车损险包括涉水险和自燃险吗？一文厘清保障边界

车险改革后，不少车主对车损险的保障范围存在疑问：是否包含涉水、自燃等常见风险？事实上，2020年车险综合改革后，原有部分附加险已纳入车损险主险，但具体条款仍需仔细拆解。

一、涉水险：部分纳入但有除外条款

改革后的车损险已包含发动机涉水损失险，但需注意两个核心限制：

1. 赔付条件：仅赔付车辆在积水路段行驶或停放时，因进水导致的发动机损坏。若车辆熄火后人为二次点火造成损伤（常见操作失误），保险公司有权拒赔；

2. 地域差异：东南沿海等多雨地区，部分保险公司仍将涉水险设为附加险，需额外付费投保。

二、自燃险：有条件覆盖但排除人为因素

自燃险同样并入车损险主险，保障范围包括：

• 电路老化、油路故障等非人为原因引发的自燃；

• 车辆自燃导致的周边财产损失。
  但以下情况不赔：

• 擅自改装电路引发自燃（如加装大功率音响）；

• 车内放置打火机、香水等易燃物导致爆燃；

• 仅投保车损险未购买附加自燃险（个别地区仍保留附加险形式）。

三、理赔实战指南

1. 证据固定：涉水事故应立即拍照记录水位线，自燃现场需保留消防部门出具的《火灾原因认定书》；

2. 报案时效：涉水险需48小时内报案，自燃险通常要求24小时内；

3. 特殊车型：新能源车电池自燃需单独投保“三电系统险”，不在传统自燃险范围内。

车险改革虽扩大了车损险基础保障，但关键风险点仍存在免责条款。南方多雨地区车主建议加保涉水附加险，车龄超5年的燃油车可侧重强化自燃保障。定期检查油路电路、暴雨天规避深水区，才是防范风险的根本。