保费三千，保车四万——续保单上划掉车损险那一栏的手，比任何时候都果断
每到续保季，保险公司的短信和电话就开始密集轰炸。报价单发过来，目光扫过车损险那一栏，手指悬在屏幕上方停几秒，然后划过去。这个动作在2026年的续保季里，重复得越来越频繁。
国家金融监督管理总局2026年一季度的监测数据把这件事摆上了台面：全国家用车车损险投保率只剩58%，超过四成车主在续保时主动放弃了这一险种，较去年同期猛涨12个百分点。2020年这个数字还在78%的高位，五年时间掉了整整二十个百分点。
分层数据更能说明问题。车龄五年以上的车型弃保率突破60%，十年以上、残值低于三万的老车，弃保率直接飙到76%——每四台老车里，有三台只靠交强险加三者险在跑。
与此同时，三者险投保率逆势爬升至89%以上，保额中位数从100万抬到了200万，一线城市车主开始主动勾选300万档次。一降一升之间，不是胆量曲线，是一条被反复计算过的成本收益曲线。
第一道算术题：付钱按新车算，赔钱按废铁给
车损险在老车上最尴尬的地方，是它的定价逻辑和车辆实际价值之间出现了一道越来越宽的裂缝。
一台2018年上牌的合资紧凑型轿车，当年落地15万，到2026年车龄八年，二手车估值大约4万元。继续买车损险，年保费在1800到2600元之间。按中位数2200元算，保费占车辆残值的比例超过5.5%。六年累计交出去的保费接近一万三，已经相当于车辆残值的三分之一。
保险公司在定价时参考的是车型的基础风险费率，理赔时参考的却是已经缩水好几轮的市场残值。有车主做了一个很形象的概括：付钱按新车算，赔钱按废铁算。
行业里有一条被广泛引用的参考线：年车损险保费除以车辆残值，大于10%果断放弃，小于5%正常保留，5%到10%之间看停车环境和用车频率。按这条线来看，一辆残值3万的老车，年保费若在2000元左右，比值就逼近7%，落在“需要权衡”的区间。而当残值进一步跌到2万以下，比值轻松突破10%，弃保就成了一个算术上的自然结论。
河南一位开了十二年的车主在续保时做了一道更完整的计算。他的车残值约2.8万，车损险报价1380元。他把过去五年自己承担的小事故维修费用加总，一共花了2100元，平均每年420元。五年累计缴车损险要6900元，自己修车只花了2100元，差距摆在面前，他划掉了那一栏。
第二道算术题：一次理赔，未来四年都在还债
真正让大量车主下定弃保决心的，是出险后的那笔隐形账。
现行车险费率规则下，连续三年无出险，NCD系数最低可降至0.5，保费打五折。但上年出险一次，系数立即恢复为1.0，折扣归零。以一辆基准保费5000元的车为例，连续三年没出险，实缴保费可能只有2000元出头；一旦报了一次车损险理赔，次年保费直接弹回4000元以上。
一位保险业内人士提供了一条具体的NCD恢复路径：以燃油车为例，多数商业险四年无理赔记录客户NCD系数为0.5，如果某年因冰雹等自然灾害理赔一次，后面再无理赔记录，次年的NCD系数变为1.0，之后逐年降至0.8、0.7、0.6，直到第五年才重新回到0.5，影响长达四年的保费涨幅。
一个典型的场景是：倒车时蹭掉一块漆，修理厂报价800元。如果走车损险理赔，次年保费可能上涨1000元以上。自费修车只花800元，走保险反而倒贴200元。当“报险不如自费”成为常态，车损险对高频小额事故的覆盖价值就被基本清零了。
第三道算术题：零整比把维修成本变成了结构性上涨
保费和残值的倒挂只是第一层。更深层的问题出在维修成本的结构性变化上。
中保研2026年8月发布的第21期汽车零整比研究结果显示，燃油车“汽车零整比100指数”为390.77%，意味着把一辆车拆成零件卖，能卖出整车价格的近四倍。反映汽车后市场维修成本变化的“维修负担100指数”为21.78，较上期上涨4.41%。燃油车样本涉及的18项常用易损件里，有15项平均价格上涨，其中前保险杠格栅单件均价涨幅达5.08%。
燃油车维修负担加重的核心原因，是智能化配置的普及。保险杠、大灯、后视镜这类外观件内部，纷纷加装了毫米波雷达、摄像头等感知硬件。过去保险杠剐蹭，钣金喷漆就能解决。现在一旦发生碰撞，不仅要更换整套配件总成，还要完成雷达、摄像头的专业标定，维修成本成倍增加。
一位合资燃油车车主在高速匝道剐蹭护栏，普通的单方事故，最终维修总费用3.5万元，仅一只前车灯配件报价就达到2.5万元。
这意味着，即便是车龄五到十年的燃油车，维修成本并没有因为车变老而下降，反而因为智能化配置的普及在上升。但车损险的保额却按照车辆残值在缩水，保费和保障之间出现了一个越来越大的缺口。付的钱在涨，赔的钱在跌，两端的剪刀差越拉越大。
新能源车的亏损，正在推高燃油车老车主的池子成本
车损险弃保潮还有一个容易被忽略的推手：新能源车的维修成本正在推高整个车险池子的水位。
中国精算师协会数据显示，2025年全行业新能源车险承保亏损56亿元，143个车系赔付率超过100%。中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾曾表示，新能源车险车均风险成本约为燃油车的2.2倍，而保费仅为燃油车的1.7倍。
中保研《第二十期汽车零整比研究报告》显示，70款新能源样本车型中，纯电车型动力电池单件零整比均值为49.59%，更换一块电池的费用平均占到整车售价近一半。一体压铸技术把上百个零部件整合为单一构件，轻微剐蹭也可能整套更换；激光雷达等感知元件布设在易磕碰位置，更换必须重新标定，“硬件加标定”的双重成本，传统精算模型里根本没有对应因子。
结果是，同价位的燃油车和新能源车，车损险价格差了上千元，但燃油车车主得到的保障内容和以前没有任何区别。一个开了十几年车、零出险记录的老司机，他缴的车损险保费里，有相当一部分在补贴那些出险率更高的新能源车和营运车辆。这个隐性成本在车险池子里被分摊，老车主感受到的是“我明明没出过事，凭什么保费降不下来”。
三者险为什么成了“最后的底线”
和车损险的遇冷形成鲜明对比，三者险的投保率一直在涨，保额也在涨。逻辑其实很简单：车损险保的是自己的车，三者险保的是别人的车和别人的命。前者出险了，最坏的结果是自己掏钱修车；后者出险了，最坏的结果是倾家荡产。
现行交强险有责情况下的总赔偿限额是22.2万元，其中死亡伤残赔偿20万元、医疗费用2万元、财产损失2000元。2000元的财产损失赔偿额度，追尾一辆普通合资品牌B级车，修个前保险杠加喷漆就可能超过这个数。死亡伤残20万元的限额，放在一线城市更是杯水车薪——城镇居民死亡赔偿金标准叠加丧葬费、被扶养人生活费、精神抚慰金等各项费用后，单一事故的人身伤亡赔偿总额可达187万元。
而三者险的杠杆率极高。100万保额的年保费大约700到800元，200万多花一两百，300万不过1000到1100元。从100万升级到300万，每年多掏的钱也就三四百块，但一旦发生涉及人伤的严重事故，这多花的几百块可能是整个家庭财务安全和不安全之间的分界线。
三者险保额的选择有一个务实的参考框架：一二线城市车主不应低于200万，推荐300万起步；三四线城市可以考虑200万保底。常年跑高速、经常在货车密集路段行驶、所在城市豪车密度较高的，保额往上走一档。核心逻辑是“尾部风险管理”——三者险不是为了应对日常的小剐小蹭，而是为了在发生概率极低但损失极大的事故时，把家庭资产隔离在赔偿链条之外。
不买车损险不等于没有风险，但风险的结构变了
必须说清楚的是，放弃车损险并不意味着没有风险。
车损险覆盖的场景中，单方事故导致的车辆严重损毁是最需要兜底的一项。一台残值四万的车，如果发生需要更换发动机或变速箱的重大事故，维修费用可能超过两万。另一种容易被忽略的情况是自然灾害——冰雹砸车、暴雨淹车、狂风致物体砸车，在投保了车损险的前提下均可获得赔偿。如果仅投保交强险，这些损失全部由车主自行承担。
但把这些概率放进实际数据里看：车龄十年以上的老车，发生造成车辆严重损毁的单方事故的概率，在整体的出险案例中占比并不高。绝大多数理赔案件集中在五千元以下的轻微剐蹭和碰撞，而这些场景恰好是自费修车比走保险更划算的区域。
不同车主群体的选择分界线正在变得清晰。三年以内的新车、发票价十万以上的车型，车损险是必需品——车辆残值高，一旦发生事故维修成本可能远超保费。三到六年、市值五到十万的车型，可以根据驾驶技术和停车环境弹性选择。六年以上、残值低于五万的老车，弃保是算术上的自然结论。
这道题的答案，取决于你站在哪个位置
车损险投保率从78%跌到58%，这条曲线背后没有“胆大”这个变量。每一个划掉那一格的车主，都在自己的保费通知单和车辆残值之间做了一次独立的计算。
有人算出来是每年省两千多保费，自己修车花了不到一千。也有人算出来是省下的保费不够覆盖一次大修的支出，于是继续投保。太平洋保险官网给出的投保建议也很直白：车龄超过8年、残值极低的老旧代步车，车辆本身价值不高，小修小补费用较低，可酌情放弃车损险。
两种选择都没有错。因为这道题的变量太多——车价、车龄、零整比、驾驶习惯、所在城市的维修成本、NCD系数——每个人代入的数值都不同。唯一确定的是，那个“不买车损险就是胆子大”的标签已经失效了。在一个保费按车型风险算、赔款按残值给的体系里，车主的每一次勾选，都是对现实的一次精确回应。
