你把钥匙插进点火开关的那一下，电话又响起来。对方用热情的语气讲着“全险套餐”，把车险谈得天花乱坠。其实很多人就是在这时候被拉进一份看似完整的保单里。
车险这事别盲目追全套，很多险种其实用处不大。先说必须知道的：交强险是国家强制的保险，不能上路不能年检；被查到会扣车，罚款两倍保费。它只赔对方的人身伤亡和财产损失，不赔自己的车或车上的人。赔付额度有限：有责情况下，死亡伤残最高18万，医疗费1.8万，财产损失2000元。这只是最低保障，绝不能裸奔上路。
核心三样之一是第三者责任险。它是“救急底线”，由它兜底超过交强险的部分。很多人还停留在300万的老观念，现在医药费和赔偿标准上升，300万已经不够用。普通家用车至少300万起步，高级或经常跑市区/高速的，直接上500万。300万和100万的保费差距也只有一两百块，但能避免一场事故让你家破人亡。
关于车损险，这是保护你自己车的保险。2020年改革后，车损险打包包含了七项保障：盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃险、无法找到第三方、不计免赔、高空坠物损失。这些现在都在车损险里，不用再单独买。现在新车、新手、十几万的家用车，强烈建议购买；遇到撞墙、暴雨泡水、冰雹等情况都能理赔。车龄较大、残值低（3-5万以内）的车，可以酌情不买，小刮小蹭自费修更省钱。
还有医保外医疗费用责任险，几块钱一年就能买到。人伤事故时，很多药费不在三者险报销范围内，这个险能报销自费药品费用，性价比极高。
至于那些险种，大部分人用不上，也算浪费钱。划痕险：新车才值得考虑，老车小刮蹭自费修更划算。单独玻璃险、自燃险、涉水险：改革后已被车损险包含，不必重复购买。座位险：保额低又贵，如果经常载人，驾乘意外险更划算。增值服务套餐：救援、洗车券、代驾等，多是捆绑销售，价值不高。
两套实用的配置，直接照着选。方案1 新手/新车：交强险 + 300万-500万三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险。方案2 老车代步：交强险 + 300万三者险 + 医保外用药责任险，车况很旧时可以放弃车损险。
买车险避坑4个关键点。不要被“全险”这个词骗了，世界上没有什么都能赔的保险。4S店捆绑保险常常违规，可以自己选保险公司，不用被迫在店里买高价保单。不要只看总价，要看三者险保额和医保外用药是否勾选，低价保单往往偷偷降低保额。连续多年的无事故，保费才会打折，安全驾驶才是省钱的根本。
买车险的本质，是规避重大损失，而不是把小擦蹭都报销。抓住交强险、高额三者险、车损险、医保外用药这几项核心保障，其他的都可省。你心里最在意的，是保险的安稳感还是省钱的筹码？
