每年车险到期前，很多车主都会收到一堆推销电话："哥，续保不？全险给你最优惠！" 但 "全险" 真的是最划算的吗？哪些险种必须买，哪些可以省？
作为专注家庭保障规划的专业机构，俊保今天用一篇文章讲清楚：交强险和商业险到底各管什么？怎么搭配最划算？ 照着做，每年能省几百到上千元，保障还不打折。
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交强险：必须买，但只够 "打底"
交强险的全称是 "机动车交通事故责任强制保险"，顾名思义，法律强制要求购买，不买不能上路。被查到未投保交强险，会被处以保费两倍的罚款，还要扣车。
2020 年 9 月车险综合改革后，交强险的总责任限额从 12.2 万元提高到了20 万元。具体分项是：
死亡伤残赔偿限额：18 万元
医疗费用赔偿限额：1.8 万元
财产损失赔偿限额：0.2 万元
被保险人无责任时，限额分别为 1.8 万元、1800 元、100 元。保费方面，6 座以下私家车首年约 950 元，如果连续多年不出险，保费可以逐年下降，最低能到 475 元左右。
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商业险：四个核心险种，各管一块
商业险不是强制的，但绝大多数车主都会买。商业险险种很多，不需要全买，抓住四个核心就够了。
1、第三者责任险（三者险）：最该买的险种
三者险和交强险一样，都是赔对方的 —— 对方的车、对方的人、对方的财产损失。它是交强险的 "超级加强版"，保额可以选 10 万到 1000 万不等。
为什么说它最该买？因为现在路上豪车多、人伤赔偿标准高。一线城市一起严重交通事故，赔偿金额可能高达几百万。如果只有交强险，超出部分要自己掏腰包，可能一次事故就倾家荡产。
俊保建议：保额至少 200 万起步，一线城市或经常跑高速的车主建议 300 万。 而且 300 万比 200 万的年保费只贵约 200 元，性价比极高，没必要省这点钱。
2. 车损险：赔自己的车
车损险管的是自己车辆的损失 —— 碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴雨、洪水、台风、冰雹…… 都在保障范围内。
2020 年车险改革后，车损险已经默认包含了盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等以前需要额外购买的附加险，不需要再单独加钱买了。
车损险的保费和车辆价值挂钩，新车、贵车保费高，旧车、便宜车保费低。俊保建议：车龄较新、车辆价值较高的车主一定要买车损险；如果是开了十几年、残值只有一两万的老车，可以根据实际情况考虑是否续保。
3. 车上人员责任险（座位险）：赔车上的人
交强险和三者险都不赔本车司机和乘客，座位险就是补这个缺口的。按座位投保，可以只买司机位，也可以全车座位都买，单座保额通常 1 万 —10 万可选，保费很低，全车投保一年也就几十到一百多元。
不过，座位险只在车内发生事故时才赔，而且保额普遍不高。如果经常载人，或者想要更高的保障，也可以用个人意外险来替代，性价比可能更高。
4. 医保外用药责任险：强烈建议附加的 "小险种"
这是一个很容易被忽略、但非常实用的附加险。三者险赔对方医疗费用时，通常只赔医保目录内的费用，而医保外的自费药、进口器材、特殊治疗项目是不赔的。
医保外用药责任险就是专门补这个缺口的，一年保费只要50—80 元，就能覆盖对方医保外的合理医疗费用。真遇到人伤事故，这个小险种可能帮你省下几万甚至几十万。俊保建议：只要买了三者险，就一定要加上这个附加险。
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不同车主，怎么搭配最划算？
了解了各险种的作用，搭配就很简单了。俊保给大家准备了三套方案：
基础版（适合老车、预算有限）： 交强险 + 三者险 200 万 + 医保外用药责任险。总保费约 1500—2000 元，核心保障了 "撞了别人赔得起" 的风险，自己的车损自行承担。
标准版（适合大多数家用车）： 交强险 + 三者险 300 万 + 车损险 + 医保外用药责任险。总保费约 2500—4000 元，对方和自己的车都有保障，是最均衡的配置。
全面版（适合新车、经常载人）： 交强险 + 三者险 300 万以上 + 车损险 + 车上人员责任险（每座 10 万）+ 医保外用药责任险。总保费约 3000—5000 元，人、车、第三方全方位覆盖。
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俊保的续保省钱建议
选对了险种，还要掌握续保技巧，才能真正省钱：
提前 30 天开始比价。 到期前 30 天是续保黄金期，各家保险公司为了抢客户会给出最大折扣。同时找 2—3 家正规保险公司官方渠道报价，不要只听一个业务员推荐。
优先线上官方渠道。 保险公司官方 APP、官网投保没有中间商差价，商业险通常能直降 15%—20%，续保用户还能叠加返现。
千万不要脱保。 脱保超过 3 个月，未出险优惠会清零，按原价投保，多花几百元。而且脱保期间上路违法，出事故所有损失自己承担。
小剐小蹭自己修。 如果只是几百元的小剐蹭，建议自己掏钱修，不要走保险。因为出险一次，次年保费上涨的金额可能比修车费还多，连续不出险的折扣才是最大的优惠。
车险不是越贵越好，也不是 "全险" 就一定划算。搞清楚每个险种管什么、自己需要什么，把钱花在刀刃上，才是真正的聪明车主。俊保将持续以专业、客观的视角，帮您把每一份保障都配置得明明白白。
