普通家用车买全险是交智商税吗？

他说，你们这些开普通家用车的人，每年花好几千买全险，有一个算一个，基本都是在交智商税。

我当时就愣了，赶紧追问：“那之前销售跟我说‘全险覆盖全，出事不用愁’，难道是骗我？”

他喝了口酒，摆了摆手说：“也不是骗，但全险里好多险种，对普通家用车来说根本用不上，纯属白花钱。你就记俩：一个交强险，国家强制的，不买没法上路，这是底线；另一个，第三者责任险，必须往高了买，一百万起步，最好直接上两百万。这俩加起来也就千把块钱，足够应对你日常开车的风险了。”

我还是有点懵，问他：“那车损险不用买吗？万一我自己开车蹭了、撞了，不修也花钱啊。”

他笑了笑说：“你先想清楚，你那车也就十几万，开了两三年，就算小刮小蹭，去修理厂补个漆、换个保险杠，撑死了花个千八百块。你要是买了车损险，每年光保费就得两千多，还得自己掏免赔额，算下来不如自己修划算。除非你是新手，天天担心撞车，或者你开的是几十万的豪车，那车损险才有必要。但咱们开普通家用车的，一年能出几次大事故？大多是小毛病，自己扛了都比交保费便宜。”

他还跟我讲了个真事：去年他们公司有个客户，开的是十万左右的家用车，每年花五千多买全险，结果开了三年，就出过两次小剐蹭，每次维修费也就几百块，加起来还没一年的保费多。后来客户知道亏了，今年直接只买了交强险和两百万三者，算下来省了四千多，反而更踏实。

“再说第三者责任险，这才是普通车主的‘救命险’。”他凑过来跟我说，“你想啊，万一你开车没注意，撞到了人，或者蹭了人家的豪车，要是没三者险，赔起来能让你倾家荡产。去年有个车主，只买了五十万三者，不小心撞了辆奔驰S级，光修车就花了八十万，自己掏了三十万，哭都没地方哭。但你要是买了两百万三者，就算撞了豪车、伤了人，基本都能覆盖，自己不用掏多少钱。现在路上车多，风险高，多花几百块把三者险买足，比啥都强。”

我又问：“那全险里的盗抢险、玻璃单独破碎险这些，就一点用没有？”

他摇了摇头：“盗抢险？现在小区都有监控，路边也有天眼，偷车的少得可怜，普通家用车根本没人偷；玻璃单独破碎险？除非你天天停在树下被鸟啄，或者开高速被石子砸，不然玻璃能碎？这些险种概率太低，交的保费都是‘打水漂’。咱们普通车主，把‘保别人’的险买足，比啥都重要——毕竟你自己的车坏了能修，要是把别人撞了，赔不起才是真麻烦。”

最后他总结：“不是说全险不好，是不适合咱们开普通家用车的。保险公司的销售当然想让你买全险，他们提成高，但咱们得自己算明白账。千把块钱搞定交强险和两百万三者，既合规又能扛住大风险，剩下的钱给自己加箱油、给车做个保养，不香吗？”

我听完才算明白，原来买保险不是越贵越好，得按需选，尤其是普通家用车，把钱花在刀刃上，才是真精明。