只买交强险、不买车损险，这个选择在最近两年从一小部分老旧车主的“省钱策略”，逐渐蔓延成了一种覆盖面相当广的群体行为。中国保险行业协会2025年发布的车险承保结构报告显示，全国私家车中仅投保交强险而未投保商业车损险的比例从2023年的18.6%上升到了2025年的27.3%，也就是说每四辆家用车里，就有一辆在裸奔。来源：中国保险行业协会2025年车险承保结构报告。这个数字背后反映的不只是车主对保费的敏感，更是一种对车辆风险认知的断层。
交强险到底保什么，很多人其实没搞清楚。它全称是“机动车交通事故责任强制保险”，承保的是被保险机动车发生交通事故后，对第三方造成的人身伤亡和财产损失。注意，是“第三方”，不包括被保险人自己的人身伤害，更不包括被保险人自己的车辆损失。财产损失赔偿限额只有2000元，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元。这组数字放在今天意味着什么？在城市道路上，哪怕是一起普通的追尾事故，给前车换个后保险杠加喷漆的费用常常就超过2000元；如果撞上一辆豪华品牌车型或者涉及悬架、大灯损坏，维修费用轻松突破万元。交强险赔完2000元财产损失后，剩余部分全部要自己掏。来源：中国银保信2025年交强险理赔数据。
车损险恰恰就是覆盖这部分“自己车辆的损失”。根据中国保险行业协会机动车商业保险示范条款，车损险承保因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落或倒塌、暴风、暴雨、洪水、地震等原因造成的被保险车辆损失。对于绝大多数日常事故场景来说，车损险就是把“修自己车”这个最大的不确定支出转移给保险公司。尤其是2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩展，玻璃单独破碎、自燃、涉水、不计免赔、无法找到第三方等原本需要附加的险种全部并入主险，性价比已经比改革前高出一截。来源：中国银保监会2020年车险综合改革文件。
那些选择放弃车损险的车主，给出的理由通常很集中：车龄大了，残值不高，修起来不划算；自己开车小心，出不了什么大事；保费太贵，一年好几千，不出事就白交了。这些理由放在具体场景里，各有各的合理之处，但也都有被低估的风险敞口。
先说“老车残值低”的逻辑。一辆10年车龄的合资紧凑型轿车，二手车市场价可能只有2万到3万元，而车损险年保费按照折旧后的实际价值计算，通常只需要800到1200元。很多车主觉得，交一千块保一辆只值两万多的车，出险后赔付还要扣折旧，不划算。但这里忽略了维修成本与整车残值的错位。一辆老车的发动机电脑、变速箱阀体、前大灯总成、气囊系统，这些零件的单独更换成本并不会因为整车残值低而下降。中保研汽车技术研究院2025年的维修经济性数据显示，一辆老款车型的单个LED大灯总成价格仍可能达到5000元以上，变速箱维修费用普遍在1.5万元到2.5万元之间。一旦发生中等程度碰撞，维修成本超过整车残值是常态，没有车损险就只能自己消化这笔突然支出。来源：中保研汽车技术研究院2025年维修经济性报告。
再说“自己开车小心”这个心理账户。这个说法的问题在于，它把风险建立在自身驾驶行为的单边假设上。你能控制自己不撞别人，但控制不了别人撞你。如果对方全责且对方有商业三者险，你的车损由对方赔付；但如果对方也只买了交强险，或者对方逃逸、无证驾驶、赔偿能力不足，那2000元的交强险赔付之外的部分就可能要由你自己追偿甚至自担。中国道路交通的事故统计中，肇事逃逸和无证驾驶占比虽然不高，但每年仍有相当数量。2025年公安部交通管理局公布的事故数据中，肇事逃逸案件约4.6万起，其中超过七成受害者未能获得足额赔偿。来源：公安部交通管理局2025年事故统计。如果你自己没买车损险，遇到这种情况就只能走漫长的司法程序，还不一定执行得回来。
还有一种情况是很多车主没想过的：自然灾害。2024年台风“摩羯”造成华南多地大量车辆被淹、被砸，仅广东和海南两省报损车辆就超过12万辆。没有车损险的车主中，有人眼睁睁看着自己的车被泡到车顶，拿不到一分钱赔偿。2025年郑州、新乡等多地再次出现强降雨致车辆被淹的情况。中国银保信2025年的理赔数据显示，因暴雨和洪涝造成的车损险赔付金额同比增长了34%，而其中大部分车主在投保时并不认为自己会遭遇水淹。来源：中国银保信2025年车险理赔数据报告。
保费负担确实是部分车主放弃车损险的核心考量。车险综合改革后，商业车险保费与车辆风险评分、车主驾驶行为、交通违法记录等因子挂钩，部分高风险车型和年轻驾驶员的保费确实较高。但反过来看，如果三年以上不出险，保费折扣可以低至五折甚至更低。以一辆15万元的家用SUV为例，新车第一年车损险保费可能在2500元左右，连续三年无赔款后降到1200元左右。这个时候用“保费太贵”作为放弃理由，性价比的账就值得重新算了。中国保险行业协会2025年的保费测算报告显示，续保时商业车险平均折扣系数为0.62，最低可至0.5。来源：中国保险行业协会2025年车险费率改革执行报告。
不同车型的风险敞口差异也很大。新能源车的车损险保费普遍高于同价位燃油车，原因在于维修成本高、电池包更换昂贵、供应件价格不透明。但正因为如此，新能源车放弃车损险的后果更严重。一个动力电池包磕碰后需要整体更换的费用普遍在8万到15万元之间，部分高端车型超过20万元。没有车损险，一次底盘磕碰就可能让车主直接报废车辆。中国新能源汽车维修行业协会2025年数据显示，新能源车因底部碰撞导致的电池包损坏事故中，平均维修费用为10.8万元，是整车购买价格的40%到60%。来源：中国新能源汽车维修行业协会2025年事故维修数据。
那车损险适合所有人吗？也不尽然。如果一辆车已经接近报废年限，车损险按实际价值计算，赔付时扣除折旧后可能只有几千元，而保费一年还要一千多，确实不划算。或者车辆长期停放在自有封闭车库、年行驶里程极低，风险暴露近乎为零，放弃车损险也说得通。但这类情况属于少数，在整体样本中占比不高。大部分车主的车辆都在道路环境中正常使用，面对的风险本质上没有本质差别。
在车险配置这件事上，有两个核心原则值得反复强调。第一，交强险只是兜底的底线，不是完整的保障。它保障的是你对第三方的法定责任，不保障你自己的财产。买交强险只解决“出了事不违法”，不解决“出了事不破产”。第二，车损险的取舍应当基于车辆实际使用情况而非简单的车价高低。一辆旧车也可能产生高昂的维修账单，一辆新车也可能因为长期停驶而风险极低，但绝大多数中间状态的车辆，车损险仍然是最有效的大额支出对冲工具。
最后说一点从车评人角度观察到的变化。过去人们买车时关心的是发动机排量和变速箱形式，现在越来越多消费者在提车时第一句问的是保险方案。这种转变说明，车辆持有成本已经不只包括油费、保养和停车，风险管理成本正在成为家庭汽车消费中不可忽略的一环。车损险买不买，不是一个简单的“省不省钱”问题，而是一个“愿不愿意用确定的小额支出，换掉不确定的大额损失”的问题。对于一辆还在正常使用的私家车，放弃车损险省下的那点保费，很可能在某个雨夜、某个路口、某次别人犯的错里，变成一笔无法追回的损失。
