很多人买保险都是在交智商税，比如汽车保险只买交强险和三者责任险就够了，避免被业务员忽悠买大量附加险浪费金钱。这一说法其实挺实在的，毕竟基本的保险不用花太多脑筋。你知道吗？我👓其实体会这句话真心深有体会。
有一次我朋友买车刚开始就按套路走，前后踩点，对比了一下几家保险公司。结果发现，基本就是交强险（必须要买这个，否则车子啥也干不了）和三者责任险，足够应付日常普通事故。市面上那些什么座位险、刮痕险、全车盗抢险什么的，往往让人花了不少冤枉钱。
我试着细算过。假设买的是一辆十五万的小家庭用车，去年出事故的概率大概在2%左右（其实我觉得比我想的还低一点），大事故的几率更少。按道理，如果出了大事，赔付就会超出平时的预期、甚至可能影响后续的投保。再说，小刮蹭自己修修就行，不一定非得保险赔。
我刚才翻了下笔记，也跟几个同行聊过。我们都一致认为：大多车主多花几千买这些花里胡哨的附加险，是没必要的。除非你是那种让我开车就心惊肉跳的极端焦虑者，或者手头宽裕，完全不在乎这一点预算。又或者你心里总觉得万一出事了保险能保住我，但实际操作来看，这样想的人少之又少。
为什么会这样？其实主要是在信息不对称。业务员为了多提成，喜欢卖全险，其实他们心里也知道，大部分普通车主真用不到那些复杂险种。就说车蹭了能赔，但你知道吗？很多时候，刮擦钱自己修，0-几百块，拿保险赔，可能会让你下次的保费更高。再比如座位险，万一出大事的概率，真不高，花几十块钱买个意外险，保障似乎还更全面。
有趣的是，这些建议其实我也没仔细梳理过，是碰到身边朋友吐槽，自己被坑的例子多了。有个朋友买车，她在一线城市，开十几万一辆的车，业务员一脸大义凛然跟她说买全险才安心。结果她一看各个险种的理赔门槛挺高，自己刮蹭了修修就几百，走保险反倒影响下一年保费。她还是最后只买了交强险和三者，其他的全都不买。
那我们普通人在买保险时到底应该怎么操作？我觉得，要把钱花在刀刃上。交强险＋三者责任险（建议保二百万元，防止万一），这两项最实在。剩下的保险，最好问自己一句：我出事了，赔得起吗？或者，我有没有必要花一大笔钱买那些额外保障。
就是车主的实际情况。比如说：开车时间长、经常在城市堵堵堵，出事故的概率高点。如果你的车是某某豪车，那另外匹配一份高保额的三者责任险也合理。但如果就是一辆家用代步车，正常用车频率。没必要为了全包花掉三四千块。
还有一点比较有趣的，是我朋友请教的一个修理工：他说，很多车主身边朋友都以我们这个地方，刮刮蹭蹭的事件多得很，但真正出大事的少。其实出事故的概率，远不如我们想象得那么严重。只是有些人太担心，想多买点保险防范万一。但你知道么？我觉得保险的本质，是转移无法承受的风险。不是为了鸡毛蒜皮的小事铺张。
对了，这让我想到一个问题：买保险到底怎么才能买得最划算呢？我觉得最重要的，是先理解自己的需求。比如我自己觉得：每年的基本保费（交强险+三者200万）大概在1000元左右（不同地区可能差一点，但差不多这个水平）。如果我还多花个几百块钱买个不高额的车损险，再花几十块买人身意外险，那其实就是多花的钱值不值得，得看你自己心里怎么想。
其实我还发现个小细节。那天我翻照片的时候，看到自己车的一张照片——一片雨后泥土，车身左后角有个细微的划痕，平时也干净得没什么问题。
这让我有点疑问：要不要花点时间搞清楚自己的车险实操差别？比如：同价位的车，买保险的差异到底在哪？有些人说：买了多一份车损险，出了点小刮蹭，赔付比例高一些，但其实花了钱，心里也多少安稳一些。又有人说，出大事故的时候，这些车损险真用得上？我觉得，没有必要把所有的成本都堆在保险保障的高层次上。
其实我一直在想：保险是不是越便宜越好？不一定，但绝对不能盲目追求全套。骗自己感觉安全的方式别太多，只要三样——交强险、第三者责任险和适当的车船税，就算是非常实在的配置了。其余的附加险，偏偏又是最容易被吹的安全保障。
买保险这件事，像极了选菜。只要新鲜实在、对自己有用，就没必要追求面面俱到。你不觉得吗？我这样想，总感觉少点虚荣心，少点攀比，生活其实就简单了。
你会怎么挑选？或者，有没有觉得保险这个事儿，在刻意追求安全感的背后，其实……啥都买，事情反而更迷糊。
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