蔚来BaaS保险的那些事儿 🚗💥
蔚来汽车的BaaS（电池即服务）模式已经推出快两年了，关于租买之争一直不断，但很少有人提到BaaS和买断电池在保险方面的区别。然而，这个问题直接影响到所有BaaS用户，所以今天我们来聊聊这个话题。

首先，BaaS车型的整车产权归用户所有，但动力电池除外。理论上，用户只需要为整车部分投保，但保险行业协会的车型库中并没有对应的BaaS车型。蔚来官方解释说，工信部已经提交了相关信息，但保险行业协会还没有同步更新。

在现行保险条款下，车损险是按车型定价的，无论是否使用BaaS，都按照买断车型的价格计算。这就导致BaaS用户的车损险费用偏高。虽然可以通过调降保额来降低费用（例如在北京，每调降1万元车损保额，降费约9.43元），但这样算下来还是有不小的差额。

以新车为例：
70度运动版ES6的车损保费为4204.32元
100度运动版ES6的车损保费为4684.67元

简单估算一下，12.8万元减去7万元等于5.8万元，实际价差是4684.67元减去4204.32元，约为480.35元。每万元车损的实际价差是480.35元除以5.8万元，约等于82.8元。这意味着电池每万元保额约为82.8元，而调降每万元车损保额的理论价差是9.43元，两者相去甚远。反推回去，电池部分的保费在车损险中的占比分别为：
70度电池：7万元*82.8元/4204.32元≈13.8%
100度电池：12.8万元*82.8元/4684.67元≈22.6%

所以，即使调降保额后，BaaS用户每月还需额外支付80元的电池保障费用。虽然蔚来官方解释说这包含了电池保险及运营服务成本，但既然BaaS用户已经多付了包含电池的保费，那么这每月的电池保障费用中的保险部分就与BaaS用户的车损险重复了。

此外，BaaS的发票中载明每个月的租金由租金及服务费组成。有没有哪位大佬能详细解释一下这个服务费到底提供了哪些专享服务？

最后，替众多BaaS车主提出几个问题：
难道蔚来在践行“用户企业”的使命时，让用户长期交纳双重保费是正确的做法？
蔚来号称打通了车电分离的所有环节，为何还让众多BaaS用户长期交纳双重保费？
当保险行业的车电分离条款出台后，蔚来打算如何对BaaS用户做出合理的补偿？

这些问题都需要得到解答，毕竟这直接关系到BaaS用户的切身利益。