30万罚单+个人警告，上海监管局盯上东风日产汽车金融张苏疆：4S店销售那句“装潢必须贷”，两万块里藏了一万五的水分

30万罚单+个人警告，上海监管局盯上东风日产汽车金融张苏疆：4S店销售那句“装潢必须贷”，两万块里藏了一万五的水分

去年冬天，老王去提他那辆新轩逸。销售小姑娘端着茶过来，笑得特别甜：“王哥，恭喜提车啊。对了，这贷款还得配个装潢套餐，两万块，贴膜、脚垫、镀晶全含，不办的话审批那边可能卡一下。”老王当时赶着用车，也没多想就签了字。半年后我俩吃饭，我随口问了句外面行情，他专门跑去汽配城问了一圈——全套下来也就四五千。那一万多块钱去哪儿了？大概率是被切成几块，销售拿返点，金融公司吃利息，经销商赚差价。

10月17号，上海那边的金融监管局开了张罚单。东风日产汽车金融有限公司，罚款30万。零售金融部高级经理张苏疆，个人警告。违规项目写得很清楚——附加品贷款业务严重违反审慎经营规则。

这个“附加品贷款”，听着挺正规，其实就是老王遇到的那套玩法。你去买车，销售会推各种延长保修、保养套餐、装潢服务。听起来挺实用，但价格是真说不准。同样一个全车贴膜，这家4S店报价八千，那家报一万二，到底差在哪儿？膜的牌子？施工水平？还是就是随便报个数？

监管查的就是这个环节。贷款审查该严格的没严格，借款人到底有没有还款能力，评估走过场。资金流到哪儿去了，也没人真正盯着。合同上写着“高端贴膜套餐两万元”，实际那膜可能市场价就几千块。剩下的钱进了谁的口袋，这事儿就模糊了。

这次处罚有个不太一样的地方——公司罚钱，负责人也跟着挨板子。以前碰到这种事，往往企业出面担责，具体办事的人最多内部批评。现在直接点名到张苏疆个人，而且他还兼着职工监事的身份。风控出问题，业务负责人得担着，这个态度挺明确的。

东风日产汽车金融去年的日子不算好过。营收22.45亿，比前年少了两成；净利润8.59亿，直接腰斩。车市本来就不景气，主机厂给经销商压库存，经销商得想办法把车卖出去回款。附加品贷款就成了顺手的工具——表面上是给客户提供增值服务，实际上是拿贷款撬动更多收入。

业绩压力大的时候，风控这根弦就容易松。快速审批，尽快放款，短期内数据好看，至于风险嘛，先往后放放。这次栽跟头，多半也是这么个逻辑。

这种事在汽车金融圈不算稀奇。去年宝马汽车金融也因为类似问题被罚过，金额还更大。奔驰出事之后，专门搞了个服务公约，说是不允许捆绑销售。但你去4S店看看，该怎么卖还是怎么卖，换个说法而已。

附加品这个东西，本身就很难量化。一套延长保修，保什么？保多久？能不能跨店使用？很多人签合同的时候根本没细看，等出了问题再去翻，发现条款写得模模糊糊。装潢套餐更夸张，合同上可能就一句“精品装饰服务包”，具体包含什么，价值多少，全凭销售一张嘴。

现在新能源车起来了，这套玩法估计还会升级。电池延保、智能座舱的软件包、充电桩安装，听起来技术含量高，定价就更没谱了。日产今年也在推电动车型，按照传统车的套路，金融产品大概率还会跟着上。

碰到销售跟你说“不办装潢贷款车贷不好批”，多半是在吓唬你。车贷批不批，看的是你的征信、收入流水、首付比例，跟装不装潢没什么必然联系。当然，经销商跟金融公司关系近，他们内部可能有些默契，但这不代表你就得接受。

买车之前，可以先把附加品的明细要过来，每一项单独报价，然后自己去外面打听打听。贴膜多少钱，脚垫多少钱，镀晶多少钱，心里有个数再决定。如果销售死活不肯分项报价，只给你一个打包价，那就得警惕了。

合同上的内容也得看仔细。附加品的金额、用途、服务商是谁，都应该写清楚。钱打到哪个账户，是经销商还是直接给服务商，这个也很关键。如果只写个“服务包总价”，后续出了纠纷，你连证据都不好找。

遇到强制捆绑的情况，其实可以投诉。现在各地金融监管部门对这块查得比以前严。当然，投诉之前得把证据留好——录音、合同、聊天记录，这些都有用。

这次罚单开了，钱也交了，但这一套模式不会立刻消失。汽车金融跟4S店的利益绑得太紧，要彻底改，动的不是一家两家。监管能做的，就是逮着典型往死里罚，震慑一下其他人。

对普通人来说，买车这事儿本来就复杂，加上各种金融产品，就更绕了。能做的也就是多问几句，多比几家，别让自己成了别人业绩表上的数字。4S店销售的话，听听就行，别全信。

这年头挣点钱不容易，买辆车更不容易。花出去的每一块钱，最好都知道去了哪儿。