车子在路上跑，小剐小蹭在所难免。可真出了事故，不少车主会犯难：是自己掏钱修，还是走保险？有人觉得 “买了保险不用白不用”，有人担心 “报了保险明年保费涨太多”。
其实这两种选择各有门道，区别不止是花钱多少那么简单。今天就来掰扯清楚，自费维修和保险维修到底有啥不一样，该怎么选才不吃亏。
一、先看钱袋子：短期花费和长期影响差不少
选自费还是保险，最直接的就是钱的事儿。但不能只看眼前花多少，还得算长远账。
1. 自费维修：花多少自己定，不影响明年保费
自己掏钱修，最大的好处是 “费用可控”。小到补个漆（200-500 元），大到换个保险杠（1000-3000 元），你可以货比三家，找便宜的修理厂，也可以选 4S 店用好料，花多花少自己说了算。
更关键的是，自费维修不会影响下一年的保费。比如你今年没报过保险，明年保费能打 7 折；就算一年出了 3 次小事故都自费修，保费折扣照样能享受。
但要是事故损失太大（比如修车要 1 万元），自费就不划算。比如撞了护栏，修车要 8000 元，他咬咬牙自费修了，结果第二年保费虽然没涨，但算下来还是比报保险多花了 5000 多 —— 这就属于没算明白账。
2. 保险维修：先定损后掏钱（甚至不掏钱），但保费可能上涨
走保险的话，修车费大多由保险公司承担（除了免赔额，比如全责可能免赔 20%）。比如修车花 5000 元，你可能只要掏 1000 元（20% 免赔），甚至一分不掏（有些保险含 “不计免赔”）。
但代价是，明年保费可能上涨。交强险方面，一年出 1 次险，保费不变；出 2 次及以上，涨 10%-30%。商业险更明显，出 1 次险可能涨 10%-20%，出 2 次险涨 50% 都有可能。
有位车主报了一次保险，赔了 3000 元，第二年商业险从 2500 元涨到 3200 元，多花了 700 元。如果当初自费修 3000 元，虽然当下多花了钱，但第二年保费不涨，其实更划算 —— 这就是很多人小事故选择自费的原因。
二、再看维修过程：谁来修、用啥料，差别大着呢
同样是修车，自费和保险在维修方、材料选择上的自由度完全不同，修出来的效果可能天差地别。
1. 自费维修：去哪修、用啥件，自己说了算
自费的话，你可以随便选修理厂：小区门口的夫妻店（便宜但可能用副厂件）、连锁维修品牌（价格适中，质量有保障）、4S 店（贵但用原厂件，工艺规范）。
而且自费修可以 “按需修”，不用全换。比如保险杠只是轻微变形，自费可以找修理厂敲回去补漆（花 300 元）；但走保险的话，定损员可能直接让换整个保险杠（花 2000 元），虽然你不花钱，但来年保费涨的钱可能比修的钱还多。
2. 保险维修：大多被指定修理厂，材料可能 “缩水”
走保险的话，保险公司通常会推荐合作修理厂（有些甚至强制要求去指定厂），这些厂报价低，但可能用副厂件、翻新件。就算你想去 4S 店，也得看保险公司是否同意 —— 有些保险公司对 4S 店的定损金额有上限，超过了就得自己补差价。
另外，保险维修必须按定损单修，不能少修。比如你只想补漆，但定损单上有 “更换后视镜”，就算后视镜没坏，也得按单更换 —— 不然保险公司可能拒赔。
三、看流程和责任：一个简单灵活，一个复杂但有保障
修车的流程和后续责任，也是两种方式的重要区别。有时候图省事，可能反而惹麻烦。
1. 自费维修：流程简单，出问题自己找修理厂
自费修车就像去饭馆吃饭，看好菜单付钱，修完开走，有问题直接找修理厂返工。整个流程快的话当天就能搞定，不用填一堆表格，也不用等保险公司审批。
但要是修完发现问题（比如没修好、用了劣质件），只能自己和修理厂协商。有位车主自费修完发动机，没过一周又坏了，修理厂扯皮说 “是你开车不当”，最后闹到市场监管局才给免费重修，耽误了不少时间。
2. 保险维修：流程复杂，但有保险公司 “背书”
走保险得先报案（48 小时内）、等定损员到场、定损、送修、理赔，一套流程下来少则 3 天，多则一周。如果是双方事故，还得牵扯对方车主、交警定责，更麻烦。
但好处是，修完车有问题可以找保险公司。比如修完发现漏水，保险公司会协调修理厂免费返工，甚至换一家更靠谱的厂。
另外，涉及人伤的事故必须走保险。如果撞了人，自费修了车，但对方后续索赔医药费、误工费，没保险记录的话，可能要自己全额承担，风险太大。
四、该怎么选？记住这 3 个 “分水岭”，不纠结
其实选自费还是保险，没有绝对答案，但有几个参考标准，照着选基本不会错。
1. 看维修费用：500 元以下建议自费
如果修车费在 500 元以内（比如补个漆、换个小零件），几乎不用犹豫，直接自费。因为报保险的话，来年保费上涨可能超过 500 元，得不偿失。
2. 看事故责任：对方全责必须走保险
如果是对方全责（比如被追尾），一定要走对方的保险，别心软自己掏钱。因为这种情况你的保费不会上涨，修车费全由对方保险公司承担，还能索赔误工费、交通费。
3. 看保险次数：一年已报 2 次险，再出事建议自费
如果今年已经报过 2 次及以上保险，再出事故就算损失 1000 元，也建议自费。因为报第 3 次险的话，明年保费可能上涨 50% 以上，算下来比自费修贵多了。
五、这些特殊情况，建议优先走保险
有些时候，哪怕费用不高，也最好走保险，别因小失大。
1. 新车、豪车：尽量走保险，用原厂件
新车（尤其是 3 年内的）和豪车，配件金贵，自费修可能用副厂件影响车况。走保险去 4S 店换原厂件，虽然保费涨点，但能保证车子性能，以后卖车也更保值。
2. 自己搞不定的故障：让保险公司找靠谱的厂
有些故障（比如变速箱、发动机问题）自己不懂，找修理厂容易被坑。走保险的话，保险公司合作的厂至少有基本资质，不容易出大问题。
总结：选自费还是保险，算好这 3 笔账
经济账：维修费用 vs 来年保费上涨金额，哪个少选哪个；
质量账：自费能否找到靠谱修理厂，保险维修是否用原厂件；
风险账：小事故可自费，涉及人伤、对方全责、新车豪车，优先走保险。
其实不管选哪种方式，最重要的是了解清楚利弊，别被 “走保险省事” 或 “自费省钱” 的单一想法带偏。要是你有过纠结的经历，欢迎在评论区分享怎么选的，帮更多车主避坑！
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