汽车保险怎么买最划算？老司机教你这样买，不花冤枉钱！
朋友们，今天说个每个车主都关心的话题：汽车保险怎么买最划算？很多车主买车险的时候，一头雾水，保险业务员说什么就买什么，结果买了一堆没用的险种，花了不少冤枉钱；还有的车主为了省钱，只买交强险，结果出了事故，赔不起，后悔得不行。今天就把汽车保险的那些事一次说清楚，交强险、三者险、车损险、座位险，哪些该买，哪些不用买，怎么买最划算，老司机都在用的方法，学会了能省不少钱！
先说说我朋友的事，他去年买车险，保险业务员给他推荐了一堆险种，什么盗抢险、涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险、划痕险，加起来保费5000多，他觉得贵，但又怕不买出事，就都买了。结果一年下来，什么事都没出，那些附加险一次都没用上，白花了2000多。后来他问我，我告诉他，现在车损险已经包含了盗抢、涉水、自燃、玻璃、划痕这些附加险了，不用单独买，他才知道被业务员坑了，白花了那么多钱。
首先，汽车保险分两大类：交强险和商业险。交强险是国家强制要求买的，不买不能上路，不买被查到扣车、罚两倍保费。商业险是自愿买的，根据自己的需求选择，但建议一定要买，光靠交强险不够赔。
先说说交强险。交强险是赔给对方的，不赔自己的车和人。赔偿限额是：死亡伤残18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元，总共最高赔20万。注意，这是有责任的赔偿限额，如果是无责任，赔偿限额更低：死亡伤残1.8万，医疗1800，财产100。交强险的保费是全国统一的，家用6座以下第一年950元，6座以上1100元，以后根据出险情况浮动，没出险逐年降价，最低能降到665元（6座以下）。
很多人觉得交强险够赔了，不用买商业险，这是大错特错！现在随便撞个豪车，维修费几十万，撞个人，医疗费、误工费、赔偿金可能上百万，交强险最高才赔20万，根本不够赔，剩下的都得自己掏腰包。所以商业险一定要买，特别是三者险。
再说说商业险，主要有这几个险种：
第一个，第三者责任险（简称三者险）。这是赔给对方的，跟交强险一样，但赔偿限额比交强险高很多，可以买50万、100万、150万、200万、300万，甚至更高。这个险种是必买的，而且建议买200万以上，现在豪车多、人命贵，100万都不够赔，200万才安心。三者险的保费不贵，200万的三者险，一年也就几百块钱，比100万的贵不了多少，但保障高了一倍，非常划算。
第二个，车辆损失险（简称车损险）。这是赔自己的车的，自己的车撞了、刮了、被砸了、被偷了、被水淹了、自燃了，都能赔。注意，2020年车险改革后，车损险已经包含了以前的盗抢险、涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险、划痕险、不计免赔险等附加险，不用再单独买了，买车损险就包含这些了。所以别像我朋友那样，被业务员忽悠单独买这些附加险，白花冤枉钱。车损险建议买，特别是新车、好车，修车贵，买车损险能省不少修车钱。如果是老旧车、不值钱的车，可以考虑不买，因为车损险的保费跟车价挂钩，车越老越便宜，保费也低，但修车可能比车还贵，就不划算了。
第三个，车上人员责任险（简称座位险）。这是赔自己车上的人的，司机和乘客都能保，出了事故，自己车上的人受伤了，能赔。这个险种建议买，特别是经常载人的，买个每座1-5万的，保费不贵，一年几十到几百块，有个保障。如果不怎么载人，也可以不买，或者买个意外险代替。
第四个，医保外用药责任险。这个是三者险的附加险，赔对方的医保外医疗费用，比如对方受伤了，用了进口药、自费药，医保不报销的部分，这个险种能赔。这个险种建议买，特别是三者险买得高的，加个医保外用药，保障更全面，保费也不贵，一年几十块钱。
那哪些险种不用买？
第一，盗抢险、涉水险、自燃险、玻璃险、划痕险。这些已经包含在车损险里了，不用单独买，买了就是重复投保，白花冤枉钱。
第二，不计免赔险。现在车损险和三者险都已经包含不计免赔了，不用单独买。
第三，指定修理厂险。这个是指定去4S店修车的，如果你一直在4S店修车，可以买；如果在普通修理厂修，就不用买。
第四，各种乱七八糟的附加险，什么轮胎单独损坏险、车灯单独损坏险、精神损害抚慰金责任险等，这些一般用不上，不用买。
那怎么买最划算？给大家一个推荐方案：
基础方案（省钱型）：交强险+三者险200万+医保外用药。适合老司机、开车稳、车比较老的车主，一年保费大概2000-3000元，保障基本够用。
推荐方案（大多数车主）：交强险+三者险200万+车损险+医保外用药+座位险（每座2万）。适合大多数车主，特别是新车、好车、经常载人的，一年保费大概3000-5000元，保障全面，省心。
全面方案（豪车/新手）：交强险+三者险300万+车损险+医保外用药+座位险（每座5万）。适合豪车、新手、开车不太稳的车主，保障更全面，一年保费大概5000-8000元。
买车险还有几个省钱技巧：
第一，多比价。不同保险公司的保费不一样，优惠也不一样，买车险的时候多问几家，比比价，选性价比高的。现在网上买车险很方便，支付宝、微信、保险公司APP都能买，价格透明。
第二，不出险更便宜。车险保费跟出险次数挂钩，一年不出险，第二年降价；出一次险，第二年不降价；出两次及以上，第二年涨价。所以小刮小蹭，如果维修费不贵，就别走保险，自己掏钱修，不然第二年涨的保费比修车费还多。
第三，按时续保。车险到期前及时续保，别脱保，脱保后再买，保费可能会涨，而且脱保期间出事，保险不赔，得自己承担。
第四，不要超额投保。车损险的保额是按车的实际价值算的，不是你想买多少就买多少，超额投保也不会多赔，白花冤枉钱。
最后跟大家说，买车险不是越贵越好，也不是越便宜越好，要根据自己的实际情况选择适合的险种和保额。交强险必买，三者险建议200万以上，车损险根据车的情况买，座位险、医保外用药建议加上，那些乱七八糟的附加险就不用买了。买对保险，不花冤枉钱，出事了有保障，这才是买车险的意义。
你买车险花了多少钱？买了哪些险种？有没有被业务员坑过？你觉得车险怎么买最划算？评论区说说！
