很多人问我，买车之后到底哪些保险必买、怎么买保险才不会花冤枉钱？这个问题一点都不玄乎，不复杂，但却被保险公司和各路销售越说越神秘，越说花样越多，普通人越听越糊涂。今天咱摊开了讲，小车买保险就这五个必须有，花钱要花在刀刃上，别让保险公司赚你智商税，更别让事故把你一步击倒。
啥是保险？其实保险本质上就是花点小钱，万一遇上意外能让自己撑过去不至于破产。你要是不出事，保险公司赚你的钱；你要是真出事，保险公司给你保底。你要觉得“我不怕意外”，那就当交智商税，没人拦着你，但等真正倒霉那天，你就知道保险有多重要了。
咱一个个说，第一个——交强险，这东西不解释，就是车上路的门票，国家规定必须买。就像每个人都得办身份证，这玩意不是你想要不想要的事，不买车就别上路。它的保障很有限，出事能赔点医药费修车钱，但说白了，就是底线兜底。你别指望这一项能让你花小钱了事。你要真撞个豪车或大的损失，这点钱就是聊胜于无，到底用处有限。所以只有交强险，根本不叫保险，只是个过门槛。
那是不是买了交强险免疫了？真不是。很多人迷信“有保险就啥事没有”，都怪广告把保险吹成无敌金刚。其实交强险赔不了多少，你要是真撞了劳斯莱斯、玛莎拉蒂这种车，你交强险顶天也就垫个底，剩下的都你自己出，那得多少个工资？万一撞了人，造成重大伤害，交强险能给的也远远不够。所以第二个关键，就是第三者责任险。
为啥叫第三者？就是除了你和你车以外，其他受害方都算第三者，包括你不小心撞了别人家的车、别人家的人。这玩意强烈建议至少上300万额度，别嫌贵，贵不了多少。你可能觉得我一天到晚就上下班，不会遇到豪车，不会撞上天价人，可是意外这东西谁能知道？哪天一个失误，赶上了豪车或者不幸造成别人重伤，几十万上百万的赔偿你自己掏，你觉得划算吗？一份高额三责险，等于花小钱买大安心。现在路上跑的什么车都有，真倒霉撞上的那可不是小事。有了三责险，保险公司掏钱，顶天你自费免赔额几百块；要是没买足额三责险，那你就可能一夜破产。
还有人问，到底买多少额度？我直接说，百来万纯属糊弄自己，你别小气，非要贴条省钱，要保险就保险全一点，不然买了等于白买，出了事根本不够你赔。别看保险公司嘴里“最低10万、20万”，那都是忽悠新司机的套路，买车就买300万三责险，起步。
说完赔别人，再说赔自己。车损险有人觉得没必要，自己技术好，不撞不蹭。技术再好，也有天灾人祸。比如停路边被砸了、刮花、地下车库进水、冰雹砸玻璃、或者开车摩擦点马路牙子，不买车损险这些都自己出钱修理。修车永远比买保险贵，出一次事你就捶胸顿足后悔了。车损险就是你的“钱包守卫”，车子要维修，保险公司给你掏修理费，花几百买一份，出事烂了几千几万不心疼。从我自己日常经历看，身边无数人头铁不买，结果一刮一蹭一碰，自费修车花了大价钱，最后都老老实实补保险。所以车损险必须买，没得犹豫。
有了交强险、三责险、车损险，很多人觉得万事大吉，其实你漏了一项最要命的：车里的人怎么办？你自己或者家人坐车出事了，医药费谁掏？很多人只关心赔别人赔车，不关心人，你自己和家人是最重要的。这里就是必须要买驾乘人员意外险。保险公司会推销“座位险”、“司机乘客险”，听着牛逼，实际保额低、条款多、价格高。真正好用靠谱的是驾乘意外险，几十块钱就能每人保几十万医疗和伤残赔偿，不限是谁，只要车上有人都算，出事故住院、治疗，保险公司给你兜底。别看这一项贵点，对比你真出事故得花的医药费，这点钱根本不值一提。家人常坐车、经常带朋友的小伙伴一定得有。普通医疗不算啥，万一车祸，动辄几万几十万花销，没有保险，普通人真扛不住。
以上已经很全面了，但还是给你再补一枪：医保外用药责任险，这个真是太多人不知道，也太重要了。三责险赔别人的医药费没错，可是很多高端药、进口药、特效材料（比如骨折用的进口钢板、特效止痛药），医保都不管，三责险通常也不包，出事后人家要用这些药，你得自费。这一点不要侥幸。花几十块买个医保外用药险，真遇到对方用昂贵药物治疗，保险公司给你掏，自己不用愁一分钱。有朋友开车撞到人，对方用进口钢板治疗，光药费就几万块，多亏有医保外用药险了。这东西花小钱能省大麻烦，早点买，晚买心里有阴影。
保了这五项，你就可以放心了，不用一年几千块大开销，加一起顶天一两千，普通车少的更便宜。保险公司还喜欢忽悠“全险”，感觉什么都买才最安全，其实里面附带的十几个坑爹险种根本用不上，什么玻璃险、盗抢险、划痕险、含糊其辞胡乱加价，自己要擦亮眼睛，不要被忽悠。保险买正确的、买充足的，就是买安心和底线，别被营销和门槛玩晕了。
很多人都有这样一种侥幸心理，“我肯定不会出事，车都快开十年了，从来没撞过”，但你想想我们每年马路上新闻有多少起车祸，出事的总觉得自己不会轮到，等真出事就是晴天霹雳。现实就是，意外不问你开多少年，哪怕一天只开一公里，但你一旦出事，没有保险这就是你的噩梦。不买保险等于给“倒霉”留了口子，买保险是为了自己有个保障、有个后路，有个底线。
还有一点容易忽略，那就是续保和别断保。保险都是一年一买，很多人忙起来忘了到期，结果下一年保险断了，又是风险空窗期。保险到期提前几天续上，别让自己车白跑白上路，也别让事故发生在没保险那一刻，后果自负。
有人喜欢问：“这么多保险，能不能精简点，或者挑点最便宜的？”我的建议很简单，挑这五项，别挑花、别整多余的，哪一项少了都等于给自己留下风险漏洞。交强险是底线，三责险是防万一，车损险修自己车有底气，驾乘意外险保你和家人的命，医保外用药险兵临城下最后守护。真的，遇上大事，小钱就是大保障，不要存侥幸。
最后，买保险不是图便宜，更不是给保险公司送钱，而是给自己和家人一份稳妥的生活底气。你不买保险是怕多花钱，等真出事你得掏的钱可不是十百块，是几万几十万甚至一辈子都翻不了身的债。所以，千万不要觉得“保险不值得买”，只要你上路，风险就始终在。把钱花在这五项保险上，别让自己哪天因为车祸、意外、用药赔偿，把一家人拖到深渊。
你现在可能觉得没用，可意外只需要一次，保险就值了全部的钱。以后再遇到保险销售胡乱推销，或者保险公司东找西找加条款的时候，记住咱今天说的，真的，买保险，明明白白，清清楚楚，不坑不亏，老老实实办事，花钱买心安，平安上路安全回家。如果这篇文章能让你少花点冤枉钱、遇到事不被坑，那就算不白写。开车上路，愿大家都平安，不用用上保险；但就算真用上了，也别愁。
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