保险到期那天，我蹲在手机前比了半个多小时，最后把划痕险、玻璃险、找不到第三方那个什么险，全勾掉了。就留了交强险加三者，三者保额拉到最高。
省下来的钱，够我加小半年的油。
这不是我胆子大。是我去年理赔过一次之后，彻底想明白了。
去年刮蹭，对方全责，人跑了，交警也没找到。我车上有找不到第三方特约险，心想这不正好用上。报案，定损，修车，流程走完，账单一出来，我自己还得掏一部分，为什么，因为我还有个免赔率的东西在里面。我到现在都没完全搞懂那几个条款之间是怎么互相扣的。反正最后我自己掏的钱，和我当初为这几个附加险交的保费，差不太多。
等于我每年多交的钱，就为了这一次“用过”。
后来我去问了一个做定损的朋友，他在这个行业干了快十年。他就说了一句，附加险大部分是卖给不懂的人的。他自己开的车，就一个交强加三者，三者保额顶格买。
这话我记到现在。
先说三者为什么必须买，而且要买高。
三者险赔的是别人。撞了人，撞了豪车，撞了路边的设施，都是它出。这才是真正能让你倾家荡产的东西。一次人伤事故，伤残赔偿金加医疗费加误工费，随便就是几十上百万起步，要是撞到的人年轻、收入高、在大城市，赔付金额还能再往上走。你三者买五十万，剩下的自己掏。买两百万，基本能兜住大部分场景。
这两者的保费差距，一年也就几百块。
几百块换一百五十万的差距，这笔账不用算第二遍。
再说为什么别的可以不买。
车损险，这个争议最大。新车头两三年买，说得过去，车值钱，修着贵。可车开到第五年第六年，残值掉得只剩零头，车损险的保费却没掉多少，因为保费跟你车的折旧后价值挂钩，但保险公司的计算方式和你想的不一样，实际交的钱永远比你预期的多。而真出了大事故，车损险赔的是修车钱，一辆残值几万的车，你会花好几万去修吗。修完这车也卖不上价了。
我那朋友的算法更直接，他说你把车损险的钱省下来，自己存着，小剐小蹭自己修，攒几年，够你修好几次了。而且自己修你还能挑地方，去保险公司指定的地方，很多配件给你用副厂的，你都不知道。
这句话是被验证过的。我一个同事，车停在小区被树杈砸了，走的车损险，换了个前挡玻璃，第二年续保，保费上浮。他自己算了一下，这次理赔拿到的钱，和接下来两年多交的保费，差不多打平。等于折腾一圈，一分没占到便宜，还搭进去一堆报案定损的时间。
这就是很多人不知道的一块，出险记录影响次年保费。你今年报一次案，明年折扣就没了。所以老司机都懂一个潜规则，小事故私了，别报案。既然小事故你自己掏钱，那那些只覆盖小事故的附加险，买它干嘛。
划痕险是重灾区。
这个险专门赔车漆划伤，听着很贴心对吧。但它有个免赔额，还有赔付限额，一年划几次就要涨或者拒赔，关键是，全车重新做一遍漆，外面汽修城的行情价，比一两年的划痕险保费贵不了太多。而且用了划痕险，也算出险，影响次年折扣。我那个做定损的朋友说，划痕险的理赔率是所有附加险里最低的之一，大部分人买了从来没用过，或者用了一次发现不划算，再也不用了。
玻璃险也一样。现在很多车用的是夹层玻璃，小石子崩一下就是个小白点，不影响使用，谁会为一个小白点去报案换玻璃。真裂大了要换的，大概率是事故，事故走的是车损险或者对方的三者险。单独碎玻璃的概率，低到什么程度呢，我身边一圈开车的，这么多年，就一个人遇到过，还是停在楼下被人砸的，那时候玻璃险已经不覆盖这种情况了，因为找不到肇事者，要走那个找不到第三方的附加险，而那个险他没买。
绕了一圈，还是自己掏钱。
涉水险，这个更典型。南方台风天被淹的车确实惨，看着新闻里一片一片泡在水里的车，你会觉得这个险得买。但保险公司条款里写得明明白白，涉水险赔的是发动机进水的损失，前提是你在水中熄火之后没有二次打火。多少人是水里熄火了，一慌，又拧了一下钥匙。完了，拒赔。条款就卡在这一下打火上。而且真被大水泡透了，车修好了也是泡水车，残值直接腰斩，这个损失保险根本不管。
买的时候觉得多一层保障，用的时候发现每一层都有个口子在等着你。
自燃险，这个基本可以闭眼不买。现在新车自燃上新闻的多是电车，而很多电车的三电系统质保是整车厂自己包的，包的时间还很长，出了问题走质保，不走保险。油车自燃的概率，低到警察做事故统计的时候都单独归类。为一个概率这么低的事每年交几百块，交十年，交出去的钱够你大修一次发动机了，前提是你这车能开十年。
这几百块一年一年交出去，才是最隐蔽的消耗。
我算过一笔账。一台家用车，从落地到报废，按现在大家换车的节奏，平均也就开个七八年。这七八年里，车损险加一堆附加险，每年比裸配多交的部分，随随便便就是好几千。七乘下来，好几万。这几万块钱，覆盖的是什么，是几次小剐蹭，最多一次中等事故的修车钱。而中等事故以上，大概率对方有责任，走对方的三者，或者你认了，反正车修好了也不值钱了。
更扎心的是货币的时间。这几万块要是每年省下来放理财里，哪怕收益不高，七八年下来也滚出小一万了。
所以不是车主不懂，是车主算明白了。
这两年还有一个变化，加速了这件事。保费涨了。新能源车保费普遍比同价位油车贵一截，因为电车一体化的车身结构，碰一下就是换总成，保险公司亏怕了，就把保费往上提。保费越涨，车主越砍项目，砍到最后就剩最基础的那两样。这是个循环，砍的人越多，保险公司越要在剩下的人身上把钱赚回来，保费接着涨。
表面上是车主抠门，底下是整个成本链条在互相挤。
交警那边为什么也这么说。因为交警是事故现场见得最多的人。他们处理事故，问的第一句往往就是，有人伤没有。人伤和没人伤，处理流程完全不一样。车和车碰了，财产损失，两边走保险，最多扯扯皮。撞了人，那是另一个世界。所以一线交警给家里人或者朋友建议的时候，几乎清一色是，三者买足，别的不用管。他们见过的倾家荡产，全是三者没买够的，没见过谁是因为没买划痕险破产的。
这话不是我编的，你去问任何一个在事故科待过的人，答案都差不多。
当然这事也不能一刀切。
新车，贷款车，没得选，车损险是捆绑的，不买不给贷。这种时候抱怨没用，认了。头三年车值钱的时候，车损险留着也说得过去，毕竟一次中网的维修费就够好几年保费。真到了第四年往后，就该一年一年往下滑了，先砍划痕，再砍玻璃，再砍那些听都没听过的，最后留个车损再观察一年，彻底不留。
还有停车环境。你要是天天停路边，蹭剐蹭风险高，那个找不到第三方的险，倒是可以掂量掂量，虽然它的免赔条款也坑。要是停地库，小区安保也好，那真没什么可担心的。
说到底，保险这个东西，保的从来不是车，是你的现金流。车是消耗品，贬值是注定的，你保它保不出价值来。真正能击穿你现金流的，只有两样，撞人，撞贵的东西。交强险那点额度，撞了人连住院费都不够，所以三者必须顶格。剩下的所有险种，都是在为你那台不断贬值的铁皮操心，而那台铁皮，根本不值得你操心。
这个逻辑一旦想通，看那些保险销售话术就特别清楚。他们会说，万一呢。万一玻璃碎了，万一划了，万一自燃了。每个万一单拎出来都吓人，可把这些万一的概率乘上赔付金额，再和你交的保费比，全是亏的。保险精算师就是干这个的，他们比你更清楚这些概率，他们定价格的时候已经把利润和风险全算进去了，你买的每一份小额附加险，长期看都是你在给保险公司的办公楼添砖。
你的钱，在为别人的写字楼付电费。
这话难听，但精算的逻辑就是这么运转的。不然那些几十层的大楼靠什么立起来的。
写到这我又有点犹豫。因为确实有反例。我一个亲戚，买了所有能买的险，前年车被冰雹砸了，全车坑坑洼洼，走的车损险，赔了好几万，他自己就掏了个小零头。他要是不买，这几万全自己扛。这种事落在谁头上，谁就觉得那笔钱花得值。
问题在于，这是幸存者在说话。冰雹砸车，一个城市几年遇不上一回。你不能拿一个几年一遇的事件，去支撑一个每年都要交的开销。就像不能因为有人彩票中了奖，就说买彩票是理财。
可话又说回来，保险这东西买的本来就是万一，你算概率的时候潇洒，事情砸头上的时候，没人替你潇洒。这三者之间那条线，画在哪儿，每个家庭不一样。手头紧的，线就画在能保命的地方，交强加三者。手头松的，画高一点，加个车损买个心安。怕的不是画低，怕的是不知道自己在哪条线上，闭着眼别人推什么买什么，年年续费年年不知道自己买了啥。
我去年年底续保的时候，客服在电话里给我念了长长一串项目，念到最后问我确认吗。我说划痕不要，玻璃不要，涉水不要，座位险也算了。电话那头停了一下，说先生座位险很便宜的，一年就几十块。
几十块也是钱。我车里常年就我一个人，座位险保的是车上的人受伤，我一个人，我自己有三者，真撞了人，赔的是对方。我自己受伤，那得走我的医保和意外险，座位险那点额度，杯水车薪。
客服没再劝，改口说好的先生，那就这两样。
挂了电话我看了眼扣款金额，比去年少了将近一半。那天晚上我开车出去买了串，路上还在想，前面那台车，车主此刻是不是也在为明年续保的事纠结。
反正我是不纠结了。明天车还得开，油还得加，三者还得续。
（完）
