车损险到底该买几年？一文读懂车辆折旧与保险策略

车损险作为车辆保险的核心险种，其购买年限需结合车辆折旧、使用场景和车主需求综合判断。以下是专业分析：

1️⃣ 车损险的核心作用

车损险主要覆盖因碰撞、自然灾害等导致的车辆维修费用。其必要性随车辆价值递减而降低，但需注意：

- 新车前3年：维修成本高（尤其是豪华车），建议必购

- 3-5年车龄：事故风险仍存，但可酌情降低保额

- 5年以上：车辆残值不足新车价30%时，可考虑停购

2️⃣ 停购车损险的临界点

当车辆实际价值（非二手车报价）低于以下标准时，建议停购：

- 维修成本超过车辆残值50%（如10万元车修车费超5万）

- 年均保费超过车辆残值10%（如残值2万则保费不应超2000元/年）

- 车主具备自担风险能力（如备用车或低使用频率）

3️⃣ 特殊场景仍需投保

即使车龄较长，以下情况建议保留车损险：

- 贷款/抵押车辆（金融机构通常强制要求）

- 高频长途驾驶（事故概率提升）

- 所在地多极端天气（如沿海台风、北方冰雹）

4️⃣ 替代方案

停购车损险后，可通过这些方式降低风险：

- 加保第三者责任险（至少200万保额）

- 设立车辆维修专项储蓄账户

- 定期进行安全检测（降低故障率）

注：2023年行业数据显示，约67%的车主在车龄达8年后停购车损险，但其中23%因重大事故自费维修产生经济压力。建议结合自身用车习惯审慎决策。