧裙，全是覆盖件，没伤到电池，也没碰到电机电控。保险公司定损的时候很干脆，该换的换，该修的修，没在配件上扯皮。
说到底，保险公司看的是赔付风险，不是看你这车叫什么名字。你一年出两次险，一次三四千，一次七八千，加起来一万二，保险公司赔得起，而且赔完之后还能从你第二年的保费里慢慢找补回来。可你如果是纯电车，底盘磕了电池包，光一个电池壳体就要好几万，甚至十几万，保险公司自然要算另一笔账。
出险金额和出险次数，这两样东西才是决定你能不能续保、保费涨不涨的关键。我这两次出险，金额不算大，平均下来一次六千，在保险公司眼里就是普通小额赔付，还没到拉黑的程度。如果一次事故直接定损五万八万，或者一年出险三四次，那保险公司不给你好脸色，也怨不得别人。
还有人说，我这是幸存者偏差，一个人不代表所有新能源车主。这话我认一半。我确实只能代表我自己，代表我这一辆插混车，代表我所在的城市，代表我选择的保险公司。可问题是，网上那些喊着“新能源续保难”的人，他们难道就代表所有新能源车主了？他们拿出来的例子，不也是一个一个的个体案例吗？怎么他们一个被拒保的例子就能代表全部，我一个正常续保的例子就成了幸存者偏差？
我查过一些公开的数据，2024年新能源车险平均保费确实比燃油车高，这个是事实，我没想否认。新能源车出险率高、维修成本高、部分车型配件垄断，这些导致保费上涨的因素确实存在。可“保费高”和“买不了保险”是两码事。一个是贵，一个是没得买，这中间的差距大了去了。
就拿我第三年这个3391块的保费来说，里面包含300万的三者险，还有车损险。这个价格放在燃油车里也不算高，更别说跟那些动辄六七千的新能源车险比。为什么我的便宜？车型是一个原因，插混车风险比纯电低。驾驶记录也是一个原因，我除了这两次出险，没有违章，没有其他事故。保险公司算保费不是拍脑袋，是用一套模型算出来的，你开车规矩，赔付记录干净，自然能给到折扣。
至于那些被拒保的车主，我不能说他们活该，但至少得看看他们自己的情况。有的是跑网约车的，一年跑十几万公里，出险概率比家用车高出一大截，保险公司不接单也正常。有的是买的高零整比纯电车，一个车灯好几万，一个传感器天价，保险公司承保一台亏一台，不拒保才怪。还有的是出险次数太多，一年撞三回，回回走保险，保险公司不把你拉黑，把谁拉黑？
我发这个帖子，不是想说新能源车险没问题，而是想提醒一下那些准备买新能源车的人，别被网上那些极端案例吓住。你买一辆家用插混，正常开，偶尔出个一两次小险，保险公司不会不要你，保费也不会涨到天上去。网上一堆人喊着“新能源续保难”，点开他们的主页看看，要么是跑网约车的，要么是买特斯拉蔚来这种高零整比车的，要么是出了大事故的。这些人的经验，套不到普通家用车头上。
我自己的经历就是最直接的例子。第一年出两次险，修了一万二，第二年保费4300，第三年3391。保险到期前，平安、人保、太平洋的业务员都来联系过，报价单一个比一个详细，还催我赶紧下单。这叫什么？这叫买不了保险？这叫被拒保？分明是保险公司抢着要做我生意。
还有一点，很多人不知道，车险报价是有浮动空间的。同一辆车，同一家公司，不同业务员报出来的价格可能差好几百。你自己在APP上看到的报价，和业务员手里能给出的折扣价，完全不是一回事。我第三年这个2631块的商业险，就是业务员帮我走了一个续保优惠，外加一个无违章折扣，比我在APP上直接买便宜了三百多。如果你不问，不比较，不多加几个业务员微信，那你就只能按照系统默认的价格掏钱，贵了也怪不了谁。
再一个，交强险这块，很多人也不清楚规则。你一年不出险，交强险会打折，最低能到665块。我第二年交强险是760，第三年还是760，因为出了一次有责事故，交强险的折扣被取消了，只能按照标准保费来。可即便如此，760块的交强险也不算贵。那些说交强险都涨到一千多的，多半是出险次数更多，或者有严重违章。
商业险这块，车损险是大头。我第二年商业险加交强险一共4300，第三年商业险2631，降了差不多六百块。这里面有车型系数的调整，也有我自己的出险记录随着时间的推移在模型里的权重降低。保险公司看的是最近三年的记录，越早的出险影响越小。我第一年出的两次险，到第三年续保时，影响已经没那么大了。
还有一个细节，我买的是插混车，车牌是绿牌，在很多城市的保险政策里，插混车被归为“新能源车”，享受一些费率上的特殊处理。可实际上，插混车的动力结构和纯电车不一样，电池没那么大，维修成本没那么高，保险公司承担的赔付风险也比纯电低。所以你会看到，同样是绿牌车，插混的保费普遍比纯电便宜，有的甚至比同价位的燃油车还便宜。
这就回到文章标题说的那句话了，电车保险贵不贵，得看是什么车，什么用途，什么驾驶记录。一竿子打翻一船人，说新能源车都买不了保险，那不是蠢就是坏。我用我自己的保单说话，一年出两次险，修了一万二，第三年保费3391，三者险300万，续保毫无障碍。你信就信，不信就继续信网上的那些鬼话，反正掏钱的又不是我。
