最近有个朋友兴冲冲地找我：“我打算买辆20万的车，销售说贷款能便宜1万，但全款没优惠，这是不是天上掉馅饼？”他刚说完，我就想起了上个月陪表弟买车时的一幕——销售拿着计算器噼里啪啦按了半天，最后表弟签完贷款合同，转头才发现多花了三万多。
咱们今天就拿20万的车算笔明白账。先说全款买车，就像去超市直接付现金：裸车价18万（现金优惠2万）、购置税1.6万、保险6千、上牌费300块，总共20.23万就能把车开走。
要是选5年分期呢？首付三成5.4万，贷款12.6万。销售这时候会神秘兮兮告诉你：“现在办分期，车价再给你减1万！”但别急着开心，先看看他们递过来的还款计划表——每月还2604元，5年下来总还款额15.6万。
这时候你会惊觉：“贷款12.6万，怎么最后要还15.6万？”其实这里藏着3万的利息，相当于每天多花16块钱。更扎心的是，这3万利息里，前两年就要还掉2万多，就像吃西瓜时最甜的中间部分先被啃光，剩下全是白瓤。
可能有小伙伴要问：“不是说能便宜1万吗？”这里有个行业内幕：银行会给4S店返点13%，也就是12.6万贷款能返1.6万。销售拿其中1万当优惠钓你上钩，剩下6380元就成了他们的奖金。相当于你多花3万利息，换来了1万优惠，这买卖怎么算都是亏。
去年我同事小李就中招了。他贷款买了辆19万的车，销售说“现在办分期能送3次保养”。结果两年后提前还款时才发现，前24个月已经还了2.3万利息，送的保养价值才2000块。更气人的是，4S店还收了他3000元“金融服务费”，说是帮忙跑贷款的手续费，其实就是在合同里多打了个钩。
不过也别把分期一棍子打死。我邻居张叔就是个聪明人——他拿着分期方案去找银行申请消费贷，年利率只要3.8%。用消费贷的钱全款买车，5年省了1万多利息，还不用被4S店收杂费。现在他天天开着新车接送孙子，逢人就夸自己会算账。
那到底该怎么选？给大伙支三招：
1. 先假装要分期，砍完价再全款：销售为了拿返点，会把裸车价多降5000-8000，这时候突然改全款，相当于白捡个便宜。
2. 盯紧“三不收费”：金融服务费超过2000元扭头就走，GPS安装费别超过500块，保险必须可以自己买。
3. 算清真实利率：打开手机银行APP，用贷款计算器输入金额和月供，立马现出原形。有个简单算法——把总利息除以贷款本金，再除以2.5年（因为前两年还了大部分利息），这才是真实年利率。
最后说个真实故事。上个月陪朋友去提车，销售拿着分期方案说得天花乱坠。朋友突然问：“要是我现在全款，你能再便宜8000吗？”销售脸色瞬间变了三回，最后咬着牙说：“哥，您稍等，我去找经理申请。”你看，这省下的8000块，够给媳妇买条金项链了。
说到底，买车不是做数学题，但不算账肯定要吃大亏。记住：羊毛出在羊身上，但聪明的羊会自己挑最厚实的毛来薅。
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