刚买新车的朋友一定纠结过车险种类这么多，到底哪些必须买？哪些是智商税？去年杭州一位车主撞上劳斯莱斯，因三者险只买了50万额度，最终自掏腰包赔偿87万；而深圳暴雨中涉水熄火的车辆，没买车损险的车主只能承担15万维修费。这些真实案例告诉我们车险不是越全越好，但关键保障绝不能少。
交强险上路的法律底线
950元/年的交强险是国家强制险种，相当于车辆的基础社保。2020年改革后，其死亡伤残赔偿限额提升至18万元，医疗费用1.8万元，但财产损失仍仅赔2000元。这意味着一旦撞坏百万豪车，交强险连补漆钱都不够。更严峻的是，北京等地人伤事故平均赔偿已超200万，单靠交强险如同杯水车薪。交警提醒未投保交强险上路，不仅面临双倍保费罚款，发生事故后更需承担全部赔偿责任。
三者险抵御天价赔偿的盾牌
作为交强险的黄金搭档，三者险能覆盖对第三方的人伤和车损赔偿。当前建议保额一线城市直接上300万（北京案例显示人伤赔偿最高达287万），二三线城市至少200万。令人意外的是，200万与300万保额的年保费差距仅164元，但多出的100万保障可能挽救家庭财务危机。上海王先生撞伤行人被判赔287万的案例证明三者险额度宁可多不可少，尤其要警惕豪车出没的商务区和高架路段。
车损险爱车的全方位防护
2020年车险改革后，车损险已整合盗抢险、自燃险等7项附加险。无论是台风天被树砸中，还是地库倒车刮蹭，都能获得理赔。但要注意两点涉水熄火后二次点火导致的发动机损坏不赔；车龄超8年的老旧车辆，可按车龄×0.5万公式估算自担价值，超过5万建议续保。新手司机尤其需要关注，数据显示70%的车损险理赔发生在驾龄3年内的车主身上。
两大隐藏刚需险种
医保外用药责任险年费仅几十元，却能覆盖进口药、假肢等高昂费用。杭州张先生事故后承担的32万自费药账单，就是因缺失此险种。而驾乘险（非座位险）更值得推荐，无论开车坐车都保，比传统座位险保障范围更广。需要警惕的是，保险公司不会主动推荐这些低成本高保障的险种，消费者需主动提出加保。
选购策略与避坑指南
连续三年未出险可享保费5折优惠，但切忌为折扣放弃必要保障。三大避坑要点拒绝捆绑划痕险等鸡肋附加险；不计免赔险已包含在改革后的主险中；优先选择包含道路救援服务的公司。精明的车主会发现，交强险+三者险200万+车损险+医保外用药的组合，年保费约3000-4000元，却能覆盖99%的风险场景。
车险的本质是转移无法承受的风险，而非消除所有损失。就像老司机常说的买对险种是智慧，盲目求全是浪费。您今年的车险组合做对这道选择题了吗？
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